Горячие точки страховщиков и перестраховщиков

Для того чтобы грамотно заниматься каким-либо видом страхования, страховщик прежде всего должен располагать статистикой наступления страховых событий. Только в этом случае можно правильно рассчитать тариф и определить величину страховой премии. Она должна быть достаточно привлекательной для клиентов (т.е. низкой), чтобы удержать клиентуру в условиях конкуренции с другими страховщиками, и в то же время обеспечивать рентабельность компании.
Совершенно очевидно, что статистика несчастных случаев различна для различных профессиональных групп. Но данные различаются также и в разных регионах и в разных условиях деятельности. А самое главное — для получения достоверной статистики требуется значительное время и достоверная информация о действительных несчастных случаях. Как, скажем, можно получить такую информацию о сотрудниках спецслужб? Если она и существует, то наверняка секретна. А для многих профессиональных групп такая статистика просто не ведется.
Современные страховщики выходят из этого затруднения разными путями. Наиболее простой способ — установить премии по аналогии с компаниями, давно занимающимися таким страхованием. Но и здесь существует море нюансов, которые в конкретном случае могут стать решающими. Иногда премию устанавливают просто методом тыка, исходя только из соображения привлечения максимума средств. Более продуманный подход: взять аналогичную статистику у давно работающих компаний (как правило, зарубежных), рассчитать по ней тариф, а потом по результатам работы с той или иной профессиональной группой корректировать эту величину. Это, конечно, достаточно долгий путь к получению приемлемого результата, но в нашей реальности он является единственно возможным.
Как известно, статистические закономерности проявляются тем лучше, чем больше объем выборки, в нашем случае выборка — это численность застрахованных в профессиональной группе. Это обстоятельство — еще один аргумент в пользу сотрудничества страховщиков с организациями при страховании от несчастного случая. Пока статистические характеристики рисков не получены, заключение договоров страхования в индивидуальном порядке может привести к довольно грубым просчетам. Хотя главная причина работы страховщиков с юридическими лицами — отсутствие у отдельных сотрудников организаций средств на оплату страховок.
Кроме отсутствия достоверной статистики страховщиков при таком страховании подстерегает еще одна трудность. Легко прикинуть, что, застраховав 100 человек в среднем на 10 000 долл. каждого, страховщик взял на себя ответственность на сумму около 5 млрд руб. По действующим нормам страховщик может оставлять на собственном удержании риски в объеме не более 10% от собственных средств. Следовательно, собственных средств у страховщика должно быть более 50 млрд руб. Немногие страховые компании в нашей стране могут похвастаться такими средствами. Значит, страховщик вынужден перестраховывать риски. Причем перестраховывать в компании, имеющей значительные капиталы. Как правило, перестраховывают риски в зарубежных компаниях. А там эксперты проводят детальный анализ рисков, принимаемых на перестрахование, и отказываются принимать некоторые из них. В частности, не принимаются активные военные риски — страховка участвующих в боевых действиях. С большим трудом удается договориться о перестраховании пассивных военных рисков. Это позволяет страховать журналистов, ведущих репортажи из»горячих» точек. Возможно, если будет реализована идея создания федеральной перестраховочной компании, диапазон рисков расширится. Но какую часть премии будет брать эта компания и выгодно ли тогда будет заниматься страхованием, вообще пока никто сказать не может.