Страхование пенсий (ренты).

Страхование ренты (аннуитетов) связано с обязательствами страховщика о выплате страхового обеспечения при дожитии страхователя или застрахованного лица до возраста лица до возраста или срока, определенного в договоре. Страхователь осуществляет единовременный платеж в полной сумме или производит оплату частями в течение определенного срока. Сумма страховой премии или общая сумма взносов меньше страховой суммы, т.к. средства находятся длительное время в распоряжении страховой компании и инвестируются для получения дополнительного дохода. Поэтому страховой тариф уменьшают на величину гарантированных доходов от инвестирования средств.

По окончании договора страхователь может получить единовременную выплату, но чаще этот вид страхования используется для получения ренты в форме регулярных выплат от страховой суммы, которая остается в распоряжении страховщика.

Страхование ренты, по сути, является пенсионным страхованием, т.к. используется для увеличения дохода застрахованных лиц пенсионного возраста, которые не способны поддерживать свои доходы на прежнем уровне. В этом случае рентные платежи исполняют роль дополнительной пенсии. В страховании ренты могут, однако, участвовать и дееспособные граждане.

В договорах страхования ренты могут содержаться различные условия внесения взносов страхователем и выплат страховщика. По срокам действия договора принято выделять три периода:

1) период уплаты взносов(10 и более лет);

2) выжидательный период (например, до достижения определенного возраста);

3) период выплаты аннуитетов.

Периодичность уплаты взносов устанавливается ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Наиболее распространены следующие варианты условий страхования ренты:

1) с немедленным пожизненным аннуитетом, когда страховая премия уплачивается единовременным платежом и страховщик должен осуществлять выплаты немедленно с установленной периодичностью, например ежегодно, в течение жизни страхователя;

2) с отсроченным пожизненным аннуитетом, когда страховая премия уплачивается единовременно или в рассрочку в течение согласованного периода; после выжидательного периода с установленной в договоре даты страхователь получает право на получение аннуитетов, выплачиваемых пожизненно, с периодичностью и в размере, предусмотренными в договоре;

3) с повременным аннуитетом, когда обязательства страховщика по страховой выплате устанавливаются на ограниченный период времени; уплата страховой премии может осуществляться единовременным платежом или в рассрочку, может устанавливаться выжидательный период.

Страхование ренты возможно как в индивидуальной, так и в коллективной форме. В последнем случае страхователем является юридическое лицо, а застрахованными лицами – работники предприятия или организации, которые по выходу на пенсию приобретают право на получение регулярных выплат.