Лекция 7. Основы проведения личного страхования.

ПЛАН
7.1. Основы личного страхования ВЭД.
7.2. Страхование выезжающих за рубеж граждан (туристов).
7.3. Порядок страхования граждан при выезде за рубеж. Порядок определения размера и осуществления страховых выплат.
7.4. Страхование неотложной помощи.

7.1. Основы личного страхования ВЭД.
Среди других отраслей страхования личное страхование выполняет наиболее важную социальную функцию, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, оно служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.
Размер страховой суммы в личном страховании не ограничен и определяется главным образом финансовыми возможностями оплатить страховой взнос.
Страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.
В ряд стран въезд без страховки граждан выезжающих за рубеж запрещен.
Стоимость страховки зависит от страны, лимита, на который путешественник хочет застраховаться, возраста путешественника, времени пребывания, а также того, чем путешественник будет заниматься в загранпоездке.
Кроме страхования самих граждан, выезжающих за рубеж, можно застраховаться от несчастного случая во время поездки, багаж и гражданскую ответственность путешественника, а также возможно застраховать риски от невыезда в заграничную поездку.

7.2. Страхование выезжающих за рубеж граждан (туристов).
Страхование выезжающих за рубеж граждан (туристов) — сложный, комплексный вид страхования. Его правовыми основами являются Требования принимающей страны по финансовому обеспечению выезжающих в страну иностранцев на весь период пребывания с учетом всех возможных неблагоприятных случайностей.
Основное содержание такого страхования представляет компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая.
При страховании граждан, выезжающих за рубеж, страховыми случаями обычно признаются:
• получение платной медицинской помощи при несчастном случае и в случаях острого заболевания или обострения хронического заболевания, без оказания которой возникла бы угроза расстройства здоровья или смерть застрахованного;
• непредвиденная внезапная утрата трудоспособности;
• утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованного;
• непредвиденные расходы, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;
• отказ от использования билетов и даже от поездки по объективным причинам;
• неисполнение договорных обязательств туриста или турагента.
Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, возможна в двух формах: компенсационной и сервисной.
Для успешного функционирования системы необходимы как минимум два условия:
1) связь с оперативным центром должна быть доступна в течение 24 часов в сутки, включая выходные и праздничные дни;
2) в распоряжении оперативного центра должна быть разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг от первичной госпитализации до возвращения на родину.
Основными факторами, влияющими на величину тарифа, являются:
• возраст застрахованного;
• страна поездки;
• продолжительность поездки;
• цель поездки;
• лимит ответственности страховщика;
• применение лимитов и франшиз;
• способ продаж.

7.3. Порядок страхования граждан при выезде за рубеж.
Порядок определения размера и осуществления страховых выплат.
Договор страхования может быть заключен по следующей схеме, предлагаемой Страховщиком. Застрахованный приобретает у Страховщика страховой полис и при наступлении страхового случая самостоятельно производит оплату медицинских услуг, предоставленных лечебным учреждением в связи с внезапным заболеванием или несчастным случаем.
Страховым случаем является совершившееся событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату лечебному учреждению. Страховым событием признается наступление следующих расходов (убытков) Застрахованного, понесенных им в период временного пребывания за пределами государственной границы Российской Федерации:
В случае необходимости продолжения лечения в связи со страховым случаем, произошедшим:
• в период действия договора страхования, ответственность Страховщика заканчивается не позднее чем через 30 суток от даты, обозначенной в полисе как окончание срока страхования;
• со дня, указанного в договоре (полисе) страхования как начало периода страхования (при условии уплаты страховой премии), до момента прохождения Застрахованным пограничного контроля при отъезде за границу.
Страховщик освобождается от страховой выплаты, если расходы (убытки) Застрахованного наступили вследствие:
ü алкогольного, наркотического или токсического опьянения Застрахованного;
ü самоубийства или умышленного причинения Застрахованным себе телесных повреждений;
ü хронических заболеваний, их последствий, различных травм, душевных расстройств или других заболеваний и отклонений, которые в последние шесть месяцев до вступления в силу договора страхования требовали лечения;
ü и другого.
Пределом ответственности Страховщика по договору страхования является страховая сумма.
Порядок определения размера и осуществления страховых выплат.
После получения от Страхователя сообщения и заявления о происшедшем событии Страховщик осуществляет следующие действия:
1. Устанавливает факт страхового случая: проверяет соответствие приведенных в заявлении Страхователя сведений (время, место, обстоятельства события и т.д.).
2. При признании происшедшего события страховым случаем определяет размер понесенных Застрахованным расходов (убытков), осуществляет расчет суммы страхового возмещения и ее получателей, составляет акт о страховом случае (страховой акт).
Страховщик не возмещает расходы:
- на более интенсивное или специальное питание Застрахованного, даже если это предписано врачом;
- на пребывание в санаториях и домах отдыха, даже если это предписано врачом;
- превышающие размеры, необходимые Застрахованному и сопровождающим его лицам для возвращения Застрахованному нормального здоровья и доставки его домой;
- связанные с закупкой и ремонтом средств медицинской помощи (очков, слуховых аппаратов, протезов и т.п.).
При утрате или уничтожении багажа (личных вещей) страховое возмещение выплачивается в размере стоимости утраченного или поврежденного имущества Застрахованного с учетом его износа, но в пределах страховой суммы.
При невозможности совершить Застрахованным зарубежную поездку страховая выплата производится в размере действительно произведенных им затрат на осуществление данной поездки, за вычетом сумм, возвращенных Застрахованному за приобретение путевок, проездных билетов и т.п.
Страховщик возмещает следующие убытки Застрахованного, подтвержденные соответствующими документами:
- на приобретение путевки и оформление загранпаспорта;
- на оформление визовых документов;
- на приобретение авиа- и железнодорожных билетов для проезда до пункта назначения.
Если Страховщик признает наступившее событие страховым случаем и при отсутствии судебного спора между сторонами, он, на основании заявления, документов, представленных Застрахованным, а также самостоятельно полученных им документов и информации, составляет страховой акт, в котором указываются обстоятельства страхового случая, обоснование произведенных расчетов понесенных Застрахованным расходов (убытков), размер суммы страхового возмещения, подлежащей выплате Застрахованному (Сервисной компании, медицинскому учреждению).
Страховой акт не составляется, если при проверке заявления Застрахованного (материалов Сервисной компании, медицинского учреждения) установлено, что заявленные расходы и убытки наступили не в результате страхового случая. При наличии судебного спора между сторонами размер страхового возмещения определяется в соответствии с решением суда с учетом объема ответственности Страховщика по договору страхования в пределах страховой суммы.
Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщик уплачивает получателю страховой выплаты штраф в размере, определенном действующим законодательством РФ от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.
Выплата страхового возмещения производится в пределах страховой суммы, предусмотренной договором страхования.
По страховым случаям, связанным с убытками из-за невозможности совершить зарубежную поездку, выплата страхового возмещения производится Застрахованному (Выгодоприобретателю) на основании представленных документов (больничный лист, справка (свидетельство) о смерти близких родственников (в случае смерти Застрахованного – свидетельство о смерти представляет Выгодоприобретатель), повестки следственных органов, суда, военного комиссариата и др.).
Расходы по получению юридической помощи, необходимость которой была обусловлена наступлением событий, предусмотренных договором страхования, возмещаются Застрахованному после предоставления им Страховщику необходимых документов (счета юридических или адвокатских фирм, иные документы).
Страховщик вправе отказать в страховой выплате в случаях, если:
- Застрахованный (Выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая;
- Застрахованный (Выгодоприобретатель) совершил умышленное преступление, находящееся в прямой причинной связи со страховым случаем;
- Застрахованный сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования;
- в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

7.4. Страхование неотложной помощи.
Под страхованием неотложной помощи – понимается специфический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи — об оказании услуги в форме немедленной помощи.
Элемент страхования неотложной помощи присутствует не только в страховании граждан, выезжающих за рубеж.
При страховании неотложной помощи страховая компания обычно выступает только как организатор оказания услуги, как посредник между организацией, непосредственно оказывающей услугу (поставщиком услуги), и застрахованным.