Лекция 3. Международная классификация страхования.

ПЛАН
3.1.Отрасли страховой деятельности.
3.2. Коммерческие риски.
3.3. Политические и иные риски.

3.1. Отрасли страховой деятельности.
Традиционно виды страхования можно сгруппировать по различным критериям таким как: объектам страхования; методам расчета страхового тарифа; ограничениям на величину страховой суммы; балансовой оценке; сфере применения; интересам лицензирования и др.
Основными факторами, определяющими риски в ВЭД, являются:
1) на макроуровне:
2) на микроуровне:
Личное страхование:
При личном страховании объектами страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Страхователь заключает договор страхования определенного лица, которым может являться или сам страхователь, или какое-либо третье лицо.
Личное страхование в меньшей мере непосредственно связано с ВЭД, однако следует выделить виды страхования, без которых невозможно развитие, например, международного туризма:
- комплексное страхование граждан, выезжающих за рубеж;
- страхование от несчастных случаев, выезжающих за рубеж;
- страхование медицинских расходов при выезде за границу;
- другие виды личного страхования.
Частным случаем личного страхования является аннуитет, предусматривающий текущие выплаты в период действия договора страхования.
Страхование имущества:
При имущественном страховании, объектом которого выступают различные виды собственности юридических и физических лиц, всегда необходима точная страховая оценка имущества и ущерба. Имущество страхователя находится при этом в его владении, распоряжении и (или) пользовании. Страховое возмещение не должно превышать страховой суммы, а страховая сумма — страховой оценки. Цель имущественного страхования заключается в возмещении страхователю прямого или косвенного убытка.
Прямой убыток проявляется в потере или обесценении застрахованного имущества в результате страхового случая. Косвенный убыток — это недополученный доход, как правило, вследствие прямого убытка.
Объектом имущественного страхования могут выступать ценные бумаги, финансовое положение фирмы. Последнее страхуется от ущерба, который может возникнуть в результате забастовок, злоупотреблений служащих, а также невыполнения контрагентом своих обязательств и др.
Среди имущественных видов страхования наиболее часто применяются следующие:
• страхование грузов;
• страхование судов (морское каско);
• страхование воздушных судов;
• страхование автомобилей;
• страхование экспортных кредитов;
• страхование убытков от перерывов производства или коммерческой деятельности;
• страхование имущества, находящегося за границей, от огня и других опасностей;
• страхование имущества нерезидентов от огня и других опасностей;
• другие виды имущественного страхования.
• финансовых рисков.
Во всех видах имущественного страхования объектом выступают имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом.
Страхование ответственности:
Страхование ответственности в практике российских страховщиков - сравнительно новая отрасль страхования. Цель страхования ответственности заключается в компенсации затрат, которые страхователь должен понести по закону или по решению суда в пользу лиц, которым нанесен ущерб или вред.
К отрасли страхование ответственности, применительно к ВЭД относятся:
- международный полис автогражданской ответственности (система «Зеленой карты»);
- страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов, являющееся обязательным при полетах за рубеж;
- страхование гражданской ответственности перевозчиков;
- страхование ответственности производителей товаров;
- страхование профессиональной ответственности, в частности таможенных брокеров, юридических консультантов и юридических фирм, частных нотариусов, аудиторов, и других видов предпринимательской деятельности;
- другие виды страхования ответственности.
Страхование гражданской ответственности имеет объектом имущественные интересы лиц, в пользу которых заключен страховой договор, связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного этими субъектами третьим лицам.
Ответственность страховой компании по отношению к страхователю состоит или в возмещении ущерба, или в выплате согласованной суммы. На этом основании разграничивают:
• страхование ущерба;
• страхование на определенную сумму.

3.2. Коммерческие риски.
Коммерческие риски. Это риски, возникающие в процессе реализации товаров и услуг. К ним относятся: риск отказа регистрации товара в стране ввоза, риск упущенной выгоды, риск прямых финансовых потерь и другие.
Коммерческие риски, связанные:
• с изменением цены товара после заключения контракта;
• отказом импортера от приема товара, особенно при инкассо
вой форме расчетов;
• ошибками в документах или оплате товаров;
• злоупотреблением или хищением валютных средств, выплатой по поддельным банкнотам, чекам и т.д.;
• неплатежеспособностью покупателя или заемщика;
• неустойчивостью валютных курсов;
• инфляцией;
• колебаниями процентных ставок.
Особое место среди коммерческих рисков занимают валютные риски — опасность валютных потерь в результате изменения курса валюты цены (займа) по отношению к валюте платежа в период между подписанием внешнеторгового или кредитного соглашения и осуществлением платежа по нему.
Участники международных кредитно-финансовых операций подвержены не только валютному, но и кредитному, процентному, инвестиционному и трансфертному рискам.

3.3. Политические риски.
Страхование коммерческих и политических рисков внешнеторговых операций в развитых странах является неотъемлемой частью внешнеэкономической деятельности.
Политический риск — это возможность возникновения убытков или сокращения размеров прибыли, являющихся следствием изменения государственной политики.
Политические риски можно разделить на четыре группы:
• риск национализации и экспроприации без адекватной компенсации:
• риск трансферта, связанный с возможными ограничениями на конвертирование какой-либо валюты;
• риск разрыва контракта из-за действий властей страны, в которой находится компания-контрагент;
• риск военных действий и гражданских беспорядков, в результате которых предпринимательские фирмы могут понести большие убытки и даже обанкротиться.
Виды политических рисков
Политический риск условно можно также подразделить на страновой, региональный, международный.
Таможенные риски.
В структуре рисков ВЭД таможенные риски занимают одно из ведущих мест. В эту группу рисков входят:
1) Риски, связанные с несвоевременной сертификацией товаров.
2) Риски неправильного расчета таможенных пошлин, акцизов, НДС и т.п.
3) Риски несоблюдения требований по заполнению документов ВЭД
4) Риски выбора транспортного средства, не отвечающего требованиям Таможенной конвенции МДП.
Страхование строительных рисков.
За последнее время в мировой торговле наблюдается устойчивый рост доли услуг, среди которых существенную роль играют услуги, относимые к инжиниринговым. Они включают в себя:
- строительство;
- сооружение;
- монтаж оборудования;
- ввод в эксплуатацию различных объектов и т. д.
Эта важная сфера внешнеэкономической деятельности также может быть застрахована от возможных убытков.
Комплексные виды страхования, которые предлагают сочетание в одном полисе нескольких видов страхования, также применяются в сфере внешнеэкономических отношений.