Студопедия

Главная страница Случайная страница

Разделы сайта

АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника






Москва§ Юрайт §2012 2 страница






Финансовый рынок в широком смысле в соответствии с определением международных финансовых организаций направляет потоки денежных средств от их собственников к заемщикам.

Структура такого финансового рынка может быть представлена следующим образом (см. рис. 1.1).

Рассмотрим представленные на рис. 1.1 рынки.

Рынок денег — рынок краткосрочных финансовых инструментов (долговых обязательств) со сроком обращения до одного года.

Рынок капиталов — рынок среднесрочных (от года до трех—пяти лет) и долгосрочных активов — акций, облигаций (со сроком погашения более трех—пяти лет) и ссуд (со сроком погашения более трех—пяти лет).

Кредитный рынок — рынок краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных ссуд. На практике между ними нет четкой границы.

Основными участниками финансового рынка являются финансовые институты (по международной терминологии), или кредитные организации банковского и небанковского типа (по банковскому законодательству России). Независимо от названия сущность их деятельности сводится к посредничеству в организации денежных потоков.

1.2.2. Банковская система

Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране. Она включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющие отдельные банковские операции. Законодательство определяет структуру банковской системы, устанавливает сферу деятельности, подчиненности и ответственности для различных входящих в нее институтов.

По критерию права собственности кредитно‑ финансовые институты делятся на:

· государственные кредитные и кредитно‑ финансовые;

· частные кредитные и кредитно‑ финансовые;

· кооперативные;

· смешанные (представляют разные формы собственности).

К первой группе относятся все центральные банки и отдельные коммерческие банки (КБ) или специализированные институты, национализированные полностью или путем приобретения государством контрольного пакета акций.

Частные финансовые институты могут быть образованы на основе любой формы собственности. В международной практике преобладает акционерная форма банковской организации.

По характеру деятельности банки делятся на коммерческие и специализированные. Коммерческие банки, как правило, универсальные.

Универсальные банки выполняют все виды кредитных, расчетных и финансовых операций. Специализированные ограничивают количество банковских операций одним—тремя видами услуг или выделяют один из видов деятельности. Эти банки классифицируются в основном по трем критериям:

· функциональный;

· отраслевой;

· по клиентам.

В соответствии с территориальным признаком банки делятся на международные, национальные, региональные, межрегиональные, муниципальные, заграничные (например, российские банки за рубежом). Кроме того, в процессе концентрации и централизации банковского капитала возможно появление различных объединений банков и других кредитных организаций: консорциумов, корпораций, ассоциаций и т.п.

К небанковским организациям относятся различные фонды, союзы, общества и иные коммерческие организации, выполняющие на финансовом рынке некоторые банковские операции в соответствии с полученной лицензией.

Совокупность кредитных учреждений страны, форм и методов кредитования представляет собой кредитную систему, которая осуществляет аккумуляцию свободных денежных средств и превращение их в ссудный капитал.

Типичная условная структура кредитной системы представлена на рис. 1.2.

Организация кредитной системы (ý же банковской системы) может быть одноуровневой, двухуровневой или трехуровневой. При анализе банковских систем разных стран важно учитывать критерий, по которому те или иные авторы проводят их классификацию. Как правило, выделяют иерархическую структуру, например двухуровневую: центральный банк, которому подчиняются все остальные кредитно‑ финансовые организации[12]. Функциональный подход (трехуровневый), исторически преобладавший в Европе, разграничивает все банки на государственные, коммерческие и иные (кооперативные — союзы, сберегательные кассы, кредитные товарищества и т.п.).

Современные банковские системы, как правило, двух­уровневые:

· первый уровень — центральный банк (ЦБ);

· второй уровень — все виды КБ и другие кредитные организации, лицензированные ЦБ.

Примерная схема организационной структуры банковской системы представлена на рис. 1.3[13].

Коммерческий банк (КБ) — кредитная организация, формирующая свои ресурсы преимущественно путем привлечения средств на депозиты и работающая на принципах банковской коммерции.

Базовым принципом является прибыльность банковской деятельности.

Современный этап деятельности КБ в странах с развитой рыночной экономикой характеризуется переходом к маркетинговым принципам организаций работы банков, когда интересы получения прибыли подчиняются долгосрочным перспективам работы на высококонкурентном финансовом рынке. Банковской системе любой страны присущи как общие закономерности развития, так и национальные особенности[14].

Исходя из определения сущности банка, можно понять его назначение или, другими словами, роль в социально‑ экономической жизни общества:

· банки организуют денежно‑ кредитный оборот и эмитируют денежные знаки;

· превращают свободные денежные средства в ссудный капитал;

· обеспечивают накопление денежных средств для развития экономики.

1.2.3. Особенности организации и функционирования банковского дела за рубежом на современном этапе

Банковская система Великобритании. Кредитная система Великобритании — одна из старейших в мире. Современная банковская система Великобритании трехуровневая[15]: первый уровень — Банк Англии (образован в 1694 г.), второй уровень — коммерческие банки, третий уровень — строительные общества и кредитные союзы. Банк Англии отвечает за денежно‑ кредитную политику, устойчивость финансовой и платежной системы. Коммерческие банки классифицированы на четыре группы: депозитные и торговые банки, сберегательные банки, компании по учету ценных бумаг, отечественные и иностранные банки. Организации третьего уровня многочисленны, их отличительной чертой является привлечение пайщиков как потенциальных заемщиков. Союзы в основном предлагают ипотечное и потребительское кредитование, но в последние годы к нему добавились и другие разнообразные финансовые услуги. В банковском деле страны широко представлен иностранный капитал.

Лондон — старейший мировой финансовый центр. Здесь работает больше иностранных банков, чем английских, прежде всего американских и японских. Доля депозитов в иностранной валюте в банках Великобритании значительно выше, чем в других странах. Английская банковская система владеет самой широкой в мире сетью зарубежных филиалов.

Банковскую систему Великобритании характеризуют высокая степень концентрации и специализации банковского дела, хорошо развитая банковская инфраструктура, тесная связь с международным рынком ссудных капиталов.

Кредитная система Великобритании относится к числу ориентированных на денежно‑ финансовый рынок, так называемая фондовая, секьюритизированная модель. Через знаменитую Лондонскую фондовую биржу (London Stock Exchange — LSE) проходит около 70% объема мировых сделок с ценными бумагами. Кроме лондонской действуют и другие специализированные биржи, работающие в системе электронных торгов.

Банковская система Великобритании относительно независима от кредитных систем Евросоюза. Тем не менее банковское законодательство ориентировано на унификацию банковского права в рамках Европейского сообщества и осуществление надзора над банковской деятельностью в соответствии с требованиями Базельского комитета[16].

В условиях глобального финансового кризиса банковская система Великобритании, как и в других странах, подверглась серьезному испытанию[17].

Современная банковская система Франции. Банковская система Франции в основном формировалась в течение XVIII—XX вв.[18] Современная банковская система Франции включает Банк Франции (первый уровень), коммерческие банки, деловые и сберегательные компании, специализированные финансовые институты (второй уровень), учреждения взаимного и кооперативного кредита (третий уровень). Банковская система Франции относится к банк‑ ориентированной модели кредитных систем (БОС), формировавшихся в континентальной Европе еще в Средние века[19].

После Второй мировой войны Банк Франции в значительной степени зависел от Правительства (Министерство финансов Франции). В настоящее время существует система надзора над деятельностью кредитных организаций, представленная комитетами и комиссиями в составе представителей государства (Министерства экономики и финансов, члены Государственного совета, Казначейства) и Банка Франции. Примечательно, что в эти органы, кроме Банковской комиссии, осуществляющей надзор над выполнением банками законов и нормативных требований, входят представители профессиональных организаций (например, Французской ассоциации кредитных учреждений), профсоюзов и эксперты.

В настоящее время Банк Франции является членом Европейской системы центральных банков (ЕСЦБ), объ­единяющей центральные банки стран — членов ЕС и Европейский центральный банк (ЕЦБ). Банк Франции обязан реализовывать единую денежно‑ кредитную политику ЕСЦБ на территории Франции, обеспечивая финансовую стабилизацию ЕС в целом.

Уровень кредитных организаций представлен универсальными коммерческими банками, национальной, региональными и местными кассами, включающими сберегательные и страховые кассы, и иностранными банками.

Банковская система Франции характеризуется высоким уровнем концентрации банковского капитала. На восемь крупнейших коммерческих банков приходится около 86% совокупных активов банковской системы. По сути, эти банки представляют собой мощные объединения — банковские группы, имеющие многочисленные филиалы и дочерние отделения за рубежом[20]. В России французский банковский капитал представлен отделениями «Credit Lyonnais Russie», «Societe Generale Russie».

Глобальный финансовый кризис нанес серьезный удар по банковской системе Франции. Государство оказало существенную помощь, прежде всего крупным банкам, для поддержки их ликвидности. Однако топ‑ менеджмент этих организаций неадекватно отреагировал на сложившуюся ситуацию, что привело к ужесточению государственной политики в отношении этих банков. На совещаниях ведущих стран мира (G‑ 8, G‑ 20) по выработке международных антикризисных мер именно по инициативе Франции был принят ряд жестких решений регулятивного характера.

Современная банковская система Германии по функциональному критерию относится к классической трехуровневой модели. К банкам первого уровня относятся Государственный банк Германии («Deutsche Bundesbank») и банки федеральных земель (Landesbanked); к банкам второго уровня — крупные коммерческие банки («Deutsche Bank AG», «Dresdner AG Bank AG», «Commerzbank AG», «Bayerische Hyround Vereinsbank AG» и «Deutsche Postbank AG»), частные банки (как универсальные, так и специализированные) и иностранные банки; третий уровень представлен кредитными кооперативами и строительно‑ сберегательными ассоциациями. Бундесбанк в настоящее время является членом EСЦБ, где играет ведущую роль, и членом Банка международных расчетов (BIS). По законодательству Германии он наделен значительными функциями и полномочиями, осуществляет традиционные банковские операции и проводит финансовые сделки не только с кредитными организациями (банками), но и с другими участниками финансового рынка. Бундесбанк успешно руководит (и осуществляет сам) платежами и расчетами, в том числе в режиме реального времени через систему Target 2 (действует с ноября 2007 г.)[21] и розничную платежную систему экспресс‑ платежей (RPS), участниками которой являются все банки Германии. До вступления в ЕС и начала глобального финансового кризиса банковская система Германии отличалась высоким уровнем устойчивости к финансовым шокам, прежде всего благодаря оптимальному сочетанию конкуренции на рынке банковских услуг и централизации в управлении банковской деятельностью. Наивысшая конкуренция обеспечена на втором уровне функционирования банковской системы. Система сберегательных касс и кредитной кооперации надежно защищает интересы широких слоев населения и является проводником социально‑ экономической политики государства.

В условиях международного финансового кризиса Германии как ведущей и наиболее развитой стране ЕС пришлось взять на себя значительную долю расходов для поддержки как отечественных банков, так и наиболее пострадавших финансовых систем других стран Сообщества[22]. В настоящее время Германия активно выступает за ужесточение денежно‑ кредитной политики ЕС.

Особенности организации деятельности финан­со­во‑ кре­дит­ных институтов ЕС. Интернационализация хозяйственной жизни в Европе привела к решению правительств 12 ведущих стран о необходимости их постепенной трансформации в экономический союз с единой валютой — евро (Маастрихтское соглашение 1991 г.). Западноевропейская интеграция базируется на политэкономических идеях единой Европы.

По статистике «Brand Finance» от февраля 2010 г. в кредитной системе зоны евро доминировали девять крупных универсальных банков из 25 самых крупных банков в мире, которые имеют крупнейшие активы (табл. 1.4)[23].

В банковско‑ кредитной системе Евросоюза роль регулирующего органа выполняет Европейский центральный банк (ЕЦБ). В его штат входят представители всех государств — членов ЕС. Банк полностью независим от остальных органов ЕС.

Ключевые принципы функционирования банков ЕС:

· принцип единой банковской лицензии;

· принцип единой системы контроля и надзора в банковской сфере (непосредственный надзор осуществляют надзорные органы государства, выдавшего лицензию);

· принцип создания единых, общих экономических стандартов банковской деятельности (стандарт минимального размера уставного капитала кредитной организации, сумма которого составляет 5 млн евро, норматив достаточности капитала, стандарт крупных кредитных рисков)[24]. ­Разработку стандартов и установление нормативов осуществляет Базельский комитет по банковскому надзору.

Глобальный финансовый кризис пошатнул финансовую устойчивость ЕС, вызвал недоверие в мире к евро, поставил на грань суверенного дефолта ряд стран ЕС (так называемые страны PIGS). Вместе с тем кризис поставил перед макрорегуляторами всех стран мира задачу всестороннего анализа его причин и разработки новых эффективных механизмов укрепления устойчивости финансово‑ кредитных систем.

Современная банковская система США. Формирование централизованной банковской системы в силу исторических особенностей образования США произошло несколько позже, чем в странах Европы[25]. Функции центрального банка выполняет Федеральная резервная система. В структуре банковской системы преобладают частные банки (более 70%), законодательно разграниченные на универсальные коммерческие и специализированные (инвестиционные и ипотечные), кроме того, есть чисто сберегательные банки, ссудо‑ сберегательные ассоциации, кредитные кооперативы и разнообразные финансовые фонды (пенсионные, страховые и проч.). Современное развитие банковского дела в США характеризуется тенденцией к слияниям и поглощениям, в результате чего число банков сокращается, но растет количество банковских холдингов, крупнейшими из которых являются «Citycorp», «Bank of America», «J.P. Morgan». ФРС сотрудничает с ЕС, но в целом проводит самостоятельную политику. На банковском рынке США высокий уровень конкуренции, банки проводят агрессивную политику и, несмотря на жесткое регулирование, идут на высокие риски. Банковская система США, ориентированная на финансовый рынок, — это фондовая, секьюритизированная модель.

Ее особенности определяются следующими факторами:

· процессом глобализации мирового финансового рынка при определяющей роли в нем США, возрастанием роли международного кредита;

· стиранием границ между различными видами кредитных организацией и финансово‑ кредитных институтов под влиянием либерализации большинства банков;

· расширением возможности оказания финансовых услуг через интернет и электронные системы кредитных организаций.

До недавнего времени банковская система США считалась самой надежной в мире. Однако именно она стала инициатором возникновения и развития глобального финансового кризиса, начавшегося в системе ипотечных банков и инициированного банкротством крупного банка «Lehman Brothers» (сентябрь 2008 г.). Анализ причин кризиса выявил серьезные проблемы на рынке деривативов — производных финансовых инструментов, общий объем которого по различным оценкам достиг 600 трлн долл., а банки не смогли удержать контроль над такими оборотами и рисками сделок с этими инструментами[26].

Банковская система Японии. Современная банковская система Японии возникла после Второй мировой войны и построена во многом по американскому образцу. В настоящее время она является одной из самых мощных и развитых в мире. Среди ведущих мировых банков доля Японии в последние годы неуклонно повышается. Центральный национальный Банк Японии образован в 1882 г. Он играет особую роль в банковской системе Японии, управляет всеми банками страны, включая 11 государственных банков. Наряду с Министерством финансов и Федерацией экономических организаций он осуществляет денежно‑ кредитное регулирование в стране[27].

Банковская система Японии состоит из частных банков, кредитных ассоциаций, государственных финансовых учреждений, а также филиалов иностранных банков. Конец ХХ столетия ознаменовался интенсивным образованием финансово‑ промышленных групп с участием банков.

Япония обладает одной из самых развитых в мире систем «электронных банков». Инвестиционная деятельность банков во многом построена по американскому образцу. Законодательство Японии четко разграничивает полномочия банков и финансовых компаний, работающих на финансовых рынках. Операции с ценными бумагами и производ­ными инструментами проводятся через биржу — Tokyo International Financial Futures Exchange.

Отличительной чертой банковского законодательства Японии является солидарная ответственность банковской системы за банкротство любого ее члена.

Исламские банковские системы. Особое место среди мировых банковских систем занимают банковские системы исламских государств. Они существуют и развиваются на основе религиозной идеологии.

В исламской модели кредитной системы банки выполняют те же функции, что и в традиционной западной, выступая в качестве финансовых посредников. Однако извлечение прибыли в виде процента не может быть целью их деятельности. В этом состоит их фундаментальное отличие от банковских систем США и Европы.

Исламский финансовый институт обязательно имеет религиозных советников, составляющих шариатский наблюдательный совет. К функциям этого органа относятся сертификация допустимых финансовых инструментов, подсчет и уплата заката[28], проверка банковских операций на предмет их соответствия шариату, а также разработка рекомендаций по распределению дохода и издержек между инвесторами и банком. Существуют также централизованные органы, контролирующие соответствие деятельности исламского банка нормам шариата.

В отличие от традиционных банковских систем в исламских банках:

· нет гарантированных выплат на инвестиции;

· ставка процента по депозитам заранее не устанавливается;

· доход по депозитам определяется доходностью инвестиций и других операций;

· вкладчики участвуют в распределении прибыли и несут риски убытков, а банки не имеют права подвергать их дискриминации вне зависимости от размера вклада или залога.

В силу этих ограничений риски исламского банка являются значительными, но крупные банкротства тем не менее происходят редко.

Кредитные организации, пройдя длительный путь эволюции, сформировав национальные банковские системы, рынки банковских продуктов и услуг, постоянно совершенствуют технику банковского дела. К началу ХХI в. они вышли на новый уровень развития.

Отличительными чертами современного банковского дела являются:

· интернализация мирового хозяйства и финансовых рынков, обусловившие рост трансграничных финансовых операций;

· институциональные изменения в финансово‑ кредитных системах стран, характеризующиеся быстрым ростом наряду с классическими банками институтов небанковского типа и усилением роли банковских систем, базирующихся на религиозной идеологии. Сложились следующие модели финансово‑ кредитных, в том числе банковских, систем: банк‑ ориентированные; секьюритизированные, фондово‑ ориентированные и системы исламского типа;

· использование информационных технологий при проведении банковских операций и управлении банком, развитие электронного банкинга;

· обострение банковской конкуренции, включая международные рынки, высокий уровень концентрации и централизации банковского капитала, характеризующиеся ростом слияний и поглощений в банковской сфере (M& A);

· рост системных банковских рисков, особенно кредитных, начинающихся в отдельных сегментах финан­сово‑ кредит­ной системы и распространяющихся на всю национальную экономику, приобретая глобальный характер;

· развитие национальных и международных систем организации надзора над банковской деятельностью.

1.3. Развитие банковского дела в России

Развитие банковского дела в России, как и в большинстве других стран, сочетало общие закономерности, обусловившие ряд этапов его развития, и свои национальные особенности. Отличительной чертой российской банковской системы являлось ее отставание от европейских по времени формирования и уровню используемых технологий. Можно выделить три периода развития банковского дела в России:

· банковское дело царской России (начало XIX в. — 1917 г.);

· советский период;

· современный период развития банковского дела и функционирования банковской системы.

Исторически денежное обращение на Руси развивалось в рамках государственного права. Отдельные банковские операции, прежде всего предоставление ссуд, осуществлялось на Руси еще во времена Ярослава Мудрого. Коммерческие банки, в том числе государственные, стали функционировать как элемент банковской системы только в 60‑ х гг. XIX в. под жестким контролем Госбанка Российской империи, созданного в 1860 г., а с 1894 г. ставшего центральным эмиссионным банком[29].

Банковская система России стала интенсивно развиваться после отмены крепостного права и в связи с развитием капитализма. К 1914 г. она сформировалась в целом по образцу европейских банковских систем трехуровневого типа, включая государственные, частные (коммерческие, городские, специализированные, например, ипотечные) и иностранные банки. В России были представлены банки всех форм собственности, в том числе более 50 акционерных коммерческих банков, но ведущая роль все‑ таки принадлежала Госбанку, который напрямую подчинялся Министерству финансов.

Отличительные черты банковской системы России до октябрьской революции 1917 г.:

· ведущая роль государства в организации банковского дела;

· большая доля иностранного капитала в совокупном капитале банковской системы (в основном французского и немецкого финансового капитала);

· наличие сословной иерархии в институциональной структуре банковской системы (дворянские, крестьянские, купеческие, городские — мещанские банки);

· концентрация банковского капитала в столице и других крупных городах.

Советский период функционирования банковской системы России (1917—1987/1990 гг.) характеризовался национализацией банков (Декрет от 14.12.1917) и формированием одноуровневой банковской системы, адекватной командно‑ административной модели экономики. Госбанк получил название Народного банка и действовал до 1920 г. В результате ряда реорганизаций в 1923 г. был создан Госбанк СССР, возглавлявший банковскую систему до 1990 г., когда был создан Государственный банк РСФСР (13.07.1990), переименованный в соответствии с Законом РСФСР от 02.12.1990 № 396‑ 1 в Центральный банк РСФСР (Банк России).

Одноуровневая система представляла собой сеть контор и отделений Госбанка СССР, за которыми были закреплены для обслуживания предприятия и организации по территориальному принципу. Наряду с Госбанком действовали специализированные государственные банки: Внешторгбанк СССР, Стройбанк СССР (Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений) и система Государственных трудовых сберегательных касс СССР. Госбанк одновременно являлся эмиссионным банком, осуществлял краткосрочное кредитование и расчетно‑ кассовое обслуживание. Долгосрочные кредиты хозяйствующим субъектам в плановом порядке предоставлял Стройбанк СССР.

По мере того как в системе социалистического хозяйствования назревали глубокие противоречия и становилось очевидным его отставание от стран с рыночной экономикой, руководством страны осознавалась необходимость перемен в организации кредитной системы страны.

Современная банковская система России. Современной российской банковской системе всего 20 лет, в течение которых она прошла несколько этапов в своем становлении и развитии. По историческим меркам это очень короткий период, но нам, как его свидетелям и участникам, важно понимать, что происходит с банковской системой, каковы ее специфика и перспективы развития. В экономической литературе нет единой точки зрения на периодизацию становления банковской системы. Можно выделить два подхода:

· считать все эти 20 лет переходным периодом в рамках общего перехода страны к рынку;

· выделять этапы кардинальных преобразований в банковской системе России.

В исторической перспективе скорее всего восторжествует первый подход, но для целей выявления особенностей современной банковской системы остановимся на по­этапном анализе[30].

Первый (подготовительный) этап реформы банковской системы России (1987—1990 гг.). Формирование современной банковской системы России берет свое начало с конца 80‑ х гг. ХХ в. Реформа командно‑ административной системы в банковском секторе экономики относится к 1987 г., когда постановлением Правительства «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики» Госбанк СССР лишался части своих монопольных функций, прежде всего он не мог напрямую работать с клиентами банков — юридическими и физическими лицами. Создавались пять специализированных банков, подотчетных Госбанку: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сберегательный банк СССР. За каждым из них закреплялись клиенты в соответствии со специализацией. Банки должны были работать на принципе самоокупаемости, т.е. самостоятельно формировать свою ресурсную базу и размещать ресурсы с правом оставлять себе на развитие часть прибыли. Госбанк СССР оставался эмиссионным центром и наделялся функциями организатора кредитных и расчетных отношений в экономике. Таким образом, был сделан важный принципиальный шаг к созданию в России двухуровневой банковской системы. Несмотря на то что все банки оставались в государственной собственности, они получали невиданную ранее самостоятельность и возможность конкурировать за привлечение финансовых ресурсов. Эта система просуществовала около трех лет, но стала началом перехода к банковской системе рыночного типа.

Вторым шагом к развалу кредитной системы советского типа стало принятие летом 1988 г. Закона «О кооперации в СССР», предусматривавшего возможность создания ко­оперативных банков и обществ (товариществ) с ограниченной ответственностью — ТОО на паевых началах, по сути коммерческих банков. К началу 1990 г. были зарегистрированы более 300 кооперативных и коммерческих банков (КБ). Появилась возможность создавать негосударственные банки.

Разработка и принятие Верховным Советом РСФСР в декабре 1990 г. законов «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР», а также в 1991 г. ряда нормативных документов ЦБ РСФСР по регулированию деятельности коммерческих банков положили начало новому этапу качественных преобразований банковской системы России.

Изменения в указанные выше законы были внесены в 1992 г. в связи с изменением наименования государства: Закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Закон РФ «О банках и банковской деятельности».

Учреждения существовавших государственных специализированных банков преобразовывались в акционерные или паевые коммерческие банки.

Главный итог первого этапа — создание двухуровневой банковской системы (рис. 1.4)[31].

Второй этап реформирования банковской системы России (1991 г. — настоящее время). Его можно определить как переходный период, а банковскую систему — как рыночно ориентированную. Он характеризуется неравномерностью развития, чередованием «взлетов и падений», но, тем не менее, существенные изменения в организационно‑ правовом, институциональном, технологическом состоянии кредитной системы России и функционировании всего банковского сектора очевидны. Этот двадцатилетний период условно можно разделить на подэтапы, имеющие собственные качественные характеристики.






© 2023 :: MyLektsii.ru :: Мои Лекции
Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.
Копирование текстов разрешено только с указанием индексируемой ссылки на источник.