Студопедия

Главная страница Случайная страница

Разделы сайта

АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника






Кредитные риски и способы их снижения






Кредитный риск - это возможность возникновения убытков вследствие неоплаты или просроченной оплаты клиентом своих финансовых обязательств. Кредитному риску подвергается как кредитор (банк), так и кредитозаемщик (предприятие). Под кредитным риском понимают возможность того, что компания не сумеет погасить свои долги вовремя и полностью.

В составе кредитного риска можно выделить следующие виды риска:
Риск непогашения кредита означает опасность невыполнения заемщиком условий кредитного договора: полного и своевременного возврата основной суммы долга, а также выплаты процентов и комиссионных.


Риск просрочки платежей (ликвидности) означает опасность задержки возврата кредита и несвоевременность выплаты процентов и ведет к уменьшению ликвидных средств банка. Риск просрочки платежей может трансформироваться в риск непогашения


Риск обеспечения кредита не является самостоятельным видом риска и рассматривается только при наступлении риска непогашения кредита. Этот вид риска проявляется в недостаточности дохода, полученного от реализации предоставленного банку обеспечения кредита, для полного удовлетворения долговых требований банка к заемщику.


Риску непогашения кредита предшествует риск кредитоспособности заемщика, под которым понимается неспособность заемщика выполнить свои обязательства по отношению к кредиторам вообще. Каждый заемщик характеризуется индивидуальным риском кредитоспособности, который присутствует независимо от деловых отношений с банком и является результатом делового риска и риска структуры капитала.


Пути снижения кредитного риска

страхование или резервирование - страхование подразумевает собой, что заемщик страхует свои обязательства в пользу кредитора (такая форма защиты от невозврата кредита является все более популярной и часто является обязательным условием выдачи ссуды); резервирование - создание резервов под возможные потери; резервирование является обязательной процедурой в банковской практике снижения кредитного риска.


диверсификация - распределение риска между различными кредитами (различные по срокам, отраслям и т.д.); этот метод используется применительно к управлению кредитным портфелем


Основным методом снижения уровня кредитного риска является тщательный анализ кредитоспособности и отбор заемщика и, возможно, отказ от выдачи кредита, связанного с большим риском.

68. Оценка кредитоспособности заёмщика

Оценка кредитоспособности - это определение готовности потенциального заемщика выполнять принимаемые им финансовые обязательства перед кредитором. Осуществляется кредитными экспертами банка или оценочными компаниями на основе анализа кредитной истории заемщика.

С чего же начинается Оценка кредитоспособности? Во-первых, с величины дохода. И чем он выше, тем выше шансы получить одобрение кредитного комитета банка. Ежемесячно выплачиваемая сумма, содержащая в себе собственно кредит и проценты по нему, не может быть выше 50 % от Вашего дохода - Вам ведь нужно на что-то жить. Величина дохода является главной, но не определяющей в получении кредита. На втором месте по значимости стоит должность, профессия, образование, место и стаж работы в т.ч. на последнем месте. Если Вы торгуете на рынке (который власти обещали скоро закрыть) и Ваш доход равен 5.000$ в месяц андеррайдер скорее всего не одобрит вашу заявку, не смотря на величину вашего дохода. А вот если вы хороший специалист, с зарплатой 2.500$, работаете в одной из компаний, входящих в Топ-500, то скорее всего вы получите необходимый вам кредит. Объясняется это довольно просто: банк в первую очередь оценивает надежность и предсказуемость доходов будущего заемщика, а о какой надежности можно говорить, если человек торгует на закрываемом рынке? Возможно, после закрытия, он вообще не найдет работы. Хороший специалист, даже если его фирма обанкротится, легко найдет работу в аналогичной компании, возможно даже более высокооплачиваемую. На третьем месте стоит способ подтверждения дохода. Это официальный доход, с которого платятся налоги: 2НДФЛ, 3НДФЛ; либо это " серая" зарплата, когда часть дохода платится официально, а другая часть " в конверте"; либо это " черная" зарплата, когда нет официального подтверждения дохода. Естественно, банки охотнее кредитуют " белые" доходы, но есть банки, которые рассматривают и " серые" и " черные" доходы. По последним, условия кредитования менее привлекательные, но все же они есть.На четвертом месте находится кредитная история, ее величина и является ли она положительной, т.е. если вы ранее неоднократно брали кредиты и всегда во-время платили по ним, без просрочек, то это можно считать большим и жирным плюсом к решению андеррайдера. Далее идут менее важные, но все таки влиятельные параметры: величина первоначального взноса, количество иждевенцев, наличие созаемщиков, наличие поручителей, является заемщик резидентом или нет.

 

69.Лизинг и лизинговые операции банков

Лизинг - соглашение об аренде движимого и недвижимого имущества сроком от трех до пятнадцати лет. В отличие от традиционной аренды объект лизинговой сделки выбирается лизингополучателем, а лизингодатель приобретает оборудование за свой счет. Срок лизинга короче срока физического износа оборудования. По истечении срока лизинга клиент может продолжать аренду на льготных условиях или купить имущество по остаточной стоимости. В мировой практике лизингодателем обычно является лизинговая компания, а не коммерческий банк.

Лизинг -- одна из разновидностей арендных операций, при которых не происходит передачи юридического права собственности потребителю товара. Путем периодических отчислений средств арендодателю в течение срока договора он оплачивает право временного пользования товарами. Лизинг подразумевает предварительную покупку оборудования специальным кредитно-финансовым обществом -- лизинговой компанией, которая затем вступает непосредственно в прямые отношения с потребителем сдаваемого внаем товара. Как правило, объектом таких операций является различное оборудование, средства транспорта, ЭВМ и т.д. Расходы по страхованию лизинговых операций ложатся на арендатора.

Аренда выступает своеобразной формой получения кредита и во многих случаях существенно облегчает продвижение продукции экспортеров на внешние рынки. С обычным товарным кредитом лизинг сближают условия проведения арендных операций. Арендатор избавлен от необходимости мобилизовывать денежные средства. Оплата аренды производится по частям, в течение всего периода использования оборудования. Однако целью лизинга является не получение права собственности на товар, а приобретение права использовать его потребительские качества.

Увеличение объема арендных операций в международной торговле требует привлечения значительных финансовых средств. Поэтому не случайно крупные коммерческие банки многих стран активно участвуют в финансировании лизинговых компаний, которые затем переходят часто в их собст-ть.

В международной практике различают экспортный и импортный лизинг. Сделка, в которой лизинговая компания покупает оборудование у национальной фирмы, а затем предоставляет его в аренду за границу арендатору, называется экспортным лизингом. При закупке оборудования у иностранной фирмы и предоставлении его в аренду отечественному арендатору сделка называется импортным лизингом.

Лизинг- долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных ср-в и сооружений производст. назначения. Лизинг - весь комплекс возникающих имущественных отношений, связ. с передачей имущ-ва во временное пользование на основе его приобретения и последующей сдачей в долгосрочную аренду. Лизинг бывает: Л.движимого имущ-ва (Трансп. тех-ка, станки); Л. недвиж. имущ-ва (здания, сооруж. производственного назначения)1) ФИНАНС.лизинг-Л. имущ-ва с полной окупаемостью или с полной выплатой его стоимости. ОПЕРАТИВ.лизинг- срок договора короче, чем эк.срок службы имущества. (оборуд.с высокими темпами морального старения) 2) ЧИСТЫЙ л.- все обслуживание передаваемого оборуд. берет на себя лизингополучатель. Л.С ПОЛНЫМ НАБОР. УСЛУГ- полное обслуж. имущ-ва возлагается на лизингодателя. 3) ФИКТИВНЫЙ л.-сделка заключена для предоставления налоговых и амортизационных льгот. ДЕЙСТВИТЕЛЬНЫЙ л.-если указ. выше цель не я-ся определяющей.

Под лизингом в общем случае понимают имущественные (финансово-экономические и правовые) отношения, которые начинаются с того, что одно юридическое или физическое лицо (потенциальный получатель лизинга, пользователь) обращается к другому лицу (лизинговой компании) с коммерческим предложением приобрести необходимое оборудование и передать его во временное платное пользование первому лицу.

В соответствии с Федеральным законом от 29.10.2008 г. №164-ФЗ 0 финансовой аренде (лизинге) в последней его ре дакции (Закон от 29.01.2009 г, Ns 10-ФЗ) лизинг (лизинговая деятельность) представляет собой особый вид инвестиционной предпринимательской деятельности, характеризующийся тем, что предприниматель (лизингодатель) приобретает в собственность определенное имущество производственного назначения и на основе соответствующего договора (договор о лизинге или договор лизинга) передает его другому физическому или юридическому лицу (лизингополучателю) во временное владение и пользование за определенную плату и на иных определенных договорных условиях с переходом или без перехода к лизингополучателю права собственности на предмет лизинга по окончании срока действия договора лизинга.

Следует обратить внимание на то, что лизингодатель не обязан продавать имущество по окончании срока действия указанного договора, равно как лизингополучатель не обязан приобретать это имущество в собственность, однако они могут совершить сделку купли-продажи такого имущества при обоюдном согласии. Если лизингодатель является собственником соответствующего имущества, то, как известно, в соответствии со ст. 209 ГК РФ его нельзя обязать даже другим законом отказаться от правомочий распоряжения его имуществом. Следовательно, отчуждение своего имущества не может быть признано обязанностью лизингодателя.

Предметами (объектами) лизинга могут быть вещи, не относящиеся к предметам личного потребления, в том числе предприятия и другие имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться в предпринимательской деятельности.

 






© 2023 :: MyLektsii.ru :: Мои Лекции
Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.
Копирование текстов разрешено только с указанием индексируемой ссылки на источник.