Тема 4. Методические принципы расчета страховой премии – 3 часа

Страховая премия - это цена страховой услуги, суть в снятии финансовых последствий риска и в обязательстве выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

Страховая премия устанавливается при подписании страхового договора и остаётся неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора страхования, размер страховой премии должен быть достаточен чтобы:

покрывать ожидаемые претензии в течении страхового периода;

покрывать издержки страховых компаний на ведение дела;

обеспечить размер прибыли.

Страховая премия состоит из четырёх элементов:

чистая НЕТТО-премия

рисковая надбавка

нагрузка на покрытие расходов страховой компании

надбавка на прибыль

НЕТТО-ставка - это финансирование платежей при наступлении страховых случаев и формирования страховых резервов.

Нагрузка - это оплата расходов страховщика, включая:

заработную плату;

аренду;

комиссионные и т.д.

Надбавка на прибыль нужна для формирования прибыли.

Вычисляется стоимость определённой базы. В имущественном страховании - стоимость страхования имущества, в страховании жизни - страховая сумма.

Страховой тариф - это отношение величины премии к базе.

Степень страхования риска связана с конкретным объектом и объёмами страховой ответственности.

Следует различать рассчитанные страховые тарифы от конъюнктурных, которые могут быть выше или ниже рассчитанных тарифных ставок.

При построении тарифов страховщик решает двоякую и противоречивую задачу, при минимальном страховом тарифе обеспечить максимальный объём страховой ответственности.

Основная задача страховой компании правильно рассчитать НЕТТО-премию, при этом использовать данные теории вероятности и статистики, а сами расчёты называются актуарными. Человек, занимающийся актуарными расчётами, называется - Актуарий.