Вопрос 6. Личное страхование как отрасль страхования: сущность, роль, подотрасли, виды, принципы проведения.

Личное страхование является дополнение к социальному страхованию. Объективная необходимость в осуществлении личного страхования обусловлены тем, что система социальной защиты, в т.ч. государственное социальное страхование, не всегда обеспечивают формирование доходов граждан на общественно – достаточном (достойном) уровне для удовлетворения их потребностей.

Личное страхование – это отрасль страхования, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем граждан, а также с их личными доходами.

Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции:

- рисковая функция проявляется в том, что страховщик обязуется осуществить страховую выплату в размере частичной или полной компенсации вреда, причиненного опасным событием или болезнью жизни, здоровью страхователя (застрахованного лица), обеспечивая тем самым защиту от рисков;

- сберегательная функция проявляется в обязанности страховщика произвести страховые выплаты в величине страховой суммы по накопительно – сберегательному договору страхования пенсии, ренты, других видов доходов, обеспечивая тем самым защиту доходов, уровня благосостояния граждан и членов их семей.

Личное страхование проводится на основе определенных принципов:

- принцип наличия имущественного интереса. Страхователь имеет неограниченный страховой интерес в собственных жизни и здоровье, но чтобы застраховать жизнь другого лица, страхователь должен иметь юридически оформленное право на это, т. е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;

- принцип непосредственной причины. Страховая организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором;

- принцип высшей добросовестности. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение;

- для договоров личного страхования не существует «чрезмерного» (двойного) страхования и соответственно ограничений по выплатам;

- по договорам личного страхования может быть более чем две договаривающиеся стороны. Кроме страхователя с его стороны в договоре страхования могут участвовать застрахованные лица или выгодоприобретатели;

- принцип участия в прибыли страховщика. Страхователь имеет право на получение части инвестиционного дохода страховщика, полученного от инвестирования средств страховых резервов, сформированных с участием страхователя;

- принцип прозрачности страхования. Страхователь имеет право потребовать всю информацию о деятельности страховщика, его операциях.

Объектами личного страхования являются:

1) имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо с наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью;

2) имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни;

3) имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и устраняющих их.

Объекты личного страхования могут быть застрахованного от различных рисков (таблица 2).

Таблица 2. – Классификация рисков в личном страховании

Личное страхование включает следующие подотрасли:

1. Страхование жизни – это страхование, предусматривающее предоставление страховщиков гарантии выплатить установленную сумму денежных средств страхователю или третьим лицам в случае смерти застрахованного лица или дожития его до определенного возраста, срока.

К страхованию жизни относятся такие виды, как: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, пенсионное страхование, страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней – это страхование, предусматривающее возмещение страховщиком нанесенного вреда здоровью, жизни страхователя (застрахованного лица) вследствие несчастного случая или болезни.

К страхованию от несчастных случаев и болезней относятся такие виды, как: страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, страхование пассажиров, перевозимых различными видами транспорта, страхование от несчастных случаев детей (школьного возраста) и другие.

3. Медицинское страхование – это страхование, обеспечивающее компенсацию страховщиком расходов страхователя (застрахованного лица), вызванных обращением его в медицинское учреждение за оказанием медицинской и лекарственной помощи и иных услуг.

К медицинскому страхованию относятся такие виды, как: медицинское страхование граждан, выезжающих зарубеж, медицинское страхование на случай стационарного лечения, медицинское страхование на случай санаторно-курортного лечения и другие.