Формы страхования, классификация форм и отраслей страховой деятельности.

5.1.Формы страхования.

5.2.Классификация отраслей страховой деятельности.

5.3.Первичное страхование и перестрахование

5.1.Формы страхования.

В соответствии с Федеральным законом от 31 декабря 1997 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование может осуществляться в 2 направлениях:

1) Обязательное

2) Добровольное

Обязательное страхованиеосуществляется в силу федерального закона, который определяет его условия и порядок проведения. Оно может осуществляться как за счет средств государства, так и за счет тех лиц, на которых по закону возложена эта обязанность.

Объектом обязательного страхования может быть жизнь, здоровье, имущество и гражданская ответственность.

В гражданском кодексе (ст. 969) предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определённых категорий.

Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, осуществляется на основе Указа Президента Верховного Совета СССР от 02.10.81 г. «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам». Есть Указ Президента Российской Федерации от 06.04.99 г. «Об основных направлениях государственной политике в среде обязательного страхования»

Обязательное страхования пассажиров проводится на основании Указа Президента Российской Федерации №750 от 07.07.1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров».

Обязательное страхование нотариусов введено основами законодательства Российской Федерации нотариате (табл. 4.2).

Добровольное страхованиеосуществляется на основе договора между страхователем страховщиком. Общие условия и порядок его проведения устанавливается страховщиком в соответствии с законом РФ о страховании, а конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

5.2.Классификация отраслей страховой деятельности.

Страховая деятельность разделяется на отдельные отросли, которые формируются по принципу страхуемых рисков.

Отрасли страхования, классифицируются по различным критериям:

1. по объектам страхования (видам риска);

2. по видам страхового возмещения;

3. исходя из структуры баланса.

1. Классификация отраслей страхования по объектам страхования.

Объектами страхования является человек (его жизнь и рабочая сила), его имущество и денежное состояние.

Человеку угрожает болезнь, имуществу - огонь, вода, воровство, а деньгам - претензии по ответственности перед третьими лицами. Исходя из этого, и по страховому законодательству, выделяются три отрасли страхования:

1) личное;

2) имущественное;

3) страхование ответственности.

В рамках этих отраслей выделяются 16 лицензируемых видов страховой деятельности, включая перестрахование (таблица 4.1).

1.К личному страхованию относятся 3 вида страхования:

а) страхование жизни (страхование на дожитие и пожизненное страхование; лицензионное страхование);

б) страхование от несчастных случаев и болезни; при нанесении вреда здоровью при несчастных случаях или болезни, в случае смерти застрахованного в результате болезни, при постоянной или временной утрате трудоспособности;

в) медицинское страхование: обеспечивает компенсацию дополнительных расходов за медицинские услуги в дополнении к обязательному медицинскому страхованию. Такую страховку добровольно могут купить предприятия и фирмы для своих работников;

2. Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица связанные с владением, пользованием и распоряжением данного имущества. Оно основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы по договору. В имущественном страховании различают следующие виды:

- страхование средств наземного транспорта (страхуется на случай повреждения, угона, кражи);

-страхование средств воздушного транспорта;

-страхование средств водного транспорта;

-страхование грузов (гарантируется возмещение ущерба в случаях повреждеия, уничтожения или пропажи груза);

-страхование других видов имущества;

-страхование финансовых рисков компенсирует полную или частичную потерю доходов и дополнительные расходы страхователя в случаях: остановки или сокращения скорости производства, непредвиденных расходов, судебных издержек; невыполнения договорных обязательств).

3).Страхование ответственности имеет своим объектом возмещение расходов страхователя при возникновении гражданской ответственности, т.е. вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (третьим лицам).

В страхование ответственности выделяют следующие виды:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (это наиболее распространённая форма в мире имеет обязательный характер);

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятий- источников повышенной опасности;

-страхование профессиональной ответственности (субъекты профессиональной деятельности должны возмещать ущерб нанесённый ими третьим лицам – клиентам).

Этот вид обязателен и предписывается законом для лиц индивидуальной практики (нотариусы, врачи)

- страхование ответственности за неисполнение обязательств (защищает страхователя должника на случай неисполнения взятого на себя обязательства);

- страхование иных видов гражданской ответственности

Таким образом, страхование гражданской ответственности имеет в качестве объекта имущественные интересы лиц, связанные с обязательностью возмещения ущерба, нанесенное третьим лицами (2 к. РФ, ч. 2, гл. 59) Страхователями выступают как физические, так и юридические лица.

Виды страховой деятельности могут комбинироваться в группы. По страховому законодательству выделяются 3 отросли страхования и 16 лицензируемых видов страховой деятельности.

2. Классификация отраслей страхования по видам страхового возмещения.

Она построена на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за нанесенный ущерб, т.е. различают:

а) страхование ущерба (действует принцип запрета на обогащение, происходит конкретное покрытие потребности):

-страхование личного ущерба (например, на лечение)

-страхование денежного ущерба по ответственности перед 3-ми лицами

-страхование материального ущерба (от пожара, кражи)

б) страхование суммы (это абстрактное покрытие потребностей):

- при страхование жизни;

- в медицинском страховании;

- от несчастного случая

3.Классификация отраслей страхования исходя из структуры баланса

Балансовая классификация отраслей страхования позволяет лицу, занимающемуся хозяйственной деятельностью (предпринимательством) установить, все ли позиции его бизнеса действительно застрахованы:

Различают страхование:

1) активов (всеважнейшие отрасли страхования ущербов: материальные ценности и вещи: основные средства, производственные запасы, незавершенное производство, готовая продукция и товары, т.е. страховой интерес).

2) пассивов (не имущественный интерес, страхование кредита и необходимых затрат)

3) доходов, в том числе недополученных, например от временного прекращения работы предприятия (в случае его пожара).

5.3.Первичное страхование и перестрахование

Деятельность страховых компаний развивается в двух сферах:

- в сфере первичного страхования;

- в сфере перестрахования.

Первичное страхование– это предоставление страховой защиты клиентом со стороны страховых компаний. Оно может осуществляться на индивидуальной или коллективной основе, т.е. если страховой риск очень велик для отдельной компаний, то привлекаются другие компании в качестве состраховщиков.

Сострахование осуществляется на следующих принципах:

-риск делится между сострахователями в определенных пропорциях;

-условия страхования и тарифы одинаковы для всех участвующих страховщиков;

-один из них выполняет роль ведущего страховщика (ведет переговоры, получает и перераспределяет страховую премию, занимается урегулированием);

-каждый страховщик несет ответственность перед страхователем;

-страховщики не связаны друг с другом солидарной ответственностью;

-для каждого страховщика в погашении ущерба соответствует доля страхового риска по договору.

Таким образом, при первичном страховании на индивидуальной основе ответственность перед страхователем несет один страховщик, а на коллективной основе - несколько страховых компаний.

Перестрахование относится к лицензируемым видам страхования, это передача риска от страховщика другой страховой компании, т.е. это форма страхования между страховыми компаниями.

Эта форма используется в случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые ресурсы компаний, финансовые возможности первичного страховщика.

Перестраховываться могут:

- отдельный договор страхования;

- части страхового портфеля по видам страхования.

Передача риска на перестрахование сопровождается вместе с частью страховой премии. Отношения по перестрахованию оформляется перестраховочным договором. Однако всю ответственность перед страхователем несет первичный страховщик и он первым должен компенсировать свою часть ущерба.

Перестрахование риска может быть многократным, дальнейшая передача риска на перестрахование называется ретроцессией.

Таким образом, перестрахование - это передача риска от одной страховой компании другой, оформляемая перестраховочным договором. Перестрахование расширяет возможность страховых компаний в принятии на страхование крупных рисков, позволяет преодолеть финансовую ограниченность региональных и национальных страховых рисков.

Примечание: Классификация отраслей страховой деятельности представлена в приложении 2.