Завершив проведенное исследование, мы пришли к следующим выводам.

Во-первых, под гражданской ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, нанесенного одним лицом другому, возникающее только при наличии определенных действий или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица. Различают внедоговорную и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ и наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. Договорная ответственность регламентируется ст. 932 ГК РФ и наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств. Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо иметь в наличии 3 условия: наличие ущерба, наличие вины или противоправного действия, а также наличие между ними связи.

Во-вторых, страхование гражданской ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованным - третьим лицам. Этот вид страхования имеет большое значение как для застрахованного, так и для потерпевшего, создавая финансовые возможности возмещения ущерба. Если застрахованный нанес ущерб, который иногда может составлять весьма значительную сумму, то возмещение ущерба не отразится на его материальном благосостоянии, так как ущерб будет оплачен страховщиком. Потерпевший в свою очередь также достаточно быстро получит возмещение со стороны страховой компании.

В-третьих, дискуссионным в науке является вопрос об определении места страхования гражданской ответственности в системе страхования. Его объединяют либо с личным, либо с имущественным страхованием[1]. На наш взгляд, страхование гражданской ответственности содержит в себе черты, которые свойственны и имущественному, и личному страхованию. Их сочетание образует нечто новое, что нельзя относить к указанным традиционным видам страхования. По нашему мнению более верно выделять страхование ответственности в отдельную отрасль со специфическим объектом страхования.

В-четвертых, ГК РФ выделил два вида страхования ответст­венности: страхование ответственности за причинение вреда (страхование внедоговорной ответственности – ст. 931) и страхование ответственности по договору (ст. 932). В настоящее время спектр страхования гражданско-правовой ответственности весьма широк. Различные нормативные акты закрепляют страхование гражданско-правовой ответственности автовладельцев, перевозчика, предприятий - источников повышенной опасности, профессиональной ответственности и иных видов. Исследование показало, что законодательство по защите прав страхователей довольно непоследовательно, нормы закреплены в различных нормативно-правовых актах, что существенно затрудняет их применение на практике и требует их унификации.

Проведенное исследование позволило выделить целый ряд проблем правового регулирования страхования гражданско-правовой ответственности и сформулировать предложения по совершенствованию законодательства в указанной сфере.

1. Ввиду отсутствия нормативного закрепления понятия договора страхования гражданско-правовой ответственности целесообразно внести указанное определение в гл. 48 ГК РФ. Отсутствующее в законодательстве понятие обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, предлагается определить как «установленную законом, подлежащую исполнению в обязательном порядке под угрозой применения мер государственного воздействия, систему мероприятий по созданию за счет юридических и физических лиц специального фонда средств, используемого в форме наступления для указанных лиц - нарушителей отрицательных имущественных последствий в виде лишения субъективных гражданских прав, возложения новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей для возмещения материального ущерба, причиненного третьим лицам».

2. В гражданском законодательстве, отсутствуют четкие критерии классификации видов страхования гражданско-правовой ответственности. В целях закрепления на законодательном уровне исчерпывающей системы видов страхования гражданско-правовой ответственности, предлагается внесение соответствующих изменений в статью 32.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». При этом классифицирующим признаком должно выступать основание возникновения застрахованной ответственности.

3. В цивилистике остаётся дискуссионным вопрос о юридической природе договора страхования профессиональной ответственности. Недостаточная разработанность в науке, существование пробелов в законодательстве, отсутствие судебной практики создают широкое поле для комплексного исследования договора страхования профессиональной ответственности. Отсутствие законодательной регламентации данного вида страхования порождает противоречивость отдельных правовых норм, регулирующих страховые правоотношения. Предлагаем законодательно закрепить понятие профессиональной ответственности как неотъемлемой части правовой конструкции договора страхования профессиональной ответственности: «профессиональная ответственность - это гражданско-правовая ответственность физического лица, осуществляющего самостоятельную деятельность по конкретной специальности».

При установлении обязательного страхования профессиональной ответственности необходимо учитывать не только различие потенциальных рисков в рамках различных видов профессиональной деятельности, но также и то, на что нацелена деятельность лица, осуществляющего профессиональную деятельность: на предоставление необходимых средств или достижение результата.

4. Проблемы правовой характеристики ОСАГО в целом, как самостоятельного института гражданского права, имеющего свои индивидуальные особенности, отличающие его от всех других договоров страхования, на сегодняшний момент не получили достаточного разрешения.

В частности, в законодательно закрепленном договоре ОСАГО ничего не сказано о том, имеет ли право страхователь, добровольно возместивший причиненный вред, предъявлять требование к страховщику о выплате страхового возмещения. В настоящее время в Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» содержится следующее определение: «договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

Предлагаем закрепить более корректное определение понятия договора ОСАГО, внести изменение в ст. 1 Закона об ОСАГО в части определения договора ОСАГО: «договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) - соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату потерпевшему или страхователю, а страхователь обязуется в установленном порядке уплатить необходимые страховые взносы...». Данное определение является более четким и позволит в дальнейшем избежать различных трактовок понятия договора.

Таким образом, в заключение отметим, что условием дальнейшего развития страхового бизнеса в России является адекватная законодательная база, позволяющая сформировать соответствующий современным экономическим потребностям рынок страховых услуг. Следовательно, работа над этим приведет к устранению имеющихся проблем и противоречий действующего законодательства.

[1] Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М, 2012. С. 89.