Классификация договоров страхования жизни

Практика страхования жизни показывает большое разнообразие заключаемых договоров страхования. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типичные характеристики.

Основные критерии, по которым различают договоры страхования жизни:

1) по объекту страхования:

а) договоры в отношении собственной жизни (застрахованный и страхователь – одно лицо);

б) договоры в отношении жизни другого лица (застрахованный и страхователь – разные лица);

в) договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти. Такие договоры заключаются в основном супружескими парами. При страховании по принципу первой смерти страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованных лиц оставшемуся в живых. При страховании по принципу второй смерти страховая сумма выплачивается наследникам. Страховые премии по первому типу значительно выше, чем по второму, поскольку риск наступления одной смерти выше, чем двух;

2) по предмету страхования:

а) страхование на случай смерти (выплата страховой суммы осуществляется при наступлении смерти застрахованного);

б) страхование на дожитие (выплата застрахованному осуществляется, если он остался в живых по истечении срока договора);

в) смешанное страхование (выплата страховой суммы осуществляется и в случае смерти застрахованного, и в случае его дожития согласно договору).

Следует отметить, что договоры страхования только на дожитие практически не заключаются. Дело в том, что страховая сумма выплачивается страховщиком только в том случае, если застрахованный по истечении срока действия договора остается в живых. Иначе уплаченные страховые премии остаются у страховщика. Такой договор не выгоден страхователю, так как не обеспечивает капитала на случай смерти (по сравнению со смешанным страхованием);

3) в зависимости от порядка уплаты страховых премий:

а) с единовременной (однократной) премией. Оплата страхового взноса производится полностью один раз при подписании договора;

б) с периодическими премиями (уплачиваются ежегодно, ежеквартально, ежемесячно). При этом периодические премии могут уплачиваться в течение:

- срока договора;

- ограниченного периода (меньшего, чем срок договора);

- на протяжении всей жизни.

Сумма периодических страховых премий выше, чем единовременная премия, так как возможность ее инвестирования страховщиком и получения дополнительной прибыли ниже;

4) по периоду действия:

а) пожизненное страхование (на всю жизнь);