Студопедия

Главная страница Случайная страница

Разделы сайта

АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника






Кредитные союзы и кооперация, особенности их деятельности






 

Особую группу небанковских кредитных организаций составляют кредитные кооперативы (союзы). Они могут создаваться в виде кредитных союзов, касс взаимопомощи, кредитных товариществ, обществ взаимного кредита, строительных кредитных кооперативов и др. Их деятельность направлена на аккумуляцию денежных средств своих членов; формирование фонда финансовой взаимопомощи; выдачу займов (кредитов) участникам; осуществление депозитных операций с целью сохранения личных сбережений учредителей; консультации; выдачу гарантий или поручительств по обязательствам участников; расчетные, кассовые операции по обслуживанию членов кредитного союза и т.п.

Особенности формирования кредитных кооперативов (союзов) состоят в следующем:

• образование их по территории, профессии, месту работы, жительства и другим общим интересам;

• это некоммерческие организации, цель их не получение больших доходов, прибыли, а оказание услуг своим членам;

• союз – добровольное объединение физических, юридических лиц для оказания финансовой взаимопомощи друг другу, только членам;

• в них нет понятий «клиент» и «собственник», потому что все члены являются одновременно и клиентами, и собственниками;

• займы, кредиты выдаются на относительно небольшие сроки, обычно с низким процентом, процедура рассмотрения заявок о выделении кредита короткая и более упрощенная по сравнению с банками, более лояльные требования к финансовому состоянию заемщика;

• финансовой основой деятельности являются паевые и иные взносы его членов;

• решения принимаются по принципу «один член – один голос» вне зависимости от количества внесенных паевых взносов.

Значение кредитных кооперативов (союзов) не ограничиваются их ролью как финансового института, они являются важным элементом социальной структуры общества. Во многих странах кооперативы (союзы) заботятся о повышении финансовой грамотности населения, активно работают над образованием своих членов и работников, разрабатывают и реализуют социальные программы (образовательные, медицинские и др.).

Высшим органом управления кредитным союзом является общее собрание его членов, к компетенции которого относится определение основных вопросов касающихся деятельности организации; виды, условия и порядок оказания услуг своим членом; порядок использования заработанной прибыли, например, направление ее на удешевление услуг, предоставляемых членам. Исполнительным органом, осуществляющим управление кредитным союзом в период между общими собраниями, является правление. В компетенцию правления входит организация финансово-хозяйственной деятельности, принятие решений о выделении займов (кредитов) членам кредитного союза.

В Республике Беларусь работа по созданию кредитных союзов началась в 1997 г. в рамках Программы развития ООН «Содействие созданию института кредитных союзов в Республике Беларусь» и осуществляется по двум основным направлениям: кредитные союзы, объединяющие граждан, и кредитные союзы, объединяющие субъекты малого предпринимательства.

Кредитные союзы в Республике Беларусь на современном этапе представлены:

а) обществами взаимопомощи субъектам малого предпринимательства (ОВК), их участниками являются индивидуальные предприниматели и юридические лица – субъекты малого предпринимательства;

б) кредитные союзы (кооперативы), объединяющие юридических лиц и граждан (смешанного типа);

в) кредитные союзы (потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи), объединяющие граждан.

С целью представления движения кредитной кооперации внутри страны и за ее пределами в феврале 2008 г. создана в Республике Беларусь Республиканская ассоциация потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи. Для поддержки микрофинансирования, частью которого являются кредитные союзы, в апреле 2009 г. создан Республиканский микрофинансовый центр. Республиканский микрофинансовый центр объединяет ресурсы действующих микрофинансовых организаций и действует только в их интересах. Этот центр открыт для объединения всех организаций Республики Беларусь, ведущих микрофинансовую деятельность (кредитные союзы, фонды, банки, лизинговые компании).

Кассы взаимопомощи могут быть организованы группой людей (членами профсоюза, работниками какой-либо одной организации, предприятия) по профессиональному или территориальному признаку в целях предоставления краткосрочного потребительского кредита. Капитал формируется, как правило, за счет периодических взносов их членов.

Кредитные товарищества (союзы) могут создаваться за счет объединения ряда самостоятельных кредитных организаций или в форме объединения разных участников. Добровольное объединение ряда самостоятельных кредитных организаций формирует капитал за счет оплаты паев, периодических взносов, а также выпуска займов, распространяемых не только среди участников. Основные операции кредитных товариществ: привлечение депозитов (вкладов), выпуск займов, предоставление кредитов, торгово-посреднические и комиссионные операции, консультационная деятельность, учет векселей и др. Кредитные товарищества другого типа создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания исключительно своих участников: кооперативов, арендных предприятий, малого и среднего бизнеса.

Кредитные строительные кооперативы формируют капитал из сберегательных вкладов своих членов и выдают последним ипотечный кредит под залог строящегося объекта (жилья, гаражей и др.).

Общества сельскохозяйственного кредита, учредителями которых могут быть банки, правительственные структуры, физические и юридические лица. Основное направление их деятельности - содействие развитию сельского хозяйства, кредитно-расчетное его обслуживание.

Близко к кредитным союзам (кооперации) примыкают различные судо-сберегательные организации.

Ссудо-сберегательные общества могут осуществлять привлечение средств своих членов и выдачу им кредитов, или продавать своим клиентам особые сертификаты, которые выкупаются по номиналу по первому требованию и приносят доход в виде процента (аналогично срочным вкладам и т.д.).

Ссудо-сберегательные ассоциации формируют свои ресурсы в основном за счет открытия сберегательных депозитов (часто называемых паями), срочных и чековых счетов. Лица, внесшие свои сбережения, становятся акционерами и получают доход в форме дивидендов. Изъятие сбережений (выкуп пая) разрешается лишь с уведомлением за определенное число дней. Привлеченные средства традиционно используются на выдачу кредитов под залог недвижимости, т.е. активные операции представлены главным образом ипотечными операциями и обеспечиваются закладными. Ссудо-сберегательным ассоциациям разрешается выдавать потребительские кредиты и выполнять другие виды деятельности.

Сходной деятельностью занимаются взаимо-сберегательные общества (банки). Они принимают от населения мелкие сбережения и инвестируют их в некоторые виды ценных бумаг (закладные), т.е. выдают кредиты под залог недвижимости. Их корпоративная структура несколько отличается от структуры ссудо-сберегательных ассоциаций. “Взаимные” означают, что такие общества (банки) функционируют как кооперативы, ими владеют вкладчики. Вкладчики получают доход в форме процента по вкладу. Взаимно-сберегательные общества могут открывать чековые счета и выдавать кредиты различных видов, не ограничиваясь лишь ипотечными кредитами.

Почтово-сберегательные кассы призваны аккумулировать мелкие сбережения населения. Позволяют на более выгодных условиях человеку среднего достатка получать кредиты и хранить сбережения. Почтово-сберегательные организации через почтовые отделения аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств. Они могут осуществлять кредитно-расчетные операции, характерные для банков.

 






© 2023 :: MyLektsii.ru :: Мои Лекции
Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.
Копирование текстов разрешено только с указанием индексируемой ссылки на источник.