Технология расчетов по операциям с банковскими картами и её правовая квалификация.

Различают два вида манипуляций с банковскими картами: оплата товаров и услуг и получение наличных денег.

«При оплате товаров или услуг с использованием банковских карт держатель передает карту кассиру торговой организации. Кассир, как правило, вначале должен совершить процедуру авторизации, осуществ­ляя которую он связывается с эмитентом карты, точнее, с уполномочен­ным эмитентом процессинговым центром. В этом центре ведется база данных, содержащая информацию о состоянии банковского счета дер­жателя карты. Основное предназначение авторизации — убедиться в платежеспособности держателя карты. Авторизация может осуществ­ляться двумя способами: голосовым и электронным.

При голосовой авторизации кассир звонит в процессинговый центр банка-эквайрера и сообщает его сотруднику следующие данные: номер карты и срок ее действия, сумму операции и идентификатор (номер) торговой организации, полученный ранее от банка-эквайрера. Сотруд­ник процессингового центра эквайрера по каналам связи соответствую­щей платежной системы связывается (уже электронным способом, то есть вводя те же самые данные в компьютерную систему) с процессин­говым центром эмитента. Если сделка одобряется (авторизуется), то по указанной цепочке, но уже в обратном направлении, сообщается «код авторизации», идентифицирующий данный авторизационный запрос. При этом сумма, доступная для дальнейшей авторизации, уменьшается на авторизованную сумму.

При электронной авторизации вышеуказанные данные вводятся кассиром торговой организации в специальное устройство — электрон­ный терминал (POS-терминал, англ. Point-of-sale terminal — терминал торговой организации). Электронный терминал пересылает данные в процессинговый центр эквайрера, и тот в автоматическом режиме на­правляет их в процессинговый центр соответствующего эмитента. В аналогичном порядке процессинговый центр эмитента передает код ав­торизации.

Авторизация, особенно голосовая, занимает определенное количе­ство времени, что всегда является нежелательным в процессе работы тор­говой организации. К тому же по причине использования соответствую­щих телекоммуникаций авторизация является достаточно дорогостоя­щей процедурой. Очевидно, что она неоправданна при совершении операций на небольшую сумму. Поэтому правила международных пла­тежных систем предусматривают, что операции с кредитными банков­скими картами, сумма которых не превышает установленные лимиты (англ. — floor limits), могут совершаться без осуществления авторизации.

Для того чтобы указанные лимиты вступили в действие в отноше­нии определенной торговой организации, соответствующее условие должно быть включено в договор между ней и банком-эквайрером. Со­гласно правилам международных платежных систем операции на «долимитные» суммы считаются авторизованными эмитентом. Однако торго­вая организация обязана убедиться, что срок действия карты не истек и что номер карты не находится в стоп-листе — специальном списке укра­денных или потерянных карт.

Следует отметить, что операции с дебетовыми картами подлежат ав­торизации независимо от суммы, поскольку должны совершаться стро­го в пределах остатков средств на счетах.

Юридическое значение авторизации заключается в том, что она яв­ляется основанием для возникновения самостоятельного обязательства эмитента «по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты». Данное правило, введенное Бан­ком России, обоснованно, поскольку с момента авторизации эмитент информируется о том, что соответствующая операция имела место и о том, что ему вскоре будут представлены соответствующие расчетные до­кументы. С другой стороны, проведение авторизации позволяет эквайреру рассчитывать на то, что держатель имеет необходимые средства и что суммы, перечисленные торговой организации, будут компенсирова­ны ему эмитентом. Обязательство эмитента оплатить суммы авторизо­ванных операций также вытекает из правил международных платежных систем. Таким образом, закрепление за авторизацией статуса юридичес­кого факта отвечает природе складывающихся отношений.

Во время проведения авторизации эмитент блокирует денежные средства держателя в пределах авторизованных сумм. Данная блокиров­ка предназначена для обеспечения требований эмитента к держателю по оплате сумм совершенных операций. Если авторизация совершена, но товар или услуга по тем или иным причинам не были предоставлены или предоставлены не полностью, то торговая организация должна отме­нить авторизацию полностью или в соответствующей части…

После проведения авторизации кассир с помощью карты и импринтера составляет специальную квитанцию, называемую слипом (англ. slip). Вместо импринтера также может использоваться электрон­ный терминал. В этом случае соответствующий документ будет назы­ваться квитанцией электронного терминала...

Слип составляется в трех экземплярах на бумажных носителях. Один экземпляр предназначается для держателя, два других — для тор­говой организации и эквайрера (его процессингового центра) соответст­венно. При использовании электронного терминала составляется кви­танция электронного терминала в двух экземплярах на бумажных носи­телях для держателя карты и торговой организации. Кроме этого, информация о совершенной операции в электронном виде пересылает­ся из электронного терминала в процессинговый центр эквайрера.

Аналогичным образом происходит и оформляется выдача налич­ных денежных средств через пункты выдачи наличных.

Особенность операции по выдаче наличных денежных средств заключается в том, что она подлежит авторизации независимо от суммы и типа карты.

При выдаче наличных денежных средств через банкомат вся опера­ция проводится в автоматическом режиме. Держатель набирает на кла­виатуре банкомата свой ПИН (персональный идентификационный но­мер) — секретный идентификационный код, установленный эмитентом. ПИН может использоваться и при совершении операции с использова­нием электронного терминала. Если ПИН набран правильно, держатель имеет возможность запросить для выдачи определенную сумму денег. Банкомат связывается с процессинговым центром эквайрера для осуще­ствления процедуры авторизации. В случае получения положительного ответа на авторизационный запрос банкомат выдает держателю налич­ные денежные средства и квитанцию…

Информация об операциях, совершенных в банкоматах, пересыла­ется в электронном виде в процессинговый центр эквайрера. Там она наряду со слипами и информацией об операциях, совершенных с ис­пользованием электронных терминалов, является основанием для фор­мирования особого составного документа — реестра платежей эквайре­ра по операциям с использованием банковских карт (англ. outgoing file, буквально «исходящий файл»).

Реестры платежей эквайреров по специальным средствам коммуни­кации пересылаются в платежную систему для обработки. В результате этой процедуры платежная организация составляет реестры платежей эмитентов (англ. incomingfile, буквально «входящий файл»), содержащие данные об операциях с использованием банковских карт, совер­шенных держателями определенного эмитента. Реестры платежей эми­тентов направляются им для списания со счетов держателей сумм совер­шенных операций.

Платежная организация также участвует в урегулировании — расче­тах между эмитентами и эквайрерами. Указанные расчеты осуществля­ются методом клиринга (зачета взаимных требований)… После проведения сеанса клиринга, который обычно осуществля­ется ежедневно, и исходя из его результатов платежная организация оформляет поручения на перевод денежных средств по счетам эмитентов и эквайреров в расчетном банке платежной системы. Расчетный банк осуществляет перевод средств по указанным счетам и направляет выписки о кредитовании или дебетовании счетов их владельцам.

Приведенная схема расчетов несколько упрощается, если кредит­ная организация — эмитент является одновременно эквайрером по опе­рации с эмитированной ей картой (англ. on-us transaction). Данная ситу­ация возникает при получении держателем карты наличных денежных средств в банкомате или в кассе эмитента либо в случае совершения по­купки с использованием банковской карты в торговой организации, об­служиваемой эмитентом. В этом случае не возникает необходимости включать данную операцию в реестр платежей, отправляемый в платеж­ную систему. Кредитная организация имеет возможность самостоятель­но, с одной стороны, осуществить расчет с торговой организацией, с другой стороны, дебетовать счет держателя на необходимую сумму».[53]

Следует отметить, что «большинство смарт-карт позволяют их держателям расплачиваться за товары и услуги без обязательной для дебетовых банковских карт авторизации. Большое преимущество смарт-карт заключается в независимо­сти операций с ними от средств коммуникации, а также в незначительной стоимости оборудования торгового терминала, которое нет необходимости подключать к специально выделенным каналам связи».[54] Данная технология может быть особенно перспективна в России в ус­ловиях недостатка или отсутствия коммуникационных каналов необхо­димого качества, кроме того, она более надежно защищает от мошенни­чества.

«Юридическая характеристика вышеизложенной технологии совер­шения операций с использованием банковских карт может быть дана следующим образом. Торговая организация заключает с держателем карты договор купли-продажи (оказания услуг, выполнения работ) и исполняет его со своей стороны. Право требования об уплате определенной суммы денег, возникшее из указанного договора, оформляется специальным документом и уступается эквайреру под соответствующее финансирование. Эквайрер также под финансирование, осуществляемое через расчетный банк, уступает далее данное право требования эмитенту. Последний предъявляет его к исполнению, дебетуя счет держате­ля на необходимую сумму. Аналогичным образом характеризуется опе­рация выдачи наличных денежных средств. Таким образом, происходит исполнение денежного обязательства, выраженного в особом (расчет­ном) документе, через кредитные организации, то есть безналичные расчеты»[55].

Таким образом. при покупке товара, оплате услуг или получении наличных денег по специальной линии связи через эквайрер запрашивается процессинговый центр эмитента для авторизации платежа, запрошенная сумма денежного счёта блокируется, эквайрер выплачивает её организации за товары или услуги. Держатель карты получает желаемое, а взаиморасчёт между участниками осуществляет расчётный агент методом ежедневного клиринга. Причём при использовании смарт-карт не нужна процедура авторизации, и следовательно дорогостоящие средства коммуникации и спецканалы связи.

Юридически данная технология выглядит как договор купли-продажи (оказания услуг, выполнения работ), а право требования по оплате передаётся по цепочке: эквайрер - эмитент, который дебетует запрошенную сумму со счёта клиента.