Франшиза, ее виды, условия применения

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза, размер и условия которой оказывают влияние на величину страхового возмещения.

Франшиза – условие договора, по которому страхователь также обязуется участвовать в возмещении ущерба. Это собственное удержание или собственное участие страхователя в возмещение ущерба, т.е. часть ущерба, которую страхователь обязуется возместить сам. Франшиза – устанавливается в абсолютном выражении или в процентах к страховой сумме. Также может быть установлена в процентах к другому объекту страхования (например, к фактической стоимости объекта, к величине ущерба), но это указывается в договоре.

Различают условную и безусловную франшизу

Условная франшиза (не вычитаемая ) означает наличие в договоре специальной записи которая в международной практике называется «клауза» - «Свободно от х процентов», где х=1, 2, 3…. и т.д. – целое число процентов от страховой суммы (или другого объекта). Если франшиза установлена в абсолютном выражении, то делается запись «Свободно от ……. рублей». Условная франшиза используется для сравнения и решения вопроса о выплате страхового возмещения. Если франшиза условная меньше страхового возмещения, то оно выплачивается полностью в соответствии с принятой системой страхования. Если франшиза условная больше или равна страховому возмещению, то страховое возмещение вообще не выплачивается, т.е. S_в = 0.

Безусловная франшиза (вычитаемая) также означает наличие специальной записи «Свободно от первых х процентов», где х процентов – всегда вычитаются из страхового возмещения. Таким образом, безусловная франшиза всегда уменьшает размер страховой выплаты.

Наличие условия франшизы в договоре страхования выгодно как страховщику, так и страхователю. Страховщик освобождается от оформления и оплаты мелких рисков, а страхователь получает скидку к страховому тарифу, следовательно, получает льготу по уплате страховой премии (страховых взносов).

Пример 1

Страховая сумма, указанная в договоре = 60 000 руб.

Ущерб = 12 000 руб.

Франшиза условная = 5%

Решение: Sв = У = 12 000 руб. (без учета франшизы)

Фусл = 60 000 * 0, 05 = 3 000 руб.

Так как Фусл < Sв, то страховое возмещение выплачивается в полном размере, т.е Sв =12 000 руб.

Пример 2. Имущество застраховано по системе «дробной части»

А (показанная стоимость)=40 000 руб.

В (действительная стоимость)=80 000 руб.

Ущерб=7 000 руб.

Франшиза условная =5 000 руб.

Решение:

Sв=7 000 ∙ 40 000 / 80 000=3 500 руб.

Фусл > Sв, то страховое возмещение не выплачивается, т.е. Sв=0

Пример 3. Имущество застраховано по системе пропорциональной ответственности

Страховая сумма, указанная в договоре =50 000 руб.

Стоимость имущества фактическая=75 000 руб.

Ущерб=35 000 руб.

Франшиза безусловная=5 %

Решение:

S в =35000 ∙ 50000/75000=23 333руб. (без учета франшизы)

Франшиза безусловная =50 000 ∙ 0, 05= 2 500 руб.

S в =23 333 – 2 500 =20 833 руб. (с учетом франшизы).

Пример 4. Имущество застраховано по системе пропорциональной ответственности

Страховая сумма=50 000 руб.

Фактическая стоимость объекта=75 000 руб.

Ущерб=35 000 руб.

Франшиза безусловная =5 % от ущерба

Решение:

S в =35000 ∙ 50000/75000=23 333руб. (без учета франшизы)

Фб/у=23 333 ∙ 0, 05= 1 166 руб.

S в =23 333 – 1 167 =22 166 руб. или S в =23 333 ∙ 0, 95= 22 166 руб. (с учетом франшизы)