Глава 9. Правовое регулирование страхования

дением обязательного страхования, в том числе и государственного обязательного страхования. Исходя из необходимости страховой за­щиты объектов и лиц, которые подвергаются значительным убыт­кам от воздействия крупных рисков, предполагается введение таких видов обязательного страхования, как страхование от аварий техно­генного характера, которым подвергаются опасные производствен­ные объекты, страхование зданий и сооружений от пожаров и сти­хийных бедствий, страхование на случай крупных аварий при. пере­мещении опасных грузов и др.

Развитие предпринимательства, профессиональной деятельно­сти в целях защиты имущественных интересов населения обуслов­ливает необходимость введения обязательного страхования ответст­венности при производстве работ, услуг, в результате которых мо­жет быть причинен вред третьим лицам (строительно-монтажные работы, производство лекарств, иных товаров), страхование ответ­ственности врачей, юристов, риэлтеров и т.д. Страховые организа­ции должны осуществлять обязательное пенсионное страхование Важнейшим резервом развития страхового рынка в России остается добровольное страхование, в частности личное добровольное стра­хование жизни и пенсионное страхование, которые являются ис­точником значительных инвестиционных ресурсов, способствую­щих успешному росту экономики. Система гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопительных сумм по договорам долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование, может быть обеспечена повышенными требованиями к финансовой устойчивости страховщиков, установлением специа­лизации в их деятельности, введением запрета на осуществление одним страховщиком одновременного личного и имущественного страхования.

Развитие обязательного медицинского страхования должно спо­собствовать расширению добровольного медицинского страхова­ния, обеспечивающего более качественную медицинскую помощь в дополнение к обязательному медицинскому страхованию. С це­лью повышения ответственности страховых организаций за испол­нение принятых обязательств концепцией предусматривается зна­чительное повышение уставного капитала страховых организаций, формируемого только в денежной форме и зависящего от организа­ционно-правовой формы страховой организации, вида страховой деятельности. При этом должно быть четко определено направле­ние инвестирования этих средств с обеспечением их сохранности Развитие страхования и особенно перестрахования значительно по­высит емкость российского страхового рынка, поскольку отдавая часть рисков перестраховщику, страховая организация, не распола­гая значительными финансовыми средствами, может гарантировать выполнение своих обязательств перед клиентами. Развитию конку­ренции на рынке страховых услуг способствует четкая система про­ведения конкурсов страховых организаций, желающих принять уча­стие в государственных программах обязательного страхования,

а также сокращение государственного участия в уставных капиталах страховых организаций. Необходимым условием дальнейшего раз­вития страхования в России является укрепление системы государ­ственного надзора за страховой деятельностью и повышение его эффективности.

Правовые основы страхования закреплены в Конституции РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, лик­видация их последствий находятся в совместном ведении Россий­ской Федерации и субъектов Федерации. Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных правовых ак­тов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Страхование является комплексным правовым институтом, объеди­няющим нормы различных отраслей российского права, и в первую очередь гражданского и финансового.

Нормы гражданского права регламентируют основания возник­новения различных страховых правоотношений, права и обязанно­сти их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматрива­ют существенные условия договора страхования, его форму, усло­вия освобождения страховщика от обязанностей по страховому обязательству и т.д. Нормы финансового права регулируют источ­ники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с дру­гими звеньями финансовой системы, в частности с бюджетной сис­темой; порядок использования средств фонда страхования; компе­тенцию органов государственной власти в области страхования, осуществление государственного надзора за страховой деятельна-стью и иные отношения в сфере страхования, возникающие в про­цессе создания, распределения и использования фонда страхова­ния, т.е. такие отношения, которые относятся к сфере финансовой деятельности и регламентируются методом «власти и подчинения».

Важнейшими нормативными правовыми актами, регулирующи­ми страхование, являются Гражданский кодекс РФ (гл. 43, ст. 927—970)', Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4016-1 «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции»², (в ред. Закона от 31 декабря 1997 г № 157-ФЗ), Закон Рос­сийской Федерации от 28 июля 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»³, Федеральный за­кон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессио­нальных заболеваний»⁴, Федеральный закон от 16 июля 1999 г № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»^

СЗ РФ. 1996 №5

Российская газета 1993 12 янв

Ведомости Верховного Совета РФ 1991 № 27 Ст 920

СЗ РФ 1998 № 31 Ст 3803 ³СЗ РФ 1999. № 29 Ст 3686

128 Раздел III. Правовой режим фондов денежных средств _____

и др. Принят Федеральный закон от 25 мая 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»', который вступит в действие с I июля 2003 г. (глава III и ст. 27 — с 1 июля 2004 г.).

Рассматривая правовое регулирование страхования, необходимо указать ст. 112 Федерального закона «О федеральном бюджете на 2001 год» и ст. 130 Федерального закона «О федеральном бюджете на 2002 год», в соответствии с которыми предусмотрены выплаты предварительной компенсации гражданам, внесшим страховые взносы в организации государственного страхования (Российская государственная страховая компания и ее дочерние общества) по состоянию на 1 января 1992г.

Большое значение для правового регулирования страхования имеют Указы Президента России, в частности от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»² (в ред. Указа от 6 апреля 1994 г.), от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»³.

Отношения по страхованию регулируются постановлениями Правительства России: от 4 ноября 1991 г. № 581 «О государствен­ном обязательном бесплатном личном страховании граждан, по­страдавших от Чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском»⁴; от 29 июля 1998 г. № 855 «О ме­рах по реализации Федерального закона об обязательном государст­венном личном страховании военнослужащих, граждан, призван­ных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел и сотрудников федеральных органов нало­говой полиции»⁵.

Значительную роль в правовом регулировании страховых отно­шений играют нормативные правовые акты Центрального банка Российской Федерации по валютному регулированию страховой деятельности, Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью в Российской Федерации (до августа 1996 г.) и соот­ветствующего Департамента Министерства финансов России. Если международными договорами, заключенными в Российской Феде­рации, установлены иные правила, чем в страховом законодатель­стве России, то действуют правила международных договоров.

§ 2. Понятие страхового правоотношения. Виды страхования

Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем. Страховщиками в соответствии с законом могут

Глава 9. Правовое регулирование страхования

' Российская газета. 2002. № 80.

² САПП. 1992. № 2. Ст. 35; 1994. № 15. Ст. 1174; СЗ РФ. 1998. № 30. Ст. 3757.

³ Российская газета. 1994. № 68. Российский страховой бюллетень. 1993. № 1.

⁵ СЗ РФ. 1998. № 32.

быть государственные, муниципальные и иные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) на осуществ­ление страховой деятельности на территории Российской Федера­ции.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-производственная и банков­ская деятельность. Юридические и физические лица для страховой зашиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования.

Страхователями являются юридические и дееспособные физи< -ческие лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком до­говор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахован­ных). В страховых правоотношениях может появляться и выгодо­приобретатель, когда страхователь при заключении договоров стра­хования назначит физическое или юридическое лицо для получе­ния страховых выплат. Выгодоприобретатель в договоре страхова­ния назначается страхователем, но заменить выгодоприобретателя новым лицом страхователь может не во всех случаях. ГК РФ введе­ны некоторые ограничения, среди которых следует назвать следую­щие:

— при назначении выгодоприобретателя с согласия застрахо­ванного лица его замена возможна также только с согласия застра­хованного;

— выгодоприобретатель не может быть заменен в договоре стра­хования после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по данному договору;

— выгодоприобретатель не может быть заменен в договоре стра­хования после того, как он предъявил требования о выплате стра­хового возмещения или страховой суммы.

При заключении договора страхования страхователь вправе ука­зать конкретное лицо в качестве выгодоприобретателя, но возмож­ны случаи, когда в договоре выгодоприобретатель не указывается. Такая ситуация наблюдается при страховании ответственности, ко­гда еще не известно, кто пострадает от неправомерных действий страхователя или застрахованного лица.

Объектами страхования в соответствии с законом могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имуще­ственные интересы, связанные:

— с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

— с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

— с возмещением страхователем причиненного им вреда лично­сти или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Гражданский кодекс РФ к перечисленным выше имущественным интересам, подлежащим страхованию, отно­сит страхование предпринимательского риска.

В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование Противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях

9 - 9677