Термины, связанные с расходованием средств страхового фонда.

Страховой риск – 1)вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. Опираясь на данные статистики андеррайтер с достаточной точностью может предсказать страховой риск. С этой целью используются математический аппарат теории вероятностей и закона больших чисел. На основе математических расчетов строятся страховые тарифы. Совокупность технических приемов, математических исчислений и построение страховых тарифов называется актуарными расчетами; 2)конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб; 3)конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со степенью вероятности нанесения ущерба.

Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма. Личное страхование трактует травму и/или смерть человека как несчастный случай. Смертельными несчастными случаями считаются те из них, когда пострадавший умер на месте происшествия или через некоторое время в результате полученных повреждений. Травмой при несчастном случае называется внезапное повреждение организма человека, произошедшее в короткий промежуток времени. Несчастным случаем называется также авария, катастрофа, дорожно-транспортное происшествие, результатом которых является смерть, увечье, гибель или повре­ждение здоровья людей. Следует отметить, что границы опреде­ления несчастного случая не имеют общепризнанных критериев. По общему правилу перечень несчастных случаев, при которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение, приводит­ся в условиях страхования.

В понимании страхового случая стихийное бедствие — это вне­запно возникающая локальная экологическая ситуация, обладаю­щая вредоносным воздействием. При этом всегда имеет место со­четание трех факторов стихийного бедствия: экстремальное геофи­зическое событие (очаг катастрофы); обусловленное им воздействие на поверхность земли (фактор поражения); неспособность населения со всеми общественными структурами в достаточной степени противостоять данному воздействию (уязвимость). По степени распространения стихийное бедствие может быть мгновенным (например, землетрясение) или постепенным (например, наводнение). Источниками возникнове­ния стихийного бедствия служат природный, биологический, техногенный и человеческий факторы.

Чрезвычайная ситуация — обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного при­родного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или уже повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей природной среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей. Зона чрезвычайной ситуации — это территория, на которой сложилась указанная обстановка. С це­лью минимизации условий возникновения чрезвычайной ситуа­ции со стороны страховщика и страхователя проводится ком­плекс предупредительных мероприятий.

В понятие страхового случая также входят обстоятельства непреодолимой силы, не зависящие от воли и сознания людей. Обобщенное название обстоятельств непреодолимой силы — форс-мажор.

Страховой акт — документ или группа документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. На основании со­ставленного страхового акта, а также других документов (например, экспертного заключения) производится выплата или отказ от выплаты страхового возмещения. В страховом акте ус­танавливается сумма фактического ущерба, причиненного стра­хователю (застрахованному) в результате страхового случая. Со­ставлением страхового акта может заниматься сам страховщик или по его поручению уполномоченный эксперт (аджастер). Ос­нованием для составления страхового акта служит письменное заявление страхователя, адресованное страховщику, по факту и обстоятельствам страхового случая. В международной страховой практике указанное заявление называется заявленной претензией.

Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба оп­ределяют величину страхового возмещения, подлежащего выпла­те. При этом во внимание принимаются условия, на которых пыл заключен договор страхования. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по 1-го поручению доверенный эксперт (аджастер). При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен до­говор страхования. Изучается страховая сумма, исходя из кото­рой исчисляют страховое возмещение. Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой. Это сумма выплаченного страхового возмещения. Страховая выплата может производить­ся страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя.

Убыточность страховой суммы — экономический показа­тель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответст­венности страховщика. В РФ за основу при построении нетто-ставки принят показатель убыточности страховой суммы, рассчитанный на 1000, 10000 или 100000 страховой суммы или в процентах в среднем за тарифный период.

Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска, для чего сопоставляются фактический и тарифный уровни убыточности. Показатель убыточности страховой суммы формируется под влиянием следующих факторов: числа застрахованных объектов и их страховой сум­мы, числа страховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения. Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования. Фактические показатели убыточно­сти страховой суммы сопоставляются со средними, заложенны­ми в тарифах. Если показатели убыточности страховой суммы приближаются к абсолютным размерам нетто-ставки или пре­вышают его, то это свидетельствует о высоком уровне убыточно­сти страховой суммы и необходимости принятия мер по ее со­кращению.