Принципы кредитования

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов:

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму

возвратности кредита, т.е. кредит должен быть не только возвращен, но и возвращен в строго определенный срок. \

Возвратность. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами.

Основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит:

ставка рефинансирования ЦБ РФ;

средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;

спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

степень риска для банка в зависимости от обеспечения;

средняя процентная депозитная ставка.

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды. Плавающие ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Данный принцип подразумевает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых практикой (см. приложение №1\

В некоторых случаях кредит может предоставляться без обеспечения, тогда он называется «бланковым».

Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика условий ссуды, отношений с заемщиком. Для рыночной экономики проблема возврата кредита становится все более актуальной. В связи с этим практика применения различных способов кредитов должна расширяться и совершенствоваться.

Дифференцированность кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Он должен выдаваться не всем потенциальным заемщикам, которым требуется, а только отобранным по их кредитоспособности.

Целевое использование кредита распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. При осуществлении кредитования кредитор анализирует цели, на которые заемщик испрашивает средства, а так же денежный поток, возникающий после реализации кредитуемого проекта.2 Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного ссудного процента.

ВОПРОС 35. Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Кредит для юридических лиц — денежный займ, выдаваемый юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента. ^[1] Синоним кредита для юридических лиц — кредит предприятию.