Ипотека по исламу.

На протяжении последних пяти лет первый в Великобритании исламский банк сообщает о росте числа немусульманских клиентов, которые проявляют интерес к беспроцентным схемам исламского финансирования. Одной из причин обращения немусульман в IBB является стремление получить ипотечные кредиты. По последним данным Ипотечного совета, процесс выдачи кредитов традиционными банками продолжает замедляться, а число отказов растет. А вот Исламский банк предлагает новые схемы покупки домов, основанные на схемах, разработанных на принципах исламского финансирования: «иджара» (или «инжара») — лизинга и убывающая «мушарака» — уменьшающееся партнерство.

Если вкратце, то такая ипотека организуется в той же Великобритании по схеме «купля-аренда». Будучи шариатским продуктом, шариатская ипотечная схема (предложенная IBB) основана на совместном владении и сдаче в аренду: банк и клиент вместе покупают недвижимость, а по мере погашения ежемесячных платежей доля клиента в объекте растет, при этом он продолжает платить банку арендную плату за долю, принадлежащую банку, пока постепенно не выплатит всю стоимость объекта и не станет единственным его владельцем. Причем, клиенты любого вероисповедания имеют возможность участвовать в такой ипотеке при условии первоначального вложения в размере 25% стоимости объекта.

Помимо финансовых преимуществ, не мусульман привлекает этический аспект шариатского финансирования, которое запрещает инвестиции в бизнес, считающийся незаконным с точки зрения ислама. Отвечая на высокий спрос на шариатские финансовые услуги, IBB открывает филиалы в разных городах Объединенного Королевства, включая графство Йоркшир. Банк надеется, что новые филиалы позволят ему закрепить позиции в районе Йоркшира и уже через 3-4 года увеличить бизнес как минимум в десять раз. Банк надеется получить 30-40% целевого рынка. За последние семь лет клиентская база британского банка выросла с ноля до 50 тыс. клиентов по всей стране!

Исламский банкинг в СНГ: опыт России и Кыргызстана

Мы уже не раз писали о развитии исламского банкинга в Казахстане, где касались вопросов деятельности первого исламского банка Казахстана. Специальным законом РК от 7 июля 2009 года по исламским финансам Казахстаном был создан банк «Al Hilal», который стал первым исламским банком, созданным на территории Казахстана. Единственным акционером банка является Al Hilal Bank PJSC, принадлежащий правительству Абу-Даби. Банк работает в соответствии с межгосударственным соглашением, заключенным между Правительством Республики Казахстан и Правительством Абу-Даби. Пока в деятельности данного банка есть определенные успехи, но также есть и проблемы в виде все еще существующего и сдерживающего исламские финансы барьера двойного налогообложения.

Теперь стоит присмотреться и к успешному опыту исламского финансирования наших ближайших соседей.

В России на шариатских принципах основана деятельность казанского финансового дома «Амаль», а также нижегородского и уфимского отделений нижегородского «Эллипс Банка» (www.ellipsbank.com). С точки зрения розничного бизнеса более активно исламский банкинг сейчас развивается в Татарстане и Башкортостане. Есть попытки создания аналогичных бизнесов в Москве и Дагестане.

В части проектного финансирования, как пишет издание «Эксперт», год назад была успешно осуществлена сделка по привлечению на шариатских принципах 60 млн долларов казанским «Ак Барс» банком (www.akbars.ru). Сейчас при участии нижегородского «Эллипс Банка» ведется работа по расширению этого опыта, также прорабатываются варианты привлечения шариатского финансирования проектов в Башкортостане.

Башкортостан, отмечают «Эллипс Банке», наряду с Татарстаном является наиболее перспективным регионом в России для привлечения исламского финансирования и развития исламского банкинга. Диверсифицированная и развитая экономика региона, наличие существенных углеводородных и определенных золотых запасов, а также современных нефтехимических, высокотехнологичных индустриальных производств делают регион привлекательным для внешних инвесторов. Опыт персонального общения с ближневосточными инвесторами говорит, что эти достоинства региона понимаются и по достоинству оценены. В ближайшие год-два российские эксперты ожидают увидеть реализацию нескольких крупных инвестиционных проектов, профинансированных по принципам исламского банкинга.

В соседнем Кыргызстане примерно по таким же схемам, как и IBB, работает ОАО «ЭкоИсламикБанк» (www.ecoislamicbank.kg). Кыргызский банк, образованный при поддержке Исламского банка развития (IDB — Islamic Development Bank) и правительства Кыргызстана, предлагает сейчас самые различные виды финансирования, в том числе для всех желающих доступно потребительское финансирование и автокредиты. Эти финансовые продукты предназначены для широкого круга клиентов и пользуются повышенным спросом населения по всему Кыргызстану. В апреле 2012 года «ЭкоИсламикБанк» также предложил всем желающим возможность приобретения квартир в рассрочку и уже в течение последних месяцев кыргызский банк профинансировал строительство многоэтажных домов в новом микрорайоне кыргызской столицы. Одновременно с началом строительством банк предложил всем желающим оформить приобретение квартир в рассрочку на срок строительства. Стоимость квадратного метра нового жилья составила от 486 до 540 долларов квадратный метр. Строительство домов завершится в феврале-марте 2013 года.

Для фермеров и сельхозкооперативов, животноводов кыргызский банк предлагает агрофинансирование. В рамках этого финансового продукта клиенты могут получать рассрочку на приобретение крупного и мелкого рогатого скота, кормов (пшеница, фураж, ячмень, кукуруза), приобретение сельхозтехники, ветеринарных препаратов, финансирование на уборочные и посевные работы и другие цели, связанные с потребностями жителей села, сельхозкооперативов и агрофирм, а также владельцев приусадебных участков и животноводов.

Реальному сектору экономики — производственным предприятиям, торговым компаниям, компаниям сектора услуг — банк предлагает широкие возможности по пополнению товарооборота, приобретению в рассрочку производственного оборудования и технологических линий и многому другому.

Одним словом, по мере развития исламского банкинга, продукты по нормам шариата начинают составлять серьезную конкуренцию традиционным банковским продуктам и в соседних странах СНГ. В общем, исламский банкинг активно начал развиваться не только в Казахстане, но и у наших соседей, причем, если в Казахстане по исламским принципам финансируются пока крупные проекты с миллионными долларовыми бюджетами, то в России и Кыргызстане первоочередное развитие получили формы финансирования физических лиц и малого бизнеса.

Кстати, исламский банкинг начинает активно внедряться и в соседнем Азербайджане. Так, лидер банковской системы этой страны Международный банк Азербайджана (МБА) объявил в сентябре 2012 года о запуске «исламского окна», созданного в рамках проекта по внедрению исламского банкинга в стране. Решением правления МБА в банке уже создан департамент исламского банкинга. Какова будет траектория развития исламского банкинга в этой стране покажет следующий год.