Принципы имущественного страхования

Под имущественным страхованием в ст. 929 ГК РФ подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события воз­местить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имуществен­ным интересам страхователя.

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все клас­сические принципы страхования:

• наличие страхового интереса, то есть юридически обоснованной фи­нансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано;

• высшая добросовестность, то есть обязанность страхователя и стра­ховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих значение при исполнении договора;

• возмещение, когда страхователь имеет право получить только ком­пенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового события, но не прибыль;

• суброгация, то есть переход (в силу закона) к страховой компании права на получение возмещения от виновного лица после производства ею страховой выплаты;

• контрибуция, то есть наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении слу­чая двойного страхования;

• непосредственная причина, то есть право страховой организации вып­лачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.

Цель имущественного страхования – возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положе­ние, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определе­ния страховой суммы. Страховая сумма по договору не может превышать страховую стоимость имущества на момент заключения договора. Если же страховая сумма меньше страховой стоимости, то имеет место недострахование или пропорциональное страхование.

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии ча­сти ущерба.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобож­дает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно вы­годно и для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.

Формой собственного участия является франшиза - используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой. Франши­за — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежа­щая возмещению со стороны страховщика. Различают безусловную и ус­ловную франшизу.

При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в раз­мере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. При боль­ших размерах франшизы на долю страховой компании остаются лишь са­мые крупные и катастрофические ущербы. В этом случае клиентам пре­доставляются значительные скидки со страховых взносов.

В пределах величины ущерба, равной франшизе f, возмещение не вып­лачивается. Сверх этого предела выплачивается возмещение по фактичес­ким убыткам, но не свыше страховой суммы, за вычетом франшизы f:

ВО, при У < f;

B = y-f, приУ> f.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах фран­шизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объе­ме в пределах страховой суммы:

В = 0, при У < f, В = У, при У > f.

Существуют следующие способы возмещения ущерба: денежное, ре­монт и восстановление, замена.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установлен­ной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные разме­ры ущерба.