Юридические основы страховых отношений

Юридические основы страховых отношений в России сложились и развиваются как четырехступенчатая система регулирования, включающая:

· первая ступень – Гражданский Кодекс, Налоговый Кодекс, неко­торые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса;

· вторая ступень – специальные законы по страховой деятельности и смежным с ней видам деятельности;

· третья ступень – нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу (разъяснения к актам I и II уровней, инструкции, методические рекомендации, указания, нормативы);

· четвертая ступень – внутренние документы, регламентирующие страховую, финансовую и инвестиционную деятельность страховых организаций.

Общее законодательство охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, включая страховщиков. Глава 48 ГК РФ «Страхование» специально посвящена вопросам организации страхового дела.

Специальное страховое законодательство включает законы «Об организации страхового дела в РФ», «О медицинском страховании в РФ», пенсионном, социальном страховании и т.д. В законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» формулируются основные понятия в области страхования и страховой деятельности, определены объекты, субъекты и участники страховых отношений, гарантии обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, содержание государственного надзора за деятельностью страховых организаций, изложен порядок их лицензирования.

В законодательстве, регулирующем деятельность страховщиков, особое место занимает система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, в их числе: условиях лицензирования страховой деятельности, план счетов бухгалтерского учета, правила формирования страховых резервов и их размещения.

Одной из самых сложных и ответствен­ных процедур в страховании является заключение договора. От качества договора, в частности, напрямую зависят объем, сроки и условия страховой выплаты, поэтому договору стра­хования и условиям его заключения необходимо уделить особое внимание.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь – оплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Форма договора страхования. В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключе­ние составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут быть разными: договор, подпи­санный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, серти­фикат, квитанция), то есть документ, подписанный страховщиком и стра­хователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.

Обязательность правил страхования. В ГК обязательность правил стра­хования для страховщика установлена ст. 943. В ней страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено со­гласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.

Чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это, во-пер­вых, должно быть установлено в договоре, а во-вторых, правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), то факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре.

Публичный характер договора личного страхования. Ст. 927 ГК ука­зывает, что договор личного страхования является публичным. Это озна­чает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратит­ся, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК).

Условия договора страхования. Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сто­рон. В юридической практике условия договора принято делить на суще­ственные, обычные, обязательные и индивидуальные.

Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора стра­хования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

• характер страхового случая;

• страховая сумма;

• срок действия договора страхования.

Четвертое условие для имущественного страхования — имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования — застрахованное лицо.

Обычные условия договора — это условия, имеющиеся во всяком дого­воре - это сведения о месте заключения договора, форме договора и др.

Обязательные условия договора предписываются сторонам за­конодательством для согласования.

В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон.

Порядок заключения договора. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. В российской страховой практике письменное заявление используется не все­гда, часто ограничиваются устным заявлением. За рубежом письменное заявление обязательно. Оно служит тем документом, на основании которо­го страховая компания оформляет договор страхования, выписывает сви­детельство или полис.

В договоре должна быть определена страховая сумма. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность пе­риода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

Размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя стра­ховщиком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам.

Если страхователь теряет страховой полис в период действия договора страхования, то ему выдается дубликат. После выдачи дубликата утра­ченный страховой полис обычно считается недействительным и никакие выплаты по нему не производятся.

Права и обязанности сторон по договору страхования. Страхователь по договору страхования имеет право:

• на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности в пределах страховой суммы и с учетом кон­кретных условий по договору;

• на изменение условий страхования в договоре в части изменения стра­ховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в прави­лах страхования;

• на досрочное расторжение договора страхования в порядке, огово­ренном правилами страхования.

При наступлении страхового случая страхователь обращается к стра­ховщику с претензией о выплате страхового возмещения.

Страховая компания, в свою очередь, имеет в соответствии с договором страхования многочисленные обязанности и права. Обязанности страхов­щика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхо­вого возмещения (страховой суммы).

Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик дол­жен ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск.

По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее ис­полнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадле­жащим ему имуществом. При получении заявления от страхователя о выплате страхового воз­мещения страховщик обязан:

• обеспечить осмотр объекта страхования с привлечением, при необходимо­сти, экспертов, составить акт о страховом случае при участии страхователя;

• произвести расчет ущерба;

• произвести страховую выплату.

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от испол­нения договорных обязательств либо изменить условия в части возмеще­ния ущерба или выплаты страховой суммы.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплачен­ной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется регрессом.

Прекращение договора страхования. При прекращении договора страхования следует различать основания, которые ликвидируют его на будущее, и основания, по которым он считается недействительным с самого начала.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями дого­вора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена дос­рочно прекратить договор, она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекра­щения договора, если иное не оговорено в договоре.

Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет прекращения договора. Это означает, что страховщик, выполнив­ший все свои обязательства, не теряет права требовать от страхователя выполнения обязательств, которые тот не выполнил.

Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в Ко­дексе не предусмотрено. Соответствующее право страхователя сформули­ровано в ст. 958 ГК так: «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала...»

Согласно Федеральному Закону «Об организации страховой деятель­ности в РФ» договор может быть признан недействительным с момента его заключения, если:

• он заключен после страхового случая;

• объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.

Недействительность договора страхования устанавливается судом.

План практического занятия:

1. Сущность и функции страхования.

2. Классификация в страховании.

3. Юридические основы страховых отношений.

Вопросы, обсуждаемые на практическом занятии:

1. Возникновение страхования.

2. Страхование как экономическая категория.

3. Теории страхового фонда. Организационные формы страхового фонда.

4. Принципы классификации страховой деятельности.

5. Договор страхования как основа отношений между страхователем и страховщиком.

Темы докладов (рефератов):

1. Страхование в системе финансовых отношений общества.

2. Общие черты и отличия категории «страхование» в сравнении с категориями «финансы» и «кредит».

3. Функции страхования на микро- и макроуровнях.

4. Страховой интерес как объект страхования.

5. Правовые основы страховой деятельности в РФ.

6. Методы и инструменты регулирования страховой деятельности.

7. Правовые вопросы договора страхования.

8. Особенности заключения договора страхования с корпоративными клиентами.

Литература: 1, 2, 15, 14, 16.