ЗАКЛЮЧЕНИЕ. В условиях развития и многообразия банковских операции особую актуальность приобретает вопрос выбора оптимальных

В условиях развития и многообразия банковских операции особую актуальность приобретает вопрос выбора оптимальных. При формировании банковской политики необходимо выбрать те сферы деятельности, которые обеспечат максимальный эффект, оптимизируют работу банка в целом. Безусловно, одним из прибыльных направлений является кредитование. В теоретической части работы рассмотрены основные этапы и принципы разработки, составляющие кредитования. Можно сделать вывод о том, что действенная кредитная политика должна давать четкие ответы на следующие вопросы:

1) Из каких кредитных продуктов состоит продуктовая линейка банка?

2) Каким образом осуществляется предоставление кредита?

3) Каким образом осуществляется возврат денежных средств?

Успешная реализация каждого из этих направлений является гарантией укрепления финансового состояния банка.

В целом, финансовое состояние ОАО «СКБ–Банк» можно назвать устойчивым. За отчетный год основными изменениями стали сокращение присутствия на рынке ценных бумаг и увеличение присутствия на рынке потребительского кредитования, при этом повышая свою надежность.

За отчетный год величина прибыли до налогообложения возросла на 1376, 6 млн. руб. и составила 3449, 1 млн. руб. Темп роста составил 166, 42%. Это заслуживает положительной оценки, т.к. прибыль создает условия для развития банка.

Общая величина пассивов за отчетный год увеличилась на 18246, 48 млн. руб. и составила 129091 млн. руб. Темп роста составил 116, 46%. Наибольшую долю в структуре пассивов имеют обязательства. Их доля за отчетный период уменьшилась на 1, 05 процентных пункта и составила 90, 93%. Доля собственных средств за отчетный период увеличилась на 1, 05 процентных пункта и составила 9, 07%. Объем собственных средств за отчетный год увеличился на 2821 млн.руб. и составил 11705 млн.руб. Данные изменения заслуживают положительной оценки и говорят о стабильной и развивающейся деятельности банка., росте потенциала банка.

Величина активов банка за отчетный год увеличилась на 18246 млн.руб. и составила 129091 млн.руб., темп роста составил 116, 46%. Наибольшую долю в активах банка имеет чистая ссудная задолженность (73, 56%). В отчетном году величина увеличилась на 14660 млн.руб. составила 94955 млн.руб. Темп роста составил 118, 26%. С одной стороны, это говорит о деловой активности банка, увеличении доли рынка кредитования. Но с другой возрастают риски невозврата.

За отчетный год капитал-нетто увеличился на 2727, 49 млн.руб. и составил 7643, 89 млн.руб. Темп роста 155, 48%. Рост капитала-нетто заслуживает положительной оценки и говорит о повышении надежности банка.

В целях совершенствования процесса кредитования в ОАО «СКБ-Банк» были предложены мероприятия, направленные на работу с клиентами, имеющими просроченную задолженность:

1) Разработка скоринговой модели оценки должника;

2) Настройка функционала по погашению кредитов для клиентов, по которым ведутся судебные разбирательства;

3) Настройка функционала по продаже договоров овердрафта коллектрскому агентству.

Эффект от данных мероприятий будет выражаться в сокращении резерва на возможные потери по ссудам и, соответственно, увеличении прибыли.

Наиболее эффективным будет реализация скоринговой модели оценки должника. Суть данного мероприятия заключается в разработке модели по выбору метода работы с должником исходя из характерных особенностей поведения. В настоящее время единственным критерием выбора метода работы с должником является срок просрочки. Данное мероприятие позволит сократить резерв на 1738, 4 млн.руб. и соответственно увеличению прибыли на 1738, 36 млн. руб.

Следующим по степени эффективности мероприятием является настройка функционала по продаже договоров овердрафта коллекторам. В настоящее время осуществляется продажа коллекторам только кредитных договоров. Предлагается настроить аналогичный функционал по передаче коллекторам договоров овердрафта. Данное мероприятие приведет к сокращению резервов на 22, 201 млн. руб. и соответственно увеличению прибыли на 12, 72 млн. руб.

Наименьшую величину эффекта принесет реализация функционала по погашению кредитов клиентов, по которым ведутся судебные разбирательства. В настоящее время такие клиенты не имеют возможности погашения задолженности. Предлагается настроить отдельный функционал для работы с такой задолженностью. Эффект от реализации данного мероприятия будет зависеть от того, сколько клиентов придут в банк погасить свою задолженность. Вследствие этого возможно три варианта развития ситуации:

1) Оптимистический вариант – резерв сократится на 85%. Тогда резерв сократится на 1, 79 млн. руб., прибыль увеличится на 1, 75 млн. руб.

2) Реалистический вариант – резерв сократится на 52%. Тогда резерв сократится на 1, 09 млн. руб., прибыль увеличится на 1, 05 млн. руб.

3) Пессимистический вариант – резерв сократится на 30%. Тогда резерв сократится на 0, 63 млн. руб., прибыль увеличится на 0, 59 млн. руб.

Предложенные мероприятия могут быть использованы для работы банка по сокращению просроченной задолженности.