Рынок страхование в РФ: структура, участники, механизмы функционирования.

Страховой рынок— это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения беспе­ребойности воспроизводственного процесса путем оказания де­нежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных небла­гоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматри­вать также как форму организации денежных отношений по фор­мированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых органи­заций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупа­тели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Страховой рынок является многосложной, интегрированной развивающейся системой, компонентами которой выступают страховщики, страхователи, страховые услуги, страховые посредники, объединения страховщиков и потребителей, страховая инфраструктура и система его государственного регулирования.

Страховой рынок – это рынок, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга. Покупатели – это любые юридические или физические лица.

Продавцы:

-прямые страховщики – это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;

-перестраховщики – организации, которые перестрахуют уже застрахованные объекты;

-объединения страховщиков – это союзы и ассоциации. Например, «Ингосстрах» включает в себя 27 российских зарубежных компаний из 17 стран и имеет 131 филиал, «Страховой союз России», «Всероссийский союз страховщиков».

На страховом рынке России появились:

-кэптивы – акционерные страховые общества, обслуживающие корпорации, концерны, крупные финансово-промышленные группы;

-пулы – организации страховщиков или перестраховщиков, принимающих на себя особые виды рисков (атомные, военные, авиационные);

-общества взаимного страхования – некоммерческие организации на добровольной основе для страховой защиты имущественных интересов.

Посредники на страховом рынке – страховые агенты, страховые брокеры.

Страховой брокер – это предприниматель, должен зарегистрироваться в уполномоченном государственном органе и в органе страхового надзора. Он действует от своего имени и может выполнять поручения и страховщика, и страхователя.

Страховой агент – это представитель страховщика. Он действует от имени и по поручению страховщика.

Страховой рынок регулируется. Государственный надзор над деятельностью осуществляет Федеральная служба страхового надзора Министерства финансов РФ.

Она выполняет следующие функции:

-выдает лицензии для осуществления страховой деятельности;

-ведет единый государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, страховых брокеров;

-контролирует обоснованность страховых тарифов;

-устанавливает правила формирования страховых резервов;

-разрабатывает нормативные и методические указания по страховой деятельности;

-лишает страховые компании лицензий;

-обращается с иском в арбитражный суд о ликвидации страховщика.

65. Роль и значения страхования в аккумулирование и распределения финресурсов.

Страхование способствует предотвращению существенного отвлечения оборотных средств на возмещение ущерба и, тем самым, избежанию прерывания производственного цикла, а также имеет высокую социальную значимость как элемент социальной защиты населения и является источником внутренних долгосрочных инвестиций в экономику страны. Правила распределения финресурсов страхкомпаний утверждены приказом Росстрахнадзора от 09.06.1993 г. № 02-02/17.

Страхование производится на длительный период времени, поэтому страховые взносы накапливаются в страховых фондах, за счет которых производится финансирование долгосрочных экономических проектов. Эти фонды по-другому называются устойчивые пассивы.

Во время действия дог-ров страхования вносимые страхователями премии находятся в распоряжении страховщиков. Эти премии, накапливаемые в резервах, используются страховщиками для инвестирования и получения дохода. Средства вкладываются в активы в виде денежных средств в рублях и в иностранной валюте, ценных бумаг, недвижимости и изделий из драгоценных металлов. Доход идет на формирование прибыли страховщика.

Как правило, органы страхового надзора жестко контролируют структуру инвестиций, т.к. сами страхователи, чьими средствами распоряжаются страховщики сделать это не в состоянии.

Для российских страховщиков структура инвестиций определяется Правилами Размещения Страховых Резервов. По этим правилам страховая компания может вложить:

- в облигации субъекта РФ до 15% своих резервов,

- в облигации муниципалитетов до 10%,

- в депозиты банков, имеющих рейтинги м/нар рейтинговых агентств до 40% резервов

- в депозиты банков, не имеющих рейтинга до 20%

- в акции до 15% резервов

- в корпоративные облигации до 20%

- в векселя до 10%

- в жилищные сертификаты до 5%

- в инвестиционные паи до 5%

- в один проект недвижимости до 10%

- в драгоценные металлы до 10%

- в ипотечные ценные бумаги до 5%

66. экономичееская сущность и виды инвестиций.

Инвестиции — долгосрочное вложение капитала с целью последующего его увеличения. Прирост капитала должен компенсировать инвестору: 1) потери от инфляции 2) учесть возможный риск 3) вознаграждение за отказ от текущего потребления

В законе №39-ФЗ от 25.02.1999 года «Об инвестиционной деятельности в РФ, осуществляемой в форме капитальных вложений» инвестиции определяются как «денежные средства, ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права, иные права, имеющие денежную оценку, вкладываемые в объекты предпринимательской и (или) иной деятельности с целью получения прибыли и (или) достижения иного полезного эффекта».

Законодательство в области инвестиционной деятельности находится в стадии формирования и развития. Основными нормативно-правовыми актами, регулирующими эту сферу деятельности, являются: 1) ГК РФ 2) Федеральные законы а) №39-ФЗ от 25.02.1999 г. «Об инвестиционной деятельности в РФ, осуществляемой в форме капитальных вложений»; б) №160-ФЗ 09.07.1999 г. «Об иностранных инвестициях в РФ»; в) №46-ФЗ 05.03.1999 г. «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»; г)№39-ФЗ от 22.04.1996 г. «О рынке ценных бумаг».

Виды инвестиций: 1) по объекту инвестирования: а) реальные (инвестиции в физические активы, в частности в недвижимость — капитальные вложения) б) финансовые (портфельные) - финансовые активы (ценные бумаги) в) в нематериальные активы - вложения в повышение квалификации персонала, в его подготовку или переподготовку; вложения в разработку товарных знаков, приобретение лицензий, патентов; научно-технические разработки. 2) по формам собственности инвестируемого капитала: а) частные б) государственные 3) по периоду инвестирования: а) краткосрочные (до 1 года) б) среднесрочные (1-3 года) в) долгосрочные (свыше 3х лет) 4) по уровню инвестиционного риска: (среднеквадратичное отклонение — дисперсия) а) низкорисковые б) среднерисковые в) высокорисковые.

Инвестиции выполняют несколько важнейших экономических функций, без выполнения которых невозможно развитие экономики страны. Инвестиции определяют как будущее страны в целом, так и будущее отдельного хозяйствующего субъекта. Современное экономическое состояние в значительной мере результат вчерашних инвестиций; а сегодняшние инвестиции в свою очередь закладывают основы завтрашнего благосостояния.

67. Инвестиционный процесс: этапы, критерии, методы, механизм.

Инвестиционный процесс подразумевает обеспечение деятельности всеми необходимыми ресурсами.

Основные этапы финансирования: 1) поиск, анализ и оценка возможных форм и источников финансирования 2) выбор источников и форм финансирования 3) планирование финансирования 4) реализация плана финансирования, корректировка плана при необходимости 5) контроль выполнения плана и условий финансирования

Формы финансирования:

- самофинансирование, т.е. использование в качестве источника финансирования собственных средств инвестора

- использование заемных средств (банковские кредиты, облигационные займы)

- привлеченные средства (средства, полученные от продажи акций; паевые или иные взносы граждан или юридических лиц)

Источники финансирования: 1) собственные средства инвестора 2) бюджетные средства 3) кредит 4) инвестиционный налоговый кредит 5) лизинг 6) привлеченные средства