Обязательное страхование вкладов граждан и его роль в банковской системе.

С 2004 г. в России действует система обязательного страхования вкладов физ. лиц (ФЗ№177 – декабрь 2003). Число банков, включенных в реестр по страхованию вкладов – 783 (на 01.09.13).

Участниками системы страхования вкладов явл-ся:

1) вкладчики (выгодоприобретатели);

2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков (реестр банков – формируемый в соответствии с законом перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов – ведет ЦБ РФ), признаваемые страхователями;

3) Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое явл-ся страховщиком;

4) Банк России.

В соответствии с законом подлежат страхованию денеж. средства в виде вкладов.

Вклад – денеж. средства в валюте РФ или иностран. валюте, размещаемые физ. лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банк. вклада или договора банк. счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Не подлежат страхованию средства:

1) размещенные на банк. счетах (во вкладах) физ. лиц, занимающихся предпринимат. деят-тью без образования юр. лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федерал. законом предпринимат. деят-ти, а также размещенные на банк. счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федерал. законом проф. деят-ти;

2) размещенные физ. лицами в банк. вклады на предъявителя, в т.ч. удостоверенные сберегат. сертификатом и (или) сберегат. книжкой на предъявителя;

3) переданные физ. лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ;

5) являющиеся электронными денеж. средствами.

Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования.

Участие банков в системе страхования вкладов:

1. Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, которые принимают вклады.

2. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов (учет ведет ЦБ РФ).

Банки обязаны:

1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

2) представлять вкладчикам инф-цию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3) размещать инф-цию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков.

Страховой случай:

Страх. случаем признается одно из следующ. обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банк. операций в соответствии с Федерал. законом «О банках и банк. деят-ти»;

2) введение Банком России в соответствии с законодат-вом РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страх. случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России, либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страх. случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денеж. средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страх. случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страх. случай, перед вкладчиком выражено в иностран. валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу, установленному Банком России на день наступления страх. случая.

Если банк, в отношении которого наступил страх. случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательства банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страх. случая.

Порядок выплаты возмещения по вкладам.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в течение 7-ми дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страх. случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страх. случай.

Агентство явл-ся гос. корпорацией, созданной РФ, статус, цель деят-ти, функции и полномочия которой определяются федерал. законами.

Агентство имеет счет в Банке России, а также вправе открывать банк. счета в кредит. орг-циях на территории РФ в порядке, установленном законодат-вом РФ.

Местонахождением централ. органов Агентства явл-ся г. Москва.

Цель деят-ти и полномочия Агентства:

1. Целью деят-ти Агентства в соответствии с настоящим Федерал. законом явл-ся обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

2. При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство:

1) организует учет банков (ведет реестр банков);

2) осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

3) осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

4) инвестирует временно свободные средства фонда обязательного страхования вкладов в депозиты Банка России и (или) иные активы (объекты инвестирования), совершает с Банком России сделки РЕПО;

5) имеет право требовать от банков размещения инф-ции о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков.

Источники формирования фонда обязательного страхования вкладов.

Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет:

1) страховых взносов, уплачиваемых в соответствии с настоящим Федерал. законом;

2) пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страх. взносов;

3) денеж. средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

4) средств федерал. бюджета в определенных законом случаях;

5) доходов от инвестирования временно свободных средств фонда обязательного страхования вкладов.