Проблемы создания автоматизированных банковских систем

Автоматизация банковских технологий в новых рыночных ус­ловиях стала складываться в начале 1990-х годов, когда появи­лись коммерческие банки. На рынке программных средств по­является ряд фирм-разработчиков, ведущие из них: «Инвер­сия», «Диасофт», «Асофт», «Програмбанк», «R-Style» и др. Раз­витие процесса автоматизации привело к предложению разно­образных банковских систем, что обусловлено не столько мно­жеством фирм-разработчиков, но и различием самих банков по

выполняемым функциям, структуре, размерам и технологии банковского дела.

Создание и функционирование автоматизированных бан­ковских технологий основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения теоретической базы, которая включает ряд смежных научных дисциплин и на­правлений. К ним относятся экономическая кибернетика, об­щая теория систем, теория информации, экономико-математическое моделирование банковских ситуаций и процес­сов, анализ и принятие решений.

Банковские технологии как инструмент поддержки и разви­тия банковского бизнеса создаются на базе ряда основопола­гающих принципов:

• комплексный подход в охвате широкого спектра банков­ских функций с их полной интеграцией;

• модульный принцип построения, позволяющий легко конфигурировать системы под конкретный заказ с после­дующим наращиванием;

• открытость технологий, способных взаимодействовать с различными внешними системами (системы телекоммуни­кации, финансового анализа и др.), обеспечивать выбор программно-технической платформы и переносимость ее на другие аппаратные средства;

• гибкость настройки модулей банковской системы и адап­тация их к потребностям и условиям конкретного банка;

• масштабируемость, предусматривающая расширение и ус­ложнение функциональных модулей системы по мере раз­вития бизнес-процессов (например, поддержка работы филиалов и отделений банка, углубление анализа и тд.);

• многопользовательский доступ к данным в реальном вре­мени и реализация функций в едином информационном пространстве;

• моделирование банка и его бизнес-процессов, возмож­ность алгоритмических настроек бизнес-процессов;

• непрерывное развитие и совершенствование системы на основе ее реинжиниринга бизнес-процессов.

Создание или выбор автоматизированных банковских сис­тем (АБС) связаны с планированием всей системной инфра­структуры информационной технологии банка.

Под инфраструктурой АБС понимается совокупность, соот­ношение и содержательное наполнение отдельных составляющих процесса автоматизации банковских технологий. В инфраструк­туре кроме концептуальных подходов выделяются обеспечи­вающие и функциональные подсистемы. К обеспечивающим от­носят: информационное обеспечение, техническое оснащение, системы связи и коммуникации, программные средства, систе­мы безопасности, защиты и надежности и др. Функциональные подсистемы реализуют банковские услуги, бизнес-процессы и любые комплексы задач, отражающие содержательную или предметную направленность банковской деятельности.

Создание автоматизированных банковских технологий по­мимо общесистемных (системотехнических) принципов требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банков­ской деятельности. Это относится к организационному взаимо­действию всех подразделений банка, которое вызывает необхо­димость создания многоуровневых и многозвенных систем (головной банк, его отделы, филиалы, обменные пункты, внешние структуры), со сложными информационными связями прямого и обратного направления.

Другой характерной особенностью банковских технологий является многообразие и сложность видов обеспечения автома­тизации деятельности банка.

Автоматизированные банковские системы (АБС) создаются в соответствии с современными представлениями об архитекту­ре банковских приложений, которая предусматривает разде­ление функциональных возможностей на три уровня (рис. 7.1).

Верхний уровень (front-office) образуют модули, обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими бан­ками, ЦБ, информационными и торговыми агентствами и тд.

Средний уровень (back-office) представляет собой приложения по разным направлениям внутрибанковской деятельности и внутренним расчетам (работу с кредитами, депозитами, ценны­ми бумагами, пластиковыми карточками и т.д.).

Нижний уровень (accounting) — это базовые функции бухгал­терского учета, или бухгалтерское ядро. Именно здесь сосредо­точены модули, обеспечивающие ведение бухгалтерского учета по всем пяти главам нового плана счетов

Front-office

Банковские операции

Первичный ввод

информации

Back-office

Функциональные

модули

accounting

Балансовы учёт

Внебалансовый учёт

Доверительный учёт

Депозитарный учёт

Учет срочных операций

Бухгалтерское ядро

Рис. 7.1. Архитектура баякмских приложений

Разделение банка на front-office и back-office основывается не столько на функциональной специфике обработки банковских операций (сделок) и принятия решений (обобщения и анализа), сколько на самой природе банка как системы, с одной стороны, фиксирующей, а с другой — активно влияющей на экономическое взаимодействие в финансово-кредитной сфере.

Основные этапы создания АБС требуют:

• проведения функционального и информационного обсле­дования деятельности банка;

• формирования требований к системе и их анализ;

• разработки структурно-функциональной модели банка;

• разработки информационной модели банка;

• детальной структуризации АБС, общесистемного проекти­рования, постановок задач;

• программирования, отладки, внедрения, эксплуатации, сопровождения.

Наработанный в России опыт создания АБС к настояще­му времени имеет ряд особенностей. Охарактеризуем глав­ные из них.

Прежде всего это ориентация системы на работу с провод­ками. Теперь явно прослеживается отход от чисто бухгалтер­ского построения АБС на основе операционного дня. Высоко­технологичная АБС — это эффективное средство контроля над

настоящим и прогнозирование будущего развития финансово-кредитной деятельности банка. В любом западном банке такая система является жизненно необходимой составляющей в каж­дом звене банковской деятельности.

Сложились и реализуются при создании АБС и АИТ два концептуальных подхода к реализации банковских функций. Первый строится на узкой, ограниченной основе, которая во­площает ту или иную идею. Например, построение АБС ведет- < ся по принципу удовлетворения требований пользователей. По­строение АБС на основе документооборота приводит к сниже­нию эффективности банковской технологии в угоду этой идее. Без должного уровня проработки и моделирования бизнес-процессов происходит механическое наращивание задач, функ­ций, услуг. Противоположный подход основан на само­стоятельном описании и построении пользователями с помо­щью средств АИТ банковских бизнес-процессов и документо­оборота. Этот подход отличается значительной трудоемкостью, усложняет настройку системы, нередко приводит к выхолащи-ванию банковской специфики. В результате система может по­терять свою ценность для конечного пользователя.

Трудности выбора концептуальной основы заключаются в том, что на российском банковском рынке практически нет ус­тоявшихся технологий. Автоматизация всегда отражает сло­жившийся технологический уровень банковского дела. Именно поэтому на выходе любых сколь угодно масштабных проектов комплексной АБС появляются системы на основе операцион­ного дня и бухгалтерского учета.

Обращение к западным системам сопряжено с еще боль­шими проблемами и трудностями: адаптация АБС к россий­ской практике, неготовность банковского персонала к запад­ным методам работы и т.д. Внедрение зарубежной АБС чревато полномасштабной внутрибанковской модернизацией. Напра­шивается вывод о необходимости разумного сочетания различ­ных концептуальных подходов.

В качестве примера такого подхода можно привести следующий. Автоматизация должна поддерживать устойчивое поступательное развитие банка на всех этапах его роста. В этих целях предлагается целое семейство совместных АБС, каждая последующая из которых расширяет и совершенствует функ

289-320

циональные возможности предыдущей. Концепция поэтапного движения от младших систем к старшим названа технологической магистралью. Процесс внедрения каждой последующей системы опирается на опыт, наработанный на предыдущем этапе. В финансовом отношении тем самым соблюдается принцип сохранения и развития инвестиций. Рассмотренный подход позволяет постепенно подниматься до уровня систем мирового класса, преодолевать следствия многолетней оторванности Росси от мировой банковской практики.

Для выработки идеологии требуется создание многоуровневой функциональной модели работы банка, объединяющей ряд уровней и звеньев: организационный для внешних и внутренних потребностей, системный (базовое учетное ядро, функциональный и сервисные подсистемы), архитектурные (сервер, клиентские приложения) и т.д.

Кроме того, модель банка должна учитывать, что предоставление банковских услуг, их программно-техническое и технологическое обеспечение осуществляется на уровне физических и юридических лиц вне банка, внутри банка и на межбанковском уровне.

К первому уровню можно отнести: автоматизацию взаимодействия типа «клиент - банк», филиалов с банком, обменных пунктов; обслуживание с помощью пластиковых карт и расчетов в торговых точках; использование средств для работы с денежной наличностью (банкоматы и другие средства). На втором уровне находится управление денежными и другими операциями, которые формируют прикладные (потребительские) свойства АБС, реализуемые внутри банков. К третьему уровню относится деятельность расчетно-кассовых центров, автоматизированных расчетных палат, межбанковских расчетных палат, клиринговых центров, обеспечение межбанковских расчетов и т.п.

Для многих российских АБС в процессе их создания основной упор делается на привлечение авангардных компьютерных технологий. Слабо учитывается специфика банковских бизнес – процессов. Во внутреннем конфликте между программистом и банковским технологом предпочтение должно отдаваться последнему. Тогда как для российских АБС характерен программистский подход в условиях механического наращивания пользовательских задач, функций, рабочих мест. Вместо локального необходим системный подход с постановками задач для верхнего и среднего звена управления.

Разработка концептуальной основы в создании АБС, ее качество, способность отражать предметную область наиболее полно является первым и самым важным этапом в создании банковских технологий.

К настоящему времени автоматизация информационных технологий большинства коммерческих банков представляет собой набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Эти разнородные по сложности, содержательные нагрузки компоненты взаимодействуют между собой информационно. Организация и поддержание информационного взаимодействия различных локальных программно – технологических компонентов является сложной проблемой. Такая структура многих АБС является следствием подхода к их разработке, которые преобладал в банковской сфере в предыдущей несколько лет (1999-1997 гг.). Суть этого подхода заключалась в том, что банк по мере возникновения необходимости преобладал и разрабатывал самостоятельно программно-технологические комплексы, автоматизирующие различные участки банковской деятельности. При таком подходе многие важнейшие проблемы банковских технологий зачастую приходилось решать внесистемную, локальными методами и средствами, например, автоматизацию фондовых операций, расчетов по пластиковым картам, анализ и принятие решений и т.д. Неполные с системотехнической точки зрения комплекс автоматизации весьма дороги, сложны в эксплуатации и развитии. Кроме того, уровень таких АБС все больше отстает от уровня развития банковской сферы.

Отсутствие комплексного подхода к автоматизации, недостаточная интеграция отдельных банковских модулей толкает к частным, локальным решениям, которые имеют узкоспециализированную замкнутость. Однако необходимость перехода от частных решений в области автоматизации к системным, подразумевающим использование всего ассортимента современных методов и средств информационных технологий, назрела. Об этом можно судить по комплексности подхода к автоматизации деятельности банков, выходящих на мировые финансовые рынки. Российская банковская система вливается в мировую, борьба с западными конкурентами немыслима без опоры на современные информационные технологии высокого уровня.

Итак, оптимальная организация банковских услуг, продуктов и бизнес -процессов возможна в условиях комплексного подхода к автоматизации информационных технологий с учетом перспективы развития банковского дела, на базе полностью интегрированных АБС. В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется в едином информационном пространстве внутрибанковского и внебанковского взаимодействия.

Сегодня банки не очень хорошо представляют, что им потребует завтра, а если и предоставляют, то не могут четко сформулировать и изложить фирмам – разработчикам свои требования в области АИТ. В первую очередь это относится к недостаточному развитию банковского дела и отсутствию грамотных постановок задач. Тиражируемые (типовые) АБС существенно отличаются от заказных (индивидуальных) по технологии изготовления и внедрения. Если заказная разработка корректируется немедленно в соответствии с текущими потребностями конкретного банка, то тиражируемая меняется тогда, когда новые потребности станут массовыми и появятся у многих банков. Таким образом рынок АБС удовлетворяет новые потребности банков со значительным сдвигом во времени, который будет складываться из времени осмысления и формализации новых проблем банка, а затем создания систем фирмами – разработчиками АБС: времени для проектирования, программирования и комплексной отладки всей системы в целом.

7.3. ОСОБЕННОСТИ ИНФОРМАЦИОННОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ БАНКОВСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ

Информационное обеспечение, его организация определяются составом объектов отражаемой предметной области, задач, данных и совокупностью информационных потребностей всех пользователей автоматизированной банковской системы.

Информационное обеспечение, внемашинное и внутримашинное, включает полный набор показателей, документов, классификаторов, файлов, баз данных, баз знаний, методов их использования в банковской работе, а также способы представления, накопления, хранения, преобразования, передачи информации, принятые в конкретной системе для удовлетворения любых информационных потребностей всех категорий пользователей в нужной форме и в требуемое время. Ведущим направлением организации внутримашинного информационного обеспечения является технология баз и банков данных. К организации информационного обеспечения банковской деятельности предъявляется ряд требований. Наиболее важным из них являются: обеспечение для м6ногих пользователей работы с данными в реальном времени; предоставление для обмена информацией возможности экспорта/импорта данных в разных форматах; безопасность хранения и передачи банковской информации; сохранение целостности информации при отказе аппаратуры.

Информационным фундаментом современных АБС для многопрофильных и многофилиальных банков с возможностями анализа и прогноза являются БнД со структурой данных в базе, обеспечивающей надежное хранение, а также быстрый доступ к различным временным показателям по множеству объектов (документам, счетам, клиентам, филиалам и их группам). Для этого требуются многомерные структуры данных. Появление новых структур и видов (мультимедийные и пр.) данных требует совершенствования технологии баз данных.

Развитие теории и практики создания и использования баз данных приводит к более широкому понятию – хранилище данных. Это может быть централизованная база данных, объединяющая информацию из разнородных источников и систем и предоставляющая собранные данные по приложениям конечных пользователей.

Единое информационное пространство, созданное на основе технологий информационных хранилищ, служит базой для реализации разнообразных аналитических и управленческих приложений. К ним можно отнести оценку кредитных и страховых рисков, прогноз тенденций на финансовых рынках, выявление махинаций с кредитными картами и многое другое.

Концепция хранилища данных означает построение такой информационной среды, которая позволяет осуществлять сбор, трансформацию и управление данными из различных источников с целью выработки решений по управлению банком, создаст новые возможности по привлечению прибыли.

По мере того, как преимущества хранилищ данных становились все очевидней, увеличилось число их версий и объем содержащихся в них данных. Самых главным требованием клиента к хранилищу является возможность для конечных пользователей вести работу в диалоге по полному набору бизнес -данных и получать ответы в приемлемые временные промежутки. Объем данных должен быть таким, который необходим для поддержки бизнеса. По мере роста объема информации хранилище должно отвечать требованиям устойчивой производительности. Для обеспечения производительности и управляемости хранилища могут использоваться различные программные продукты и инструменты, автоматизирующие обработку информации и предоставляющие возможность рассматривать банковский бизнес в разных аспектах, что оправдывает любые издержки, связанные с разработкой системы.

Центр тяжести информационного обеспечения современной АБС приходится на полноту отражения специфики предметной области банковского бизнеса. Степень развития этой специфики нагляднее всего проявляется в словаре информационной модели. Если пользовательский интерфейс в системе (мню, экранные формы, отчеты и т.д.) охватывает предметную область наиболее полно (по количеству и объему понятий, объектов, процессов), это свидетельствует о близости автоматизированных информационных технологий к реальным задачам банка. Широкий словарь профессиональных терминов, отражающий данную область деятельности и выведенный для общения с пользователем (пользовательский интерфейс), характерен для АБС высокого уровня и помогает специалистам банка и управляющим принимать стратегические и тактические решения.

Закладываемая в основу АИТ информационная модель должна отражать разнообразие понятий, их назначение, взаимосвязи, давать описание характерных сущностей, применяемых в банковской предметной области. К ним относятся такие понятия, как документ, операция, клиент, финансовый инструмент, счет и план счетов, банковский продукт (услуга), пользователь (рис. 7.2.). Для этих целей разрабатывается стандарт на описание базовых понятий (сущностей), который включает список реквизитов и операций (алгоритмов) по каждому понятию, а также форму описания бизнес – процессов как функциональных моделей банка. Стандарт содержит формализованное описание всех действий (алгоритмов), которые происходят при предоставлении клиентам услуг, при внешней и внутренней работе банка.

Одним из новых направлений в создании автоматизированных бановских систем является объектно-ориентированный подход в информационных технологиях.

Взаимоотношения

Банка и клиента Банковский продукт Система доступа

Технологические Документ Пользователь

цепочки и

документооборот

Учет Клиент Финансовый Счет План

Информации инструмент счетов

Рис. 7.2. Состав базовых понятий

Подход основан на объединении данных и процедур в рамках понятия «объект» в отличии от распространенного структурного подхода, при котором данные и процедуры определяются и реализуются отдельно.

Важным новшеством современных банковских систем являются подходы к проектированию информационного обеспечения, позволяющие специалистам банка самостоятельно модифицировать и дополнять словарь информационной модели в терминах банковских продуктов или услуг, предоставляемых клиентам. Среди множества понятий, например, первичным является понятие документ (договор, заявка, ордер, распоряжение и т.д.). Документ порождает последовательность действий, которые должны быть выполнены по его использованию, т.е. операции. Наряду с простыми могут создаваться и сложные операции, формироваться новые услуги – действия, которые необходимо выполнять и отражать их последовательность.

Для расширения предметной области баз данных начато использование механизма гибких классификаторов. Они позволяют наделять объекты новыми признаками (атрибутами) и дополнять базы данных нестандартными свойствами объектов. Например, дополнительно могут быть введены адрес налоговой инспекции, данные о загранпаспорте, группах банков, клиентов, операций. Кроме того, гибкие классификаторы позволяют организовать нужные группировки объектов, удобно использовать их при формировании отчетов, поиске и переносе информации.