Общая характеристика банковской системы РФ.

Термин “банк” происходит от итальянского слова “банко”, что означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Банки впервые появляются при феодализме, но зачатки банковского дела возникли ещё в рабовладельческом обществе. В дальнейшем нам знакомы понятия меняльное дело, ростовщичество.

Б. зачастую преследовали цели не столько кредитования, сколько посредничества в расчётах и установления твёрдой денежной единицы. Рост и эволюция банков 17 —18 вв. были тесно связаны с развитием капитализма в Зап. Европе. Современные принципы капиталистич. банковского дела ранее всего сложились в Англии, ставшей в 17 в. самой передовой капиталистической страной. Первыми банкирами в Англии были, как правило, золотых дел мастера. Затем в банкирское дело стали вкладываться капиталы, накопленные в торговле.

Капиталистическое банковское дело ведёт начало с предоставления ссуд не за счёт собств. капиталов, а преим. за счёт вкладов пром. и торг. капиталистов и пр. владельцев денег. Б. начинают выдавать ссуды уже не только и не столько металлическими деньгами, сколько своими долговыми расписками, из которых и вырастает банкнота, а также записями ссуд на счета клиентов. Гарантируя векселя коммерсантов и оплачивая их досрочно наличными, банки способствуют росту вексельного оборота. Вместе с тем они всё более замещают коммерческий кредит своим кредитом, обращение векселей постепенно вытесняется обращением банкнот, а позже и чеков. Получают развитие безналичные расчёты. Для расчётов между Б. возникают расчётные палаты.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Современная банковская система в России считается относительно развитой и стабильной. Вкладчики даже после грандиозного экономического кризиса 2008-10 годов доверяют банкам, однако уровень доверия пока все же ниже, чем, к примеру, в 2007 году. Сегодня государство старается вернуть доверие банковскому сектору с помощью страхования вкладов.

Если обращать внимание на систему кредитования, то здесь россияне стали брать кредиты активнее, чем это было в 2007 году. Эксперты финансового сектора считают, что россияне стали активнее брать кредиты не только потому что их платежная способность нормализовалась после кризиса, но еще и потому, что сохраняется мировая тенденция масштабного кредитования населения. С одной стороны, такой принцип дает возможность развиваться самому банковскому сектору, но с другой стороны есть опасность масштабного невозврата финансов по кредитам, как это было в США, что и послужило началом того самого кризиса, о котором каждый читатель знает.

Чтобы не наступать на те же кризисные грабли, многие банки используют гибкие механизмы кредитования, в некоторых случаях искусственно завышая процентную ставку для тех лиц, которые берут деньги в кредит впервые. Если такой человек успешно по кредиту в установленный срок расплачивается, то это приводит к тому, что для него имеется возможности снизить процентную нагрузку, если он вдруг захочет еще раз обратиться к банку за кредитом. Некоторые кредитные организации привлекают новых клиентов тем, что снижают процентную ставку по кредиту в самом процессе его выплаты. Это стимулирует интерес потенциальных заемщиков банка, и люди могут активно пользоваться услугами финансовой организации.

Современные банки идут на активное привлечение клиентов с помощью развитой системы депозитов. Смысл здесь состоит в том, что процентная ставка для постоянных клиентов банка по депозиту может быть повышена существенно выше инфляционного барьера. Однако для повышения процентной ставки необходимо использовать долгосрочный вариант депозита. К примеру, при вложении 100 тысяч рублей на полгода процентная ставка может составить около 6% годовых, а вот на два года – уже около 11%. Разница весьма существенна.

Так давайте же определимся с основными понятиями. Для начала – что такое банк?!

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

На сегодняшний день банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), является посредником во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря, банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская система является частью кредитной системы, которая представляет собой совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся: § принцип двухуровневой структуры банковской системы; § принцип универсальности банков. Рис. 2. Современная банковская система Российской Федерации Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков (рис. 2). Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы, который выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. Принцип универсальности российских банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории РФ банки имеют универсальные функциональные возможности. Иными словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Согласно российскому законодательству, кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью или общество с дополнительной ответственностью). Важнейшими функциями коммерческих банков являются: § аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений; § кредитование предприятий, организаций, государства и населения; § организация и осуществление расчетов в хозяйстве; § учет векселей и операций с ними; § операции с ценными бумагами; § хранение финансовых и материальных ценностей; § управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции). Под небанковской кредитной организацией понимают кредитную организацию, имеющую право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Исследователи признают, что «основной проблемой влияния глобализации на функционирование российских банков является вхождение иностранных банков на российский рынок банковских услуг» [3, с. 34]. Но перед тем как определить их позиции в России, целесообразно рассмотреть показатели современной отечественной банковской системы в сравнении с развитыми странами. Во-первых, в России, как и в большинстве стран «Большой десятки» (G10), за исключением Швеции и Италии, продолжается тенденция к сокращению числа банков. Она наблюдалась также в 2007—2011 гг., и на 1.01.2012 г. число действующих банков в России составило 922 единицы [5, с. 5]. Банки уходят с финансового рынка России по различным причинам: отток средств из банков, как корпоративных клиентов, так и населения, вызванный финансовым кризисом; несоблюдение нормативов ЦБ РФ по минимальному размеру капитала в связи с большим количеством проблемных кредитов; проведение реструктуризации (в основном из-за слияний и поглощений); значительное увеличение роли государственных банков в банковском секторе России. Особенностью последних лет является то, что на российский рынок практически не выходят новые игроки: в 2009 г. было зарегистрировано 9 новых банков, в 2010 — 1, а в 2011 — 2. Во-вторых, относительный размер активов (отношение банковских активов к валовому внутреннему продукту страны) банковской системы России, являющийся одним из важнейших показателей степени развитости банковского сектора, демонстрирует тенденцию к росту (рис. 1). Однако данный показатель России значительно отстает от развитых стран: Швейцария — 628, 1 %; Великобритания — 497, 8 %; Германия — 266, 4 %; США — 94, 4 %. В-третьих, из-за большого превышения ссудного капитала над депозитным в России сложилась высокая банковская маржа. Так, в 2008 г. спрэд по процентным ставкам в России составил 6, 5 %, тогда как в Нидерландах — 0, 2 %, Японии — 1, 3 %, Швейцарии — 3, 2 %, Канаде — 3, 2 %. Это, с одной стороны, может говорить о высокой доходности банковской деятельности в России, а с другой — это объясняется высокими рисками (повышенным резервированием), высокими операционными издержками российских банков, не обладающих теми же технологиями ведения бизнеса, что их зарубежные коллеги [3, с. 35]. Однако в послекризисные годы значение показателя в России снизилось до 3, 12 % в 2011 г. Наконец, нельзя не отметить высокую долю банков, контролируемых государством, на рынке банковских услуг: ОАО «Сбербанк», ОАО «ВТБ», ОАО «Газпромбанк». Они занимают преобладающее положение практически по всем показателям. Так доля во вкладах физических лиц в этих банках равна 60, 7% на 1.01.2012 г. [5, с. 13]. Исследования показывают, что «именно банки, контролируемые государством, успешно выполняют основную функцию банка как института — аккумуляция временно свободных средств экономических субъектов и их перераспределение на условиях срочности, платности и возвратности» [2, с. 31]. Банки с государственным участием имеют большие возможности по финансированию крупного бизнеса за счет концентрации капитала в нескольких банках; с их помощью государство проводит экономическую и инновационную политику, регулирует рынок денежных ресурсов и кредитов для развития малого и среднего бизнеса и населения. Однако в то же время нарушаются принципы рыночной конкуренции в банковской системе как за счет создания таким банкам преференций, так и в региональном разрезе. Итак, российская банковская система, отставая по показателям от зарубежных, тем не менее, стремится приблизиться к мировым стандартам и стать конкурентоспособной. Банковский сектор выглядит весьма привлекательным за счет существующих относительно высоких процентных ставок. Однако большинство российских банков характеризует низкая информационная прозрачность деятельности банков, слабая система риск-менеджмента и практик корпоративного управления. Наибольшей степенью влияния на рынке пользуются банки, контролируемые государством. Именно с таким современным состоянием банковского сектора Россия вступила в ВТО, увеличивая долю своего участия в международных финансовых отношениях. Поэтому остро встает вопрос о степени присутствия иностранного капитала в национальной банковской системе. Проведем анализ текущих позиций иностранных банков в ней, чтобы затем обозначить направления дальнейшего развития. В отличие от стран Восточной Европы и Латинской Америки России нет явного доминирования представительств отдельных стран. Среди ста крупнейших российских банков по величине активов присутствуют банки, материнские организации которых зарегистрированы в: Германии (ЗАО «ЮниКредит Банк», ЗАО «Коммерцбанк», ООО «Дойче Банк»), США (ЗАО КБ «Ситибанк», ООО КБ «Дж. П. Морган Банк Интернешнл»), Франции (ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток», ЗАО «БНП Париба»), Австрии (ЗАО «Райффайзенбанк»), Турции (ЗАО КБ «Гаранти Банк-Москва», ЗАО «Зер Банк (Москва)») [8]. Деятельность большинства иностранных банков, присутствующих в России, преимущественно посвящена обслуживанию операций иностранных компаний, ведущих бизнес в России. Например, турецкий ЗАО КБ «Гаранти Банк-Москва» обслуживает преимущественно турецкие строительные и торговые компании, АКБ «Банк Китая» обслуживает китайских предпринимателей и туристов. Аналогичной специализации придерживаются иностранные банки для внешней торговли — ООО «Коммерческий банк Индии», ЗАО «Азия — Инвест Банк» и др. Эти банки являются каналом прямых иностранных, а что самое главное, диверсифицированных инвестиций. Рассматривая особенности институциональных форм иностранных банков, важно отметить, что большинство из них всегда было представлено в России дочерними структурами. В настоящее время филиалы иностранных банков в России не зарегистрированы (табл. 1). Режим функционирования филиалов и дочерних предприятий различен, поскольку филиал не подпадает под юрисдикцию РФ. В связи с этим де-факто ЦБ РФ не дает разрешения на открытие прямых филиалов иностранных банков в России. Также следует отметить, что резких изменений в количестве кредитных организаций с участием иностранцев в последние годы не наблюдается (табл. 1, 2), их число на российском рынке достаточно стабильно. Важными показателями для оценки позиций нерезидентов в российской банковской системе является общая сумма их инвестиций в уставные капиталы действующих банков и доля в совокупном зарегистрированном уставном капитале банковской системы. На 01.01.2012 г. общая сумма инвестиций нерезидентов составила 336—395, 7 млн. руб. За 2011 год она увеличилась на 3110, 0 млн. рублей, или на 0, 9 %, в основном за счет увеличения действующими кредитными организациями уставного капитала за счет средств нерезидентов («Джей энд Ти Банк» (ЗАО), ООО КБ «Хелленик Банк», ОАО КБ «Восточный», «БНП ПАРИБА» ЗАО, ООО «Банк ПСА Финанс РУС», ЗАО ЮниКредитБанк и др.), а также отчуждения акционерами кредитных организаций долей (акций) в пользу нерезидентов (КБ «Трансинвестбанк», ОАО «Сбербанк России», ООО КБ «Транспортный», ОАО Банк ВТБ, АБ «Таатта» ЗАО, ОАО «Социнвестбанк», ОАО АКБ «Экопромбанк», АКБ «Росевробанк» и т. д.). В целом в последние годы наблюдается постепенный рост объема иностранных инвестиций в уставные капиталы действующих банков, но уменьшающимися темпами. Наконец, следует отметить, что лидерами среди иностранных банков в российской банковской системе являются такие банки, как ЗАО «Юникредит Банк» (4 место по прибыльности), Райффайзенбанк (6), Ситибанк (10) [9]. Таким образом, анализ текущего состояния банковского сектора России с акцентом на выявление характера и степени участия в ней нерезидентов позволил сделать следующие выводы: 1. российская банковская система имеет своей целью приближение к мировым развитым зарубежным системам для повышения своей конкурентоспособности; 2. наибольшим влиянием пользуются российские банки, контролируемые государством; 3. несмотря на тенденцию к сокращению общего числа банков в стране, позиции нерезидентов в российской банковской системе в последние годы достаточно прочны и устойчивы. На наш взгляд, нельзя сказать, что в банковском секторе наблюдается экспансия банков с иностранным капиталом или наоборот, «бегство» из страны; 4. в банковском секторе иностранные коммерческие организации не присутствует ни одного прямого филиала иностранной коммерческой организации — только дочерние структуры и представительства. Поскольку виды государственного участия в банковском секторе разнообразны и не всегда поддаются точному учету, на регулярной основе статистика по этой проблеме не ведется. Однако существуют исследования, согласно которым государство в России оказывает непосредственное влияние более чем на 50 кредитных организаций. Причем практика показывает, что на долю этих 50 из 900 с лишним банков приходится около 40% всех собственных активов банковского сектора страны. Они выдали более 45% всех кредитов организациям и частным лицам, привлекли почти 50% всех размещенных в России вкладов. Роль государственных кредитных организаций в банковской системе РФ оценивается неоднозначно. С одной стороны, во времена кризиса именно они получают в первую очередь государственную поддержку в виде кредитов под низкий процент, обеспечивая тем самым ликвидность платежной системы. Такие банки служат оплотом надежности для частных компаний и частных вкладчиков, проводят государственную политику по снижению процентных ставок для реального сектора экономики, задают общий уровень цен ипотечного кредитования, а значит, содействуют тому, чтобы россияне могли покупать жилье. С другой стороны, система государственного участия в банковском секторе создает не в полной мере честную конкуренцию, поскольку такие кредитные организации имеют доступ к более дешевым финансовым ресурсам. Структура акционерного капитала Сбербанка России

В настоящее время общее количество размещенных акций ОАО «Сбербанк России» составляет:

· обыкновенных акций номиналом 3 руб. – 21 586 948 000 шт.

· привилегированных акций номиналом 3 руб. – 1 000 000 000 шт.

Предельное количество объявленных обыкновенных акций - 15 000 000 000 шт.

Структура акционеров ОАО «Сбербанк России» по состоянию на дату закрытия реестра акционеров (конец операционного дня 12 апреля 2012 года) выглядит следующим образом:

Общее количество акционеров – более 244 тысяч.

Изменение структуры акционеров Сбербанка за 2010-2012

Единственным акционером с долей участия не менее чем 5% уставного капитала ОАО «Сбербанк России» является ЦБ РФ (Банк России).

*В сентябре 2012 года в целях выполнения решения Национального банковского совета от 22 марта 2011 года, согласованного с Правительством РФ об уменьшении в 2011-2013 годах доли участия ЦБ РФ (Банка России) в уставном капитале ОАО «Сбербанк России» Банк России реализовал часть принадлежащих ему обыкновенных акций ОАО «Сбербанк России», составляющих 7, 58% уставного капитала ОАО «Сбербанк России» путем предложения биржевого транша на Московской бирже и глобальных акций и глобальных депозитарных расписок за пределами РФ.

В результате этого, доля уменьшилась до уровня 50% плюс одна голосующая акция, в голосующих акциях – до 52, 32%.

В настоящее время (на 01.01.2013) в РФ 956 действующих кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, в том числе 897 банков и 59 небанковских КО.

Отметим сокращение на 2, 2% (на 1 января 2012 г. - 978).

Основную массу составляют кредитные организации с уставным капиталом от 150 до 300 млн руб. - 276 (28, 9%), далее следуют кредитные организации с капиталом от 60 до 150 млн руб. - 168 (17, 6%) и с капиталом от 500 до 1 млрд руб. - 123 (12, 9%).

Как свидетельствуют данные ЦБ РФ, на 1 января 2013 г. число кредитных организаций с уставным капиталом от 10 млрд руб. и выше составляло 23 (2, 4% всех действующих).

В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с её помощью осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.

Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.

Таким образом, мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.