Страхование технических рисков

Страхование технических рисков распространяется на слож­ные и дорогостоящие промышленные технологии, создание и использование которых сопряжены с риском возникновения ава­рий, катастроф, несчастных случаев, грозящих значительны­ми убытками их владельцам. Такое страхование технических рисков в настоящее время особенно развито в Великобритании, США, Японии и ряде других стран, входящих в Международ­ную ассоциацию страховщиков технических рисков (IMIA). Практика выделила некоторые самостоятельные виды страхо­вания, обладающие собственной спецификой: строительно-мон­тажное страхование, включая страхование ответственности пе­ред третьими лицами при строительно-монтажных работах; страхование машин от поломок; страхование электронного обо­рудования; страхование передвижного оборудования, включая буровое; страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.п.).

Страхование строительно-монтажных рисков предполагает ответственность за строительную часть контракта и устанавли­ваемое оборудование, которая лежит на подрядчике до завер­шения строительно-монтажных и пусконаладочных работ, про­ведения испытаний и приемки объекта заказчиком и является объектом страхования. Строительные сооружения и оборудо­вание страхуют от гибели и повреждений, а в случае реконст­рукции — от ущерба существующему имуществу заказчика, на­пример зданию, подлежащему реконструкции.

Договор страхования может длиться несколько лет. Сто­имость страхования (страховая премия) должна включаться в общую стоимость подряда и в результате относиться на расхо­ды заказчика (себестоимость работ) согласно Постановлению Правительства РФ от 1 июля 1995 г. № 661 и подзаконных ак­тов: Разъяснения Департамента методологии бухучета и отчет­ности Минфина России от 15 декабря 1995 г. № 16-00-16-196 и Разъяснения Росстрахнадзора от 16 января 1996 г. № О6-3р/16. Однако действие этих документов в настоящее время приоста­новлено, и затраты относятся на прибыль, что противоречит мировой и российской страховой практике.

Согласно условиям строительно-монтажного страхования, страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреж­дений застрахованного имущества, возникшие в результате: ошибок при проведении строительных и монтажных работ, де­фектов застрахованных объектов, за исключением расходов на устранение ошибок и дефектов; небрежности рабочих, техни­ков, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц; воздействия электроэнергии в виде короткого за­мыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.; разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов; пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползней, наводнения, бури, вихря, урагана и других стихийных бедствий; любых других внезапных и не­предвиденных событий на строительной площадке, не исклю­ченных условиями страхования.

Не подлежат возмещению убытки, которые прямо или кос­венно произошли в результате: военных действий или воен­ных мероприятий и их последствий; ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; умышленного действия или грубой небрежности страхователя, лиц, в пользу которых зак­лючено страхование, или их представителей; ошибок, недостат­ков или дефектов, которые были известны страхователю, ли­цам, в пользу которых заключено страхование, или их пред­ставителям до наступления несчастного случая; частичного или общего прекращения работ; коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания или других естественных свойств от­дельных предметов, при этом возмещению подлежат убытки от повреждения других застрахованных предметов в результа­те несчастных случаев, вызванных этими явлениями; экспери­ментальных и исследовательских работ; повреждения строи­тельной техники и транспортных средств вследствие их внут­ренних поломок, т. е. таких, которые не вызваны внешними факторами; убытки от гибели или повреждения горюче-сма­зочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов, драгоценных металлов, камней, документов и ценных бумаг, а также убытки, обнару­женные лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, например упущенная выгода или договорные штрафы.

Страховщик возмещает расходы в связи с причинением вре­да личности и имуществу третьих лиц при условии, что ответ­ственность за причинение вреда несет лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и в случае, если ответствен­ность этого лица определена законодательством страны произ­водства строительно-монтажных, пусконаладочных работ и га­рантийного срока эксплуатации; если вред причинен в прямой связи с производством названных выше работ; если несчаст­ный случай, повлекший причинение вреда, имел место в пре­делах территории производимых работ или в непосредствен­ной близости от нее.

Таким образом, договором строительно-монтажного стра­хования охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому в практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании, наличия поддержки перестраховщиков, а также с учетом уровня конкуренции на местном рынке в дан­ный момент.

Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, тех­нической документации и рабочей силы. Имущество, в отно­шении которого заключается договор страхования, считается застрахованным, как правило, с момента выгрузки его на стро­ительной площадке (но не ранее указанной в договоре страхо­вания даты), в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний - до момента сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре стра­хования. Взаимоотношения сторон при наступлении страхово­го случая в основном соответствуют положениям, действую­щим по другим видам страхования. Размер страхового возме­щения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая (обычно в зависимости от того, какая из сумм меньше).

Страховщик имеет право отказать в возмещении убытка, если страхователь сообщил неправильные сведения для оцен­ки риска, не известил страховщика о существенных изменени­ях в риске, не сообщил в оговоренные сроки о наступлении страхового случая или воспрепятствовал участию представите­лей страховщика в определении обстоятельств, характера и раз­мера убытка, не представил документов, необходимых для ус­тановления убытка.