Особенности страховщика как субъекта страховых отношений. Виды страховых организаций

Понятие страхования. Экономическая сущность страхования. Место страхования в финансовой системе.

С - система экономических отношений по защите имущественных интересов ФЛ и ЮЛ, государства при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из страховых премий и других источников.

Экономическая сущность С – использование страховых фондов для защиты имущественных интересов.

Понятие, сущность и место страхования в финансовой системе определяется тем, что страховой рынок представляет собой систему перераспределения ресурсов с целью минимизации или ликвидации неблагоприятных последствий какого-либо события. Страхование отвечает двум основным признакам финансов - аккумулированию денежных средств в определенных фондах и распределению этих фондов определенным образом.

2. Страховые отношения: понятие и признаки. Возникновение страховых отношений.

Страховые отношения возникли в обществе в процессе его исторического развития, поскольку общество всегда было вынуждено принять меры предосторожности обеспечения достаточных условий воспроизводства рабочей силы и расширение производства, а если потери предотвратить не удалось, то разными путями возмещать причиненный ущерб.

Признаки: денежный характер, рисковый характер, перераспределительный характер, замкнутость, возвратность платежей, особый субъектный состав.

Функции страхования

А) рисковая (при помощи С риск ущерба переходит от страхователя к страх компании)

Б) сберегательная (С жизни используется как способ сбережения и накопления денег)

В) контрольная (заключается в строго целевом формировании и расходовании средств страхового фонда)

4. Классификация С: виды, отрасли, формы.

А) В зависимости от объекта С делится на – отрасли и виды. Каждая отрасль права включает в себя виды

Страхование – личное и имущественное (имущества, гражданской отв-ти, предприним рисков)

Б) В зависимости от способа осуществления С может иметь: обязательную и добровольную формы

Особенности страховщика как субъекта страховых отношений. Виды страховых организаций

Страховщик- ЮЛ, занимающееся С на основании лицензии.

Страховая компания – форма существования страхового фонда. Деят-ть осуществляется по 2 направлениям (страховые операции и инвестиции)

Виды страховых компаний: 1. По видам деятельности (универсальные, специализированные, перестраховочные)

2. По целям страховой деятельности (коммерческие, некоммерческие)

6) Субъекты договора страхования: стороны и третьи лица

1. стороны:

-страховщик(это юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.)

-страхователь (это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования)

2. 3 лица

-застрахованное лицо(физическое лицо, в пользу которого заключен договор личного страхования) (только личное страхование)

-выгодоприобретатель (лицо, в пользу которого заключен договор страхования.) (только личное, имущества и гражданской ответственности страхование)

В личном страховании выгодоприобретатель получит выплату в случае смерти застрахованного лица.

В страховании имущества выгодоприобретатель- лицо, назначенное страхователем для получения выплаты.

В страховании ответственности выгодоприобретатель- лицо, которому страхователь причинил вред.

7)Объект страхования: понятие, особенности объекта в разных отраслях страхования. Интересы, страхование которых не допускается.

Объект страхования- имущественные интересы, подлежащие страховой защите.

Объект личного страхования - имущественные интересы, связанные с а) дожитием граждан до определенного срока или возраста, со смертью, с наступлением иных событий в жизни б) с причинением вреда жизни/здоровью в) с оказанием мед помощи

Объект страхования имущества - имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом

Объект СГО- имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам.

Объект страхования предпринимательских рисков - имущественные интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ст.928 ГК РФ не допускается: 1) страхование противоправных интересов; 2) страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; 3) страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. 4) Условия договоров страхования, противоречащие пп. 1—3 настоящей статьи, ничтожны.

8) Страхование сумма: понятие, особенности определения размера страховой суммы в разных отраслях страхования. Двойное страхование

Страховая сумма- денежная сумма, установленная договором или законом, в пределах которой страховщик обязан производить выплаты. От страховой суммы зависят размер страховой премии и страховой выплаты.

В личном страховании и страховании ответственности размер страховой суммы не ограничен.

В страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости.

Под двойным страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Закон (ст. 951 ГК РФ) предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования.

В отношении двойного страхования действуют следующие правила: Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен незамедлительно в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах.

9) Страховой тариф: понятие, значение, структура

Страховой тариф — плата страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается как правило в процентах по отношению к страховой сумме. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования определяются (как правило) в соответствующих законодательных актах, а по добровольным видам страхования — устанавливаются страховщиком самостоятельно. Страховой тариф может устанавливаться:

1. с единицы страховой суммы;

2. в процентах к страховой сумме.

Принципы построения тарифов следующие:

1. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей постоянно покрывало расходы страховщика и даже обеспечивало некоторое повышение доходов над расходами (прибыль страховщика).

2. Эквивалентность страховых отношений сторон. Это означает, что тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительной сущности страхования.

3. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок напрямую зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов..

4. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, у страхователей укрепляется уверенность в солидности страховщика.

5. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности страховщика, поскольку чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя.

При расчете ставки страхового тарифа (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.

Поскольку СТ является усредненной величиной на практике могут быть значительные отклонения от средних значений; для компенсации таких отклонений в структуре СТ предусматривается гарантийная надбавка (стабилизационная надбавка). Имеются особенности в построении СТ по страхованию жизни и рисковым видам страхования. По страхованию жизни нетто-ставка определяется на основе таблицы смертности; по рисковым видам — на основе теории вероятности. Таблица смертности показывает как поколение родившихся людей с увеличением возраста, сокращается. С помощью таблицы смертности устанавливается вероятное число выплат по случаям смерти застрахованного или дожитию до окончания срока страхования. В медицинском страховании СТ устанавливается на основе данных по уровню заболеваемости населения и средней стоимости лечения конкретным заболеванием.