Активное, пассивное и непропорциональное перестрахование.

Перестрахование - Деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Страховщик, принимая на страхование риск, превышающий его возможности застраховать такой риск, передает часть риска другому страховщику.

Отношения оформляются договором, по которому одна сторона - перестрахователь, или цедент, - передает риск и соответствующую часть премии другой стороне - перестраховщику, или цессионарию. Последний обязуется при возникновении страхового случая оплатить принятую на себя часть риска. Операции по передаче риска называются цессией.

Различают обязательное перестрахование, основывающееся на заключении договора с цессионарием об обязательном принятии на перестрахование всех рисков компании, факультативное, предполагающее возможность отказаться от перестрахования отдельных рисков, и факультативно-обязательное в виде сочетания первого и второго.

Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

Активное перестрахование заключается в передаче риска,

Пассивное перестрахование — в приеме риска.

Непропорциональное перестрахование - перестрахование, по которому перестраховщик несет ответственность за убытки, превышающие определенную сумму. Непропорциональное перестрахование оформляется договором эксцедента убытка.

Пропорциональное перестрахование - перестрахование, при котором перестрахователь и перестраховщик в оговоренной фиксированной пропорции участвуют в премиях и убытках по каждому риску в соответствии с достигнутым соглашением. Различают два основных типа пропорционального перестрахования - квотное и эксцедентное.

26. Государственные страховые резервы и фонды.
Страховой фонд - не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная гражданами и/или юридическими лицами на основе добровольных имущественных взносов. Цель страховых фондов - страхование определенных рисков.

Государственный страховой фонд - осуществляемая правительством программа обязательного социального страхования, обеспечивающая выплаты инвалидам и заболевшим работникам, а также пенсионерам.

Суть страхования сводится к формированию за счет взносов страхователей страхового фонда и его использованию для выплаты страховых возмещений. Создаваемый страховой фонд называют страховым фондом страховщика — предприятия (юридического лица), деятельность которого направлена на осуществление страховых операций.

Аналогичную функцию могут выполнять и резервные фонды. От страховых фондов они отличаются тем, что их формирование не всегда связано с участием множества физических или юридических лиц и их взносами, т. е. отсутствует сам принцип формирования страхового фонда. Перераспределение средств резервных фондов, как правило, связано с необходимостью компенсировать возникающие ущербы или непредвиденные расходы финансовых и материальных средств.

Резервные и страховые фонды необходимы государству в качестве «финансовых амортизаторов». С их помощью можно компенсировать непредвиденные потери, которые неизбежно возникают в ходе воспроизводственных процессов. Эти потери связаны как с объективными, так и с субъективными факторами. Объективные факторы чаще всего возникают из-за природных аномальных явлений (засух, бурь, ураганов, тайфунов, землетрясений, наводнений и др.). Субъективные факторы связаны с жизнедеятельностью самого человека и его воздействием на природу.

Страховые резервы отражают величину обязательств страховщика по заключенным им со страхователем договорам, но не исполненных на данный момент.

Принципиальное отличие страховых фондов и страховых резервов заключается в том, что страховой фонд, формируемый методом страхования, характеризует сумму страховых взносов, уплаченных страхователями в течение определенного периода, в то время как страховые резервы отражают сумму < отложенных страховых выплат> на конкретную дату.

27. Обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков.
Финансовая устойчивость страховщика представляет собой сохранение оптимального качественного и коли­чественного состояния активов и обязательств, позволяющее страховой организации обеспечить бесперебойное осуществление своей деятельности и ее развитие. Эта устойчивость проявляется в постоянной сбалансированности или превышении доходов страховщика над его расходами. Главным признаком финансовой устойчивости страховщиков является их платежеспособность, т.е. способность страховой организации своевременно и в полном объеме выполнять свои денежные обязательства имеющимися активами.

Финансовое состояние страховой организации, зависит от большого числа факторов. Это обусловлено тем, что деятельность страховщика состоит из нескольких элементов — непосредственно проведения страховых операций, инвестирования финансовых ресурсов, осуществления прочих, обычных для любого субъекта хозяйствования функций (финансирование собственной деятельности, получение кредитов, расчеты с бюджетом и т.д.). Таким образом, функционирование страховой организации включает три вида рисков, оказывающих влияние на ее финансовое положение, — страховой, инвестиционный и общий финансовый риск. В свою очередь, страховой риск также является синтетическим понятием, зависящим от ряда факторов.

Факторы, оказывающие влияние на финансовую ус­тойчивость и платежеспособность страховщика, можно подразделить на две группы — внешние и внутренние. Внешние факторы — это факторы, не зависящие от страховой организации, от эффективности ее работы.

Факторы, входящие в эту группу, являются результатом воздействия на страховщика внешней среды. К ним, в частности, относятся различные экономические, политические факторы, законодательная база и т.д.

В отличие от внешних, внутренние факторы зависят от деятельности конкретной страховой организации.

Среди них можно выделить следующие:

• андеррайтерская политика;

• политика в области установления тарифных ставок; наличие страховых резервов в необходимых размерах;

• достаточность собственного капитала;

• использование системы перестрахования;

• инвестиционная деятельность.

Андеррайтерская политика — это деятельность страховой организации, связанная с заключением договоров страхования. В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщики должны тщательно оценивать степень страхового риска по заключаемым договорам, рассчитывать вероятность наступления страховых случаев, максимальные суммы ожидаемого ущерба и исходя из этого принимать решения о возможности или невозможности страхования данного объекта и условиях такого страхования.

28. Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита.
Необходимо отметить, что некоторые банки выдают кредиты только с условием страхования ответственности за непогашение кредита. К таким кредитам относят автокредит, потребительский кредит (не всегда), ипотечный кредит, кредит под бизнес.

Страхование ответственности за непогашение кредита является взаимовыгодной сделкой для всех участников. Так, в частности, предприятие-заемщик гарантируется от потери деловой репутации из-за несвоевременного погашения кредита. Банк получает высокие гарантии возвратности кредита, хотя и не является прямым участником страховой сделки. Страховая компания получает вознаграждение за свои услуги в виде страхового тарифа.

На основании разработанных правил страховщики заключают с компаниями договоры добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов. Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита (включая проценты за пользование кредитом).

Договор заключается на срок действия кредитного договора на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по форме №1оз. Одновременно с заявлением страхователь представляет копию кредитного договора и справку о сроках погашения кредита.

Ответственность страховщика возникает, если страхователь не возвратил банкукредитору обусловленную кредитным договором сумму в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором. Тогда страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% суммы непогашенного заемщиком кредита (включая проценты за пользование кредитом).

При наступлении страхового случая страхователь обязан в пятидневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления. Заявления страхователей регистрируются в журнале по форме № 4оз. Размер страхового возмещения определяется в зависимости от объема ответственности страховщика, исходя из суммы непогашенной задолженности на установленную кредитным договором дату на основании акта о непогашении кредита по форме № 115оз.

После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банкакредитора к страхователю по кредитному договору.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

- сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;

- не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования