Условия договора страхования имущества и порядок его заключения

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого, страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Страхователь по договору страхования обязуется выплатить страховщику страховую премию, выполнять ряд других обязанностей и соблюдать предусмотренные соглашением ограничения.

Договор страхования действует только на территории РФ.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

Существенными являются

- об определенном имуществе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о размере страховой премии;

- перечень исключений;

- о сроке действия договора.

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы.

Для заключения страхового договора нужно предъявить паспорт, а также правоустанавливающие документы на имущество.

Стоимость имущества оценивается либо клиентом, либо специалистом страховой компании.

Договор страхования, как правило, заключается сроком на 1 год и вступает в силу после уплаты страхового взноса полностью или его части.

Часто в договоре страхования предусмотрена уплата страхового взноса в рассрочку, что делает страхование для потребителя более привлекательным. При этом страхователю следует иметь в виду, что при наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса страховая выплата будет уменьшена на сумму недопоступивших страховых взносов.

При заключении договора страхователю выдается страховой полис.

Согласно гражданскому законодательству (пункт 2 статьи 958 ГК РФ) страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Домашнее имущество и жилье может быть застраховано по общему и специальному договору.

По общему договору застрахованными считаются все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества, а также элементы отделки и оборудования квартиры на случай их повреждения.

По специальному договору на страхование принимаются: изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней (только на случай их похищения); коллекции, картины, антикварные предметы (если имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости). Специальный договор может быть заключен как на страхование всех предметов, так и на отдельные предметы.

Специальный договор можно заключить только при наличии общего или основного договора.

Не всякое имущество можно застраховать. Например, не получится оформить страховку на самовольно возведенные строения, если объект недвижимости находится в аварийном состоянии, подлежит сносу или капитальному ремонту. Перечень имущества, не подлежащего страхованию, указывается в договоре или правилах страхования.

Пример

Гражданин имел договор об охране квартиры с помощью средств сигнализации на сумму 300 тыс. руб. и общий (основной) договор страхования домашнего имущества на сумму 500 тыс. руб. В период действия обоих договоров была совершена кража, из квартиры было похищено имущество на общую сумму 600 тыс. руб., в том числе ювелирные изделия, которые не были застрахованы по специальному договору, стоимостью 200 тыс. руб. Органы внутренних дел согласно договору об охране квартиры выплатили гражданину 300 тыс. руб. Определить страховую сумму, выплаченную страховой компанией.

Ответ:

Страховщик вправе отказать Страхователю в выплате страхового возмещения, если:

- Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, не уведомил о его наступлении Страховщика в установленный Договором страхования срок указанным в Договоре способом;

- Страхователь умышленно не принял разумных и доступных мер, чтобы уменьшить возможный ущерб;

- Страхователь представил заведомо ложные сведения и (или) документы;

- Страхователь не передал Страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования (суброгация);

- ремонт поврежденного имущества и (или) утилизация его остатков, проведенные до осмотра Страховщиком, что не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков;

- в других случаях, предусмотренных Правилами.

Договор страхования прекращается в случаях:

- истечения срока действия;

- исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по Договору в полном объеме;

- неуплаты Страхователем страховой премии (страховых взносов) в установленные Договором сроки и в определенном Договором размере;

- смерти Страхователя;

- ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательными актами РФ, если им не передан страховой портфель другому страховщику;

- других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.

Договор страхования может быть признан недействительным в случаях:

- если в момент его заключения не существовал риск либо если Страхователь не заинтересован в возмещении убытка;

- если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда;

- если он заключен после страхового случая.

- договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;

- страховщик осуществляет свою деятельность без лицензии;

- если клиент ввел страховую компанию в заблуждение;

- договор страхования является мнимым (договор, целью которых является прикрытие истинной цели сделки);

- цель договора противоправна основам правопорядка и нравственности.