Сравнительный анализ видов личного страхования

В сегменте добровольного личного страхования преобладают три основных вида:

-страхование от жизни;

- страхование дополнительной пенсии;

- страхование медицинских расходов.

Вместе эти три вида аккумулируют до 93 % страховых взносов по добровольному личному страхованию (без учета страхования жизни и дополнительной пенсии).

В таблице 2.2 рассмотрена динамика и структура поступлений по видам добровольного личного страхования в 2013-2015гг.

Таблица 2.2 – Динамика и структура поступлений по видам по добровольного личного страхования в 2013-2015гг.

Источник: [2, c. 7]

По данным таблицы 2.2 видно, что в 2014 году по сравнению с 2013 годом отмечается увеличение суммы взносов по страхованию жизни на 262, 7%, страхованию дополнительной пенсии – 20, 4%, медицинских расходов – 12, 2%, прочим видам личного страхования – 94, 1%.

В 2015 году по сравнению с 2014 годом сумма взносов увеличивается по таким видам добровольного личного страхования, как страхование дополнительной пенсии – на 30, 1%, страхование медицинских расходов – на 80, 6%.. Значительное сокращение взносов отмечается по прочим видам страхования (темп роста – 54, 2%); по страхованию жизни (темп роста – 55, 8%).

В структуре видов добровольного личного страхования наибольший удельный вес имеет страхование медицинских расходов (31, 2%), страхование дополнительной пенсии (26, 8%) (рисунок 2.1).

Рисунок 2.1 – Структура видов добровольного личного страхования

Источник: [2, c. 7]

Всего по добровольному личному страхованию за 2015 год заключено 2033714 договоров, из которых 2, 5 % составляют договоры, заключенные с юридическими лицами (таблица 2.3).

Таблица 2.3 – Структура заключенных договоров по добровольному личному страхованию в 2013-2015гг.

Продолжение таблицы 2.3

Источник: [14, c. 12]

Число застрахованных по действующим договорам добровольного личного страхования на конец 2015 года составило 926483 человека, что составляет 20, 5 % от трудоспособного населения страны. По договорам с юридическими лицами застраховано 234093 человека или 25, 2 % от общего количества застрахованных.

По сравнению с 2014 годом количество заключенных договоров уменьшилось на 7, 1%. Рост договоров на 3, 7% произошел только по страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу.

Ответственность страховщиков по заключенным в 2015 году договорам добровольного личного страхования составила 97 886, 6 млрд. руб., увеличившись по сравнению с прошлым годом на 37, 1 %. Средняя страховая сумма по договорам страхования от несчастных случаев с физическими лицами в 2015 году составила 2, 8 млн. руб., уменьшившись по сравнению с прошлым годом на 12, 5 %. Аналогичный показатель по договорам с юридическими лицами составил 133, 8 млн. руб., увеличившись по сравнению с прошлым годом в 35 раз. Средняя страховая сумма по договору страхования медицинских расходов с физическим лицом в 2015 году составила 16, 8 млн. руб., уменьшившись по сравнению с прошлым годов на 70 %. Аналогичный показатель по договорам с юридическими лицами составил 88, 8 млн. руб., увеличившись по сравнению с прошлым годом в 2 раза.

Число прекращенных досрочно договоров по видам добровольного личного страхования в 2015 году не превышало 1 % от заключенных договоров, за исключением страхования медицинских расходов, где данный показатель составил 6, 4 %.

Далее рассмотрим динамику и структуру поступлений по видам обязательного личного страхования в 2013-2015гг.

Таблица 2.4 – Динамика и структура поступлений по видам обязательного личного страхования в 2013-2015гг.

Источник: [3, c. 7]

В структуре видов обязательного личного страхования наибольший удельный вес имеет страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (94, 3%).

В 2015 году страхование от несчастных случаев осуществляли 18 страховых организаций. На пятерку лидеров по сбору премий пришлось 85, 7% взносов от общего объема поступлений. Почти половину сборов обеспечил Белгосстрах (45, 3 %), который осуществлял данный вид страхования по классическим правилам. Что касается остальных страховщиков первой пятерки, то у них сборы обеспечивались в основном за счет страхования через банковские каналы где, как правило, страховались кредитополучатели. Данное разделение на классическое страхование и страхование кредитополучателей оказало влияние на уровень выплат. У тех страховщиков, которые занимались страхованием по банковским каналам, уровень выплат не составил более 7%, в отличие от других страховщиков, у которых эта цифра доходила до 80%. Следует отметить и высокий уровень комиссионного вознаграждения (до 50%), выплачиваемый банкам за реализацию полисов кредитополучателям. Лидерами страхования через банки были частные компании: Генерали, Виктория, Гарантия, БелИнгострах и Купала. Учитывая, что данное направление развивали, в основном, частные банки, государственные и полугосударственные страховщики не участвовали в таком страховании, так как им законодательно запрещено размещать свои страховые резервы в частных банках, для которых первым условием сотрудничества является размещение средств [10, c. 6].

В 2015 году страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу осуществляли 16 страховых организаций. На пятерку лидеров по сбору премий пришлось 70 % взносов от общего объема поступлений. Ведущими страховыми организациями по данному виду страхования были: государственный страховщик Белгосстрах, полугосударственные страховщики Промтрансинвест и ТАСК, и частные страховщики Белросстрах и Купала.

В целом по рынку темп роста поступлений по страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за рубеж отставал от темпа роста выплаченного возмещения. Если смотреть на результаты отдельных компаний, то примерно у половины тенденция роста выплат и поступлений аналогична сложившейся на рынке, в тоже время у второй половины страховщиков рост поступлений опережал рост выплат [16, c. 11].

Что касается ассистирующих компаний, то их на белорусском страховом рынке в 2015 году было представлено не так много. В основном страховщики пользовались услугами ассистанской компания «Корис». Сегодня это единственная компания, которая имеет постоянное представительство в Беларуси. Второй известный ассистанс, услугами которого пользовались белорусские страховщики – это российская компании «SOS-International». В 2015 году на рынок вышла турецкая компания «Хизир». Для урегулирования страховых случаев, происходящих в Турции и Египте, многие страховщики пользовались услугами именно этой компании.

В 2015 году страхование медицинских расходов осуществляли 9 страховых организаций. На долю первых трех лидеров пришлось 65 % взносов от общего объема поступлений. Белорусские страховщики не стремятся активно заниматься этим видом страхования: во-первых, по причине его высокой убыточности, а во-вторых, по причине наличия преференций для 2-х государственных страховщиков. Согласно законодательству предприятия при заключении договоров страхования ДМС могут относить взносы на затраты только при условии страхования в Белгосстрахе или Белэксимгаранте. А учитывая, что до 90 % договоров заключается с юридическими лицами, этим частично и обосновывается лидерство Белгосстраха и Белэксимгаранта, которые вместе аккумулируют до 49% взносов от общей суммы поступлений. Большинство страховщиков сознательно не работают с физическими лицами, а обслуживают только корпоративные договора предприятий. Частные страховщики вообще неохотно идут в этот сегмент рынка именно по причине ограниченного доступа к предприятиям. Из частных страховщиков свои услуги по ДМС предлагают только Белросстрах, БелИнгострах, Купала и ЦЕПТЕР ИНШУРАНС [9, c. 27].

Кроме трех основных видов добровольного личного страхования, популярных на белорусском рынке, в 2015 году также осуществлялись такие виды страхования как: страхование несчастных случаев и болезней кредитополучателей (Белгосстрах, ТАСК, Белкоопстрах, Кентавр, ЦЕПТЕР ИНШУРАНС), страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев (Белгосстрах, ТАСК, Промтрансинвест, ЦЕПТЕР ИНШУРАНС), репродуктивное страхование женщины и ее родившегося ребенка (детей) (Белгосстрах), страхование от несчастных случаев и болезней (БелИнгострах, Купала). Следует отметить, что лидерами в сегменте страхования кредитополучателей являлись компании Генерали, Виктория, Гарантия, БелИнгострах и Купала. Однако в связи с неоднозначной расшифровкой видов страхования в отчетности, взносы, поступающие по этому виду, относились к общему страхованию от несчастных случаев, либо, если в отчетности у страховщика они были выделены отдельным видом «страхование от несчастных случаев и болезней», включались в строку «прочие виды» [11, c. 18].

На страховании от несчастных случаев пассажиров специализировались 2 компании: ТАСК и Промтрансинвест. Именно в этом сегменте было заключено наибольшее количество договоров – около 740 000, что и обусловило их значительную долю в строке «прочие виды» в таблице договоров. Но, учитывая небольшие страховые взносы, значительного влияния на общий объем поступлений в сегменте добровольного личного страхования данный вид не оказал.

Подводя итог проведенному исследованию во второй главе курсовой работы можно сделать следующие выводы:

В 2015 году по добровольному личному страхованию было произведено 108415 выплат на сумму 113, 2 млрд. руб. Уровень выплат составил 33, 3%. Физическим лицам было произведено 64% выплат от общего количества выплат по добровольному личному страхованию. Что касается страхования жизни, то здесь единственная государственная страховая компания имеет 72, 6% поступлений, а оставшиеся 27, 4% обеспечивают 3 негосударственные компании.

Оценивая в целом состояние рынка личного страхования в Республике Беларусь за 2013-2015 годы можно утверждать о том, что не смотря на имеющиеся преграды (отсутствие налоговых льгот, несовершенное законодательство, низкий уровень жизни населения и др.) он продолжает развиваться, хотя и с большими трудностями.

В деятельности страховых организаций, занимающихся личным страхованием, имеется множество препятствий, нерешенных вопросов, проблем, над которыми они постоянно работают, и, может быть, в скором времени превратят страхование в стратегический сектор экономики, поднимут престиж отрасли личного страхования и вернут ей доверие страхователей. Наличие фактического материала позволяет говорить о том, что виды личного страхования развиваются неравномерно: одни занимают весьма устойчивое положение, другие - только набирают обороты.