Понятие и роль страхования квартир

В течение последних десяти лет вопросы, связанные с защитой жилищного фонда в России, требовали одновременно тактических и стратегических решений на государственном уровне. Перед руководителями различных уровней исполнительной власти продолжают стоять задачи по управлению системой ЖКХ в целом и по решению многочисленных конфликтов граждан и жилищно-эксплуатационных организаций.

По своей экономической природе страхование является необходимым элементом социально-экономической системы. Благодаря особенностям экономических отношений, проявляющихся в данной сфере, общество имеет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случаях непредвиденных природных, техногенных и иных явлений.

Страхование является особой сферой реализации экономических отношений, и развитие его происходит достаточно динамично. В современных условиях развития, повышение значения страхования в экономике России должно быть реализовано только на основе теоретического переосмысления сущности и места страхования в экономике.

В первые десятилетия развития советской экономической науки многие ученые-финансисты рассматривали страхование исключительно как элемент категории финансов, приписывали ему характерные для финансов функции и роль. В те годы это было оправдано, так как в условиях монополии государства на страховое дело страхование входило в состав централизованных финансов. Сегодня же страхование как сфера специфических денежных отношений реализуется в финансовой системе, главным образом, через звено децентрализованных финансов – финансы страховых организаций. Такая постановка вопроса позволяет выделить страхование в самостоятельную экономическую категорию, которая проявляется через присущие только ей функции, и на сегодняшний день реализуется через сформировавшуюся систему со своими элементами, механизмом [6.C.18-26]

Этого мнения придерживается профессор Д.С. Моляков. Он отмечает, что в настоящее время все страховые организации стали осуществлять свою деятельность на принципах хозрасчета, поэтому нет основания выделять их из общей системы финансов организаций, функционирующих на коммерческих началах, в самостоятельное звено. Данная научная позиция подтверждается возрастающей ролью страхования в сфере финансов субъектов хозяйствования.

Жилищное страхование – это комплексное и системное страхование, включающее виды имущественного страхования и гражданской ответственности, предусматривающее согласно договору страхования возмещение ущерба, нанесенного имущественным интересам собственника жилых помещений, связанного с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

Из данного определения следует, что жилищное страхование включает в себя виды имущественного страхования и гражданской ответственности.

Системность страхования понимается при этом как целостность основных элементов, участвующих в страховых отношениях, а комплексность страхования – как результат воздействия и функционирования всех отраслей и видов, так или иначе представленных в жилищном страховании.

В приведенном определении учитываются место жилищного страхования в системе страховых отношений, изменение структуры жилищного фонда по форме собственности в пользу частной формы собственности за счет государственной, муниципальной и смешанной форм собственности.

Для более глубокого раскрытия содержания жилищного страхования целесообразно перейти к определению тех принципов и основных элементов, на которых оно строится.

Следует выделить два уровня принципов – общие и частные. Общие принципы относятся к страхованию как к таковому и включает:

1. принцип наличия страхового интереса. Страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования (во всех видах, кроме страхования грузов), либо заинтересованное лицо должно иметь интерес на момент страхового случая (в транспортном страховании грузов). В течение действия договора страховой интерес может быть утрачен (гибель имущества по причинам иным, не являющимся страховым событием), в этом случае договор страхования прекращается;

2. принцип страхуемости риска. Риск как вероятность отклонения фактического результата принятия решения от ожидаемого, причем в его отрицательном проявлении, и соответственно как распределение вероятностей неблагоприятных результатов может быть оценен экономически, а потому может быть принят на страхование;

3. принцип эквивалентности. По истечении определенных отрезков времени (периодов страхования) должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой нетто-премии (страховой взнос за вычетом расходов страховщика), уплаченной конкретным страхователем за период страхования, и совокупной суммой возмещений, выплаченной страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.

Соотношения между общими и частными принципами должны быть такими, чтобы частные принципы не противоречили общим принципам, а лишь конкретизировали их с учетом принадлежности к виду страхования и иных особенностей. Иными словами, необходима эффективная привязка общих принципов к частным конкретным условиям страхования жилья.

Что касается частных принципов страхования жилья, то они пока еще не выработаны. В связи с этим возникает необходимость в формулировке основных положений, определяющих проведение и функционирование жилищного страхования. Для этого необходимо выделить наиболее важные общие принципы жилищного страхования и найти им адекватную в условиях жилищно-коммунальной реформы форму конкретизации [16.C.61].

1. Принцип наличия имущественного интереса. Страхование проводится при наличии обстоятельств, связанных с существом интереса, могущим причинить ущерб (вред) заинтересованному лицу, т.е. без наличия интереса у страхователя страхование жилья проводиться не будет.

2. Принцип возмещения в размерах реального убытка. При полном страховании страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним, в связи с этим жилищное страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию – защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе.

3. Принцип высшей добросовестности. Страхователи и страховщики обязаны раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к договору страхования жилья. Страхователь, заключая договор страхования жилья со страховым покрытием того или иного риска, обязан раскрыть страховщику любое существенное обстоятельство, которое ему известно в отношении риска, передаваемого на страхование.

4. Принцип наличия причинно-следственной связи между убытками и событиями, их вызвавшими. Для получения страхового возмещения необходимо доказать причину убытка. Событие, на случай которого производится страхование, – одно из существенных условий договора страхования жилья. Особенно важно четко сформулировать причину, вызвавшую наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления.

5. Принцип контрибуции. Наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору жилищного страхования.

6. Принцип зависимости страхового тарифа от количества заключенных договоров. При массовых видах жилищного страхования страховой тариф в несколько раз ниже, чем при стандартных условиях страхования.

Основными элементами жилищного страхования можно выделить объект страхования, субъекты страхования и страховые риски.

Объектом жилищного страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а также с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами жилищного страхования являются:

- страховщики – страховые компании, либо государственные страховые или иные государственные организации;

- страхователи – физические лица – собственники, наниматели жилья, постоянно проживающие и зарегистрированные в нем по месту жительства, а также юридические лица, в том числе муниципальные предприятия и учреждения, имеющие в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении жилищный фонд, товарищества собственников жилых помещений [6.C.18-26].

Таким образом, мы рассмотрели содержание трех принципов и основных элементов, на которых оно строится.