Классификация банковских карт

Предоплаченная карта - новый вид карты, которая предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуще­ствляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, ре­зультатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных де­нежных средств.[9]

Есть различия в использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии (paper-basedsystems) и электронных системах (electronic systems). В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на торговом счете, затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты нужной суммы продавцу и списания денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета».

III. Классификация пластиковых карт в зависимости их технологических особенностей.

По способу записи информации на карту различают - графическую запись, нанесение данных в виде рельефных знаков (эмбоссирование); кодирование на магнитной полосе, карты со встроенной микросхемой и карты с лазерной записью (система оптической памяти).

Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chipcard - чиповая карта, smart card - смарт-карта, «умная» карточка). Существуют также комбинированные магнитно-чиповые карты.

Микросхема (чип) - микропроцессорный носитель информации, который вмонтирован в карту, и при этом либо имеет контактную площадку, либо использует радиосвязь (RFID). Отсюда существуют контактные и бесконтактные виды смарт-карт.

Магнитные карты [10] имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, идентифицирующие личность владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. На карточках «Виза» и «Мастер Кард» магнитное поле имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированном виде. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер (ПИН-код), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов (банкоматов, POS-терминалов).

Однако технология магнитных карт имеет существенные недостатки, к которым относится возможность считывания, уничтожения и перезаписи информации практически любым пользователем, имеющим доступ к соответствующему устройству записи и считывания.

Поэтому карты с магнитной полосой не совсем подходят для хранения конфиденциальной информации. Как известно, при платежах по магнитным картам применяется режим on-line, разрешение на платеж дает компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Основная проблема, возникающая здесь, это обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи, что в условиях нашей страны крайне трудно.

При платежах по смарт-картам [11] применяется режим off-line, где разрешение на платеж дает сама карта (встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредст­венно в торговой точке. На основе записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режи­ме, т. е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, авторизации здесь не требуется, если лимит превышен, сделка просто не состоится.

Другая важная особенность смарт-карт заключается в их на­дежности. Смарт-карта должна быть достаточно «интеллектуальна», чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкционированного использования.

Если карточка украдена, то воспользоваться ею для получения денег в автомате невозможно, т.к. при неправильном введении ПИН-кода чип разрушается, а это значит, что смарт-карта надежна для хранения данных.

Существенным преимуществом смарт-карты над другими пластиковыми картами является их многофункциональность. Встроенные возможности, большой объем хранимой информации смарт-карты позволяют осуществлять ма­тематические и логические операции, использовать карту в различных прило­жениях.

IV. Классификация видов пластиковых карт в зависимости от назначения и способов использования.

Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предна­значены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения наличных денежных средств че­рез банковские автоматы (банкоматы) или ПВН (пункты выдачи наличных - кассы кредитных организаций). Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая ис­пользуется автоматически всякий раз, когда производится по­купка товара или берется денежный кредит.

Карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно T& E cards) по своей экономической природе являются платежными картами.

Платежные карты [12] организаций торговли и услуг, стро­го говоря, не являются банковскими их применение ог­раничено замкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов или системой заправочных.

Банковские карты для приобретения товаров (работ, услуг), для проведения расчетов POS-терминалами. Кар­точки для покупки через POS-терминалы в торговых предприятиях (point-of-sale terminals - POS cards) также относятся к разряду дебетовых.

Чековая гарантийная карточка (cheque guarantee card) явля­ется специфическим финансовым продуктом англо-американ­ской банковской системы. В странах англосаксонской системы права банковская карта такого вида выдается владельцу теку­щего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку.

Банки выпускают виртуальные карты.[13] Эти карты являются дебетовыми и внешне похожи на обычные, но не имеют чипа или магнитной полосы, и расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Фактически, такая карта представляет собой просто кусок пластика с номером, именем владельца и другими данными.

Также применяются карты, предназначенные только для получения наличных денежных средств «банкоматные» карты (ATM-cards или карты снятия на­личных - англ. cash withdrawal cards).

V. Классификация видов пластиковых карт по субъектам расчётов.

Кредитные и дебетовые карты могут быть индивидуальными и корпоративными. Персональные карты выдаются только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям).

Корпоративная карта привязана к счету компании и оформляется только на сотрудника компании. Владельцу карты компанией может быть установлен лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец пластиковой карты распоряжается всей суммой находящейся на счету компании, привязанном к данной карте. В рамках классификации карт на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карты.

VI. Банковские карты также можно классифицировать по механизму расчетов, по виду расчетов и по характеру пользования.

Таблица №1. Классификация банковских карт

На смену всем видам пластиковых карт идёт универсальнаяэлектронная карта (УЭК). [14]

Рис. 3 [Л4]

Универсальная электронная карта это пластиковая карта, сочетающая в себе документ, удостоверяющий личность, полис обязательного медицинского страхования, страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования, платежную банковскую карту. По своему техническому принципу это будет бесконтактная смарт-карта с использованием чипа собственной разработки - чипа Про100.[15]

Информационное содержание универсальной электронной карты и порядок пользования ею определяется Федеральным законом Российской Федерации от 27 июля 2010 года № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг»

С картой УЭК доступны з аказ и оплата государственных и муниципальных услуг, например, оформление и выдача заграничного паспорта, справок и выписок и т.д.; дистанционная запись к врачу и получение медицинских услуг по программе обязательного медицинского страхования; получение социальных выплат и пособий; контроль за посещаемостью школы и успеваемостью ребенка; оплата проезда в городском транспорте; оплата коммунальных услуг и иных платежей, переводы в сервисах «Мобильный банк» и «Сбербанк ОнЛ@йн», а также переводы в банкоматах и устройствах самообслуживания Сбербанка.[16]

Банкирами отмечаются положительные моменты, а именно:

- универсальная электронная карта даст возможность банкам в дальнейшем осуществить давнишнюю мечту о том, чтобы абсолютно все денежные потоки шли через них. А это возможно лишь при упразднении наличных денег;

-введение этих карт и повсеместная установка терминалов для приема этих карт приведет к постепенному изъятию из обращения наличных денежных средств, это отличный инструмент для контроля над тем, что и когда вы купили, и сколько за это заплатили;

- электронные деньги дают банкам, куда большую свободу их эмиссии, чем наличность.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 12 августа 2010 года №1344-р определена федеральная уполномоченная организация, осуществляющая функции, предусмотренные главой 6 указанного Федерального закона, открытое акционерное общество «Универсальная электронная карта». Акционерами " Универсальной электронной карты" являются в равных долях Сбербанк, банки " Уралсиб" и " АК Барс".

С февраля 2012 года в восьми регионах России начато внедрение универсальной электронной карты по пилотным проектам: Москве, Санкт-Петербурге, Астраханской, области, Республике Башкортостан, Волгоградской и Новосибирской области, Краснодарском крае и Татарстане. Выпуск карты производится бесплатно, срок действия карты 5 лет.

По оценкам главы Сбербанка РФ Германа Грефа затраты составят около 150 млрд. рублей за пять лет, из них затраты банков около 40 млрд. рублей. Из банкиров только один высказался отрицательно по поводу УЭК, так Президент банка «ВТБ 24» Михаил Задорнов отметил, что создание подобной электронной карты - проект затратный и никогда не окупится, а идея совмещать на одной карте паспорт или иной идентификационный документ, банковское приложение и госуслуги названа вредной, ложной и опасной для целого ряда клиентских категорий.[Л5]

Для глобального использования пластиковых карт требования к ним унифицированы. Так карточку VISA принимают к оплате в 240 странах мира. Существуют более 440 тысяч банкоматов и около 22 млн. торговых и сервисных точек обслуживания. А с карточкой Eurocard/MasterCard можно работать в 222 странах мира, получать наличные в 463 тыс. банкоматов и обслуживаться в 20 млн. торгово-сервисных точках. Поэтому «существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства пластиковых карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке тем или иным способом.

Существует также один российский стандарт ГОСТ Р 50809 «Нуме­рация и метрологическое обеспечение идентификационных карточек для финансовых расчетов». Ведется, хотя и очень медленно, работа над другими российскими стандартами, основанными на соответствующих международных аналогах. Таким образом, банковские карты, хотя и различаются между собой по назначению, субъекту применения, экономическим и технологическим характеристикам, однако все они имеют утверждённый стандарт, что делает их универсальными в использовании по территориальному признаку.

Приходится констатировать, что банковские карты в России в настоя­щий момент в большинстве случаев используются для реализации так называемых зарплатных проектов, т.е. предприятия (главным обра­зом, имеющие значительный штат сотрудников) выдают заработную плату не наличными денежными средствами, а перечисляют ее на кар­точный счет работника, которую последний обналичивает в банкома­те. Именно операции по обналичиванию денежных средств и состав­ляют львиную долю транзакций, проводимых с использованием бан­ковских карт. По данным экспертных оценок в России около от 89 % всех держателей карт просто используют их для обналичивания денег.

Диаграмма 1 Распределение карт по назначению

К концу 2015 года российскими кредитными организациями всего было выпущено около 244 миллионов карт, что на 7% больше аналогичного показателя 2014 года. Они представлены в основном расчетными (дебетовыми) картами – 88%, на кредитные карты пришлось 12%.

Диаграмма 2 Распределение карт по Федеральным округам

Первое место по праву принадлежит Москве и Московской области-23, 3 %, на втором месте Приволжский федеральный округ, на третьем Сибирский федеральный округ, последнее место за Дальневосточным федеральным округом.

Диаграмма 3 Доли платежных систем на рынке торгового эквайринга

банковских карт России

Данная диаграмма наглядно иллюстрирует передовые позиции платежной карты VISA, доля которой на рынке банковских карт составляет 58%, платежная карта MasterCard занимает долю 24%, доля остальных карт не колеблется от 1 до 3%.

В настоящее время Сбербанк проводит работу по переводу пенсионеров на карту «Сбербанк-Maestro «Социальная» в рамках программы «Очередей.нет» и по добровольному отказу клиентов от сберкнижек с последующим переходом на банковские карты Сбербанка России.

Глава 2. Анализ выпуска пластиковых карт Петрозаводским муниципально - коммерческим банком публичного акционерного общества «Онего» (ПАО Банк «Онего»)

2.1 Описание ПАО Банк «Онего»

История Петрозаводского муниципально - коммерческого банка публичного акционерного общества " Онего" (ПАО Банк «Онего») началась 8 сентября 1993 года. Лицензию на осуществление банковских операций банку «Онего» вручил председатель Центрального Банка Российской Федерации В.В. Геращенко во время визита в столицу Карелии.

С момента своего создания банк постоянно кредитовал местные предприятия. Кредиты предоставлялись для решения проблем городского хозяйства, на обеспечение горячего водоснабжения, подачи тепла в квартиры горожан. Постепенно банк расширял свою деятельность, предоставляя финансирование администрациям других городов Карелии: Сортавалы, Сегежи, Кондопоги, кредитуя предприятия агропромышленного комплекса республики и, таким образом, становился банком республиканского значения.

В 1998 г. банк был преобразован в открытое акционерное общество, а в 1999 г. начался новый этап развития банка. Уставный капитал банка за этот год увеличился более чем в 5 раз и основным акционером с долей 70% становится Республика Карелия. Банк «Онего» получает статус республиканского банка, и его деятельность сосредотачивается на участии в развитии экономики региона. Увеличение уставного фонда позволило значительно нарастить объемы проводимых операций. Кредитный портфель за 1999 год вырос в 4, 1 раза, прибыль по сравнению с 1998 г. увеличилась в 4, 2 раза.

В 2000 году банк расширяет географию своего присутствия на территории республики и открывает два филиала в г. Кондопога и г. Сортавала. За годы своего существования банк прошел через несколько финансовых кризисов и ни разу не подвел своих клиентов, вкладчиков и акционеров, подтвердив репутацию устойчивого и надежного банка.

В настоящее время банк «Онего» - это единственная самостоятельная кредитная организация в Республике Карелия. Банк является универсальной кредитной организацией, оказывающей широкий спектр финансовых услуг, включая операции с иностранной валютой, юридическим и физическим лицам. На территории Республики Карелия работают подразделения Банка в г. Кондопога и г. Сортавала, а также несколько структурных подразделений в г. Петрозаводске.

Основными направлениями деятельности Банка являются кредитование и расчетно-кассовое обслуживание предприятий, организаций и населения Карелии. Как и на всем протяжении своей деятельности, Банк продолжает принимать активное участие в реализации социально-экономических программ Правительства Республики Карелия, а также федеральных программ и национальных проектов.

Банк традиционно предоставляет кредиты Республике Карелия и муниципальным образованиям на территории республики, г. Петрозаводску на покрытие дефицитов бюджетов, зимний завоз топлива, способствуя решению социальных задач районов и городов Карелии.

Банк постоянно кредитует предприятия городов и республики, обеспечивающие стабильную деятельность жилищно-коммунального хозяйства, а также предприятия лесного и аграрного комплекса республики, предприятия дорожной отрасли.

Важным направлением деятельности является предоставление финансовых услуг населению республики. Во всех структурных подразделениях банка можно произвести оплату коммунальных услуг, внесение взносов на строительство и приобретение жилья, оплату за обучение, платежи в погашение кредитов других банков, произвести обмен валюты, открыть вклады на конкурентных условиях.

С 2013 г. Банк активно модернизирует техническую базу, вступил в международную платежную систему VISA. ассоциацию SWIFT и приступил к выпуску платежных карт VISA. С 2014 года ведется работа, направленная на обновление всех продуктов Банка, приведения их к современным стандартам, обновления офисов Банка.

Таблица № 2. Общие сведения о ПАО Банк «Онего»

В декабре 2015 года произведена приватизация ПАО Банк «Онего» путем проведения аукциона по продаже пакета акций, принадлежащих Республике Карелия. Основным акционером Банка стал гражданин Российской Федерации (частное лицо); в составе акционеров присутствуют муниципальные образования (Администрация Петрозаводского городского округа и Администрация Кондопожского муниципального района); муниципальное унитарное предприятие Петрозаводские энергетические системы (МУП ППЭС); акционеры – миноритарии.

Учредительные документы ПАО Банк «Онего».

Устав Петрозаводского муниципально-коммерческого банка публичного акционерного общества «Онего» ПАО Банк «Онего» (далее - Устав) утвержден общим собранием акционеров Протокол № 1 от 28 мая 2015 года и согласован Заместителем Председателя Центрального банка Российской Федерации В.А. Поздышевым 30 июня 2015 года.

Устав состоит из 14 разделов

Раздел 1. Общие положения

Раздел 2. Правовое положение Банка

Банк является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Банк имеет круглую печать, штампы, бланки со своим наименованием.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации, руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, настоящим Уставом. Банк может создавать филиалы и открывать представительства.

Раздел 3. Цель деятельности, банковские операции и другие сделки

Банк является коммерческой организацией и осуществляет банковские операции:

Привлечение денежных средств во вклады, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц; купля продажа иностранной валюты; выдача банковских гарантий; осуществление денежных переводов; выдача поручительства на третьих лиц.

Раздел 4. Кредитные ресурсы Банка

Кредитные ресурсы Банка формируются за счет собственных средств Банка, средств юридических лиц, вкладов физических лиц, кредитов, полученных в других банках, иных привлеченных средств, а также прибыли Банка, не распределенной в течение финансового года.

Раздел 5. Обеспечение интересов клиентов и финансовой надежности Банка

Банк гарантирует тайну по операциям, счетам, вкладам своих клиентов и корреспондентов, Правление Банка определяет перечень информации, составляющей коммерческую тайну Банка. Для обеспечения финансовой надежности Банк создает резервы (фонды), обеспечивает сохранность денежных средств.

Раздел 6. Уставной капитал, акции и иные эмиссионные ценные бумаги, фонды банка

Уставной капитал Банка равен номинальной стоимости акций Банка, размещенных среди акционеров. Количество объявленных обыкновенных именных акций – 1 982 379 штук номинальной стоимостью 100 рублей каждая, на общую сумму 198 237 900 рублей. Уставной капитал Банка сформирован в сумме 133 962 100 рублей и разделен на 1 339 621 обыкновенную именную акцию номинальной стоимостью 100 рублей каждая. Количество объявленных привилегированных акций 80 тысяч штук на общую сумму 8 000 000 рублей. Облигации и иные эмиссионные ценные бумаги Банка – по решению Совета директоров банк вправе размещать облигации и иные эмиссионные ценные бумаги, владельцы которых имеют право требовать погашения облигации в установленные сроки.

Резервный фонд Банка создается в размере 5 процентов уставного капитала, в сумме 6 698 105 рублей, формируется ежегодными отчислениями. Общая сумма отчислений в резервный фонд не может быть менее 5 процентов от чистой прибыли.

Раздел 7. Распределение прибыли и дивиденды банка

Банк обладает полной хозяйственной самостоятельностью в вопросах распределения чистой прибыли. Один раз в год банк вправе принимать решение о выплате дивидендов по размещенным акциям. Решение принимается собранием акционеров. Дивиденды выплачиваются в денежной форме и безналичном порядке, размер дивидендов не может быть больше рекомендованного Советом директоров. Размер дивидендов определяются без учета налогов и выплачиваются акционерам за вычетом соответствующего налога.

Раздел 8. Права и обязанности акционеров

Каждый акционер имеет право получать информацию о деятельности банка, знакомиться с документами, получать часть прибыли банка в виде дивиденда, распоряжаться собственными акциями.

Акционеры-владельцы обыкновенных акций могут участвовать в общем собрании акционеров с правом голоса. Акционеры-владельцы привилегированных акций имеют право голоса на общем собрании при решении вопросов о реорганизации и ликвидации Банка. Каждый акционер обязан не разглашать конфиденциальную информацию о деятельности Банка.

Раздел 9. Управление Банком

Органами управления Банка являются:

Общее собрание акционеров (высший орган управления Банком)

Общее собрание определяет основные направления и стратегию развития Банка, банк обязан ежегодно проводить годовое общее собрание акционеров. Собрание проводится не ранее, чем через два месяца и не позднее, чем через шесть месяцев после окончания финансового года. Внеочередные собрания проводятся по решению Совета директоров.

Совет директоров (осуществляет общее руководство деятельностью Банка);

Председатель Правления (единоличный исполнительный орган)

Правление Банка и Председатель Правления Банка подотчетны общему собранию и Совету директоров Банка. Правление (коллегиальный исполнительный орган)

Раздел 10. Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка

Для контроля за финансово-хозяйственной деятельностью банка общим собранием акционеров избирается ревизионная комиссия Банка, к компетенции которой относятся вопросы проверки финансово-хозяйственной деятельности по итогам за год и в любое время. Ревизионная комиссия предоставляет общему собранию акционеров Банка отчет о проведенной ревизии. Количество и состав ревизионной комиссии определяется общим собранием акционеров, но не менее трех человек. Члены ревизионной комиссии избираются из числа акционеров.

Внутренний контроль в Банке организуется и осуществляется в целях обеспечения эффективности и безопасности деятельности Банка, достоверности и полноты составления отчетности, соблюдения нормативных документов. Внутренний контроль осуществляется органами управления Банка, ревизионной комиссией, главным бухгалтером, руководителем филиала, подразделениями банка: службой внутреннего аудита, службой внутреннего контроля.

Раздел 11. Учет и отчетность Банка. Документы Банка

Финансовый год Банка начинается с 1 января и заканчивается 31 декабря, достоверность данных в годовом отчете должна быть подтверждена Ревизионной комиссией Банка. Годовой отчет утверждается общим собранием акционеров и публикуется на странице сети интернет. Банк обязан хранить документы, предусмотренные законодательством РФ в течение срока, установленного Банком России.

Раздел 12. Филиалы и представительства Банка

Филиалом банка является его обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения банка, филиалы не являются юридическим лицом и осуществляют свою деятельность от имени банка. Директора филиалов назначаются и освобождаются от должности Председателем Правления Банка и действуют на основании выданной Председателем Правления Банка доверенности.

Филиалы Банка в Карелии:

- дополнительный офис в г.Петрозаводске, пр.Ленина, 11;

- дополнительный офис «Кондопожский», г. Кондопога г., пл.Ленина, 3;

-Сортавальский филиал, г. Сортавала, ул. Карельская, 27;

Раздел 13. Реорганизация Банка и прекращение его деятельности (ликвидация)

Банк может быть добровольно реорганизован по решению общего собрания акционеров путем слияния, присоединения, выделения, разделения и преобразования. При реорганизации Банка его права переходят к правопреемникам. Ликвидация Банка осуществляется добровольно на основании общего собрания акционеров или по решению суда. Ликвидация Банка влечет его прекращение без перехода его прав и обязанностей другим лицам.

Раздел 14. Изменения и дополнения Устава Банка

Все изменения и дополнения к Уставу Банка, принятые на общем собрании акционеров или Советом директоров в соответствии с их компетенцией, регистрируются в установленном порядке и приобретают юридическую силу для третьих лиц с момента их государственной регистрации.

ПАО Банк «Онего» осуществляет операции только на территории Российской Федерации, а именно ее субъекта-Республики Карелия.

Подразделения ПАО Банк «Онего» оказывают следующие услуги:

185000, г. Петрозаводск, пр. Карла Маркса, 1, Телефоны: (8142)78-15-60;

ПАО Банк " Онего" Дополнительный офис в г. Петрозаводске

185035, г.Петрозаводск, пр. Ленина, 11Телефон: (8142)78-03-87; (8142)76-97-37

ПАО Банк " Онего" Дополнительный офис " Кондопожский"

(в целях оптимизации действующей региональной сети, сокращения расходов банка Кондопожский филиал ПАО Банк «Онего» 30.04.2015 г. Переведен в статус дополнительного офиса).

186220, Республика Карелия, г. Кондопога, пл.Ленина, 3; Тел. (81451) 7-42-53

ПАО Банк " Онего" Сортавальский филиал

186790, Республика Карелия, г.Сортавала, ул.Карельская, 27; Тел.(81430)4-66-84

Банком организована собственная сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных в городах Петрозаводске, Кондопоге и Сортавале. Кроме этого, вы сможете бесплатно получать наличные в банкоматах ПАО " Банк " Санкт-Петербург".