Студопедия

Главная страница Случайная страница

Разделы сайта

АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника






История возникновения банковских карт






Трудно представить нашу жизнь без банковских карт, которые уже в течение многих лет помогают сделать нашу жизнь проще и удобнее, предотвращают денежные потери. Наличные деньги можно потерять, намочить, порвать, а банковскую карту достаточно заблокировать и таким образом предотвратить денежные потери. Именно в таких ситуациях мы осознаём преимущество хранения денег на пластиковых картах, а не в наличной форме.

Первые банковские карты появились в Америке. Банковскими их можно назвать условно, это были кредитки, которые подтверждали только кредитоспособность владельца вне его банка. Их изготавливали из картона. В 1914 году некоторые магазины и рестораны стали выдавать богатым клиентам такие карточки для использования в качестве документа при оформлении сделки. Такой ход был своеобразным способом сделать клиента своим постоянным посетителем. Позже это получило название «loyalty programs» - программа лояльности клиентов.

Спустя несколько лет, примерно в 1920-х годах, подобные карты перешли на бензоколонки, которые стали называться «бензиновыми картами». При частом использовании картонные карты быстро теряли свой внешний вид, поэтому возникла необходимость менять материал для изготовления карт.

В 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карты. В момент покупки продавец при помощи специального пресса отпечатывал на чеке-квитанции те данные, которые были на самой карте.[1] Данная технология существует и сейчас. А название фирмы, которая внесла такой большой вклад в развитие карт, было запечатлено в международном стандарте ИСО 7811-3: шрифт, который носит название Farrington 7B, применяется при тиснении карточек.

Основателем банковских кредитных карт стал Джон С. Биггинс, сотрудник по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине, который в 1946 году изготовил первую банковскую карту и создал кредитную систему Charge-it. Ее суть состояла в том, что покупатели, приобретая товар, не расплачивались деньгами, а оставляли расписку. По совершении покупки магазин сдавал такие расписки в банк, который производил оплату со счетов покупателей.

В 1949 году, была создана первая массовая платежная система от компании Diners Club. Ее отличие заключалось в том, что между покупателями и коммерческими компаниями был некий посредник, который отвечал за проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой.

Сама идея подобной карты возникла в ресторане Major’s Cabin Grill в Манхэттене, где встретились внук хозяина одного из самых больших американских универмагов Алфред Блумингдейл, глава финансовой компании Hamilton Credit Corp Фрэнсис Макнамару, и известный адвокат Ральф Снайдер. Поужинав, Франк Макнамара достал кошелек, чтобы рассчитаться, но денег наличными оказалось недостаточно, в результате жена привезла ему денег, а он пообещал себе, что в его жизни больше не случится такой нелепой истории.

Приехав домой, Макнамара долго сидел и анализировал возникшие проблемы, ему пришла замечательная идея создания универсальной кредитной карты, которую можно было бы использовать во всех магазинах и торговых центрах. Задача состояла лишь в том, что нужна была компания, которая могла бы выступать в роли посредника между продавцом и покупателем.

Обдумав все плюсы и минусы и поделившись своей гениальной идеей с приятелями, уже в 1950 году Макнамара, Блумингдейл и Снайдер открыли компанию Diners Club, которая стала посредником между покупателем и торговыми учреждениями. Компания Diners Club начала предлагать кредиты, которые можно было использовать в различных точках, также компания взяла на себя ответственность за сбор задолженности по картам Diners Club.

Такой ход событий устраивал предприятие до тех пор, пока оно нарабатывало клиентскую базу, но спустя некоторое время его представители поняли, что не смогут на этом заработать. Было принято решение о том, что компании клиенты Diners Club обязаны платить 7 % от каждой покупки, совершенной с помощью карты Diners Club. А владельцы карт ежегодно оплачивать сбор размером в 3$, на таких же процентах и зарабатывают подобные компании, в том числе и сегодняшние владельцы площадок форекс онлайн.

На начальной стадии в реализации идеи участвовали около 10 ближайших ресторанов города, спустя месяц оборот составлял 2 тысячи долларов, а через 4 месяца он уже был 250 тысяч долларов. Через год уже 285 торговых организаций занимались обслуживанием 25 тысяч клиентов, имеющих карту компании. Рынок в США непрерывно развивался, а вместе с тем не стояли на месте и кредитные операции. Карты стали активно внедряться в общество

В 1951 году компания Diners Club вышла за границы Америки и дала первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании. И уже после этого появились такие известные по всему миру платежные системы, как Visa[2], MasterCard[3] и American Express[4]. В конце 1951 года владельцы компании имели прибыль, составляющую 61 222 доллар с оборота, равного 6, 2 миллионам.

В настоящее время самой крупнейшей платёжной компанией является VISA Int., которая обслуживает 60 % всех банковских карт. Второе место занимает Europay/MasterCard Int, обслуживающая 30 % рынка банковских карт. Остальные десять процентов разделили между собой другие международные организации.

В 1969 году на территории СССР впервые появляются карты международной платежной системы Diners Club, именно они являются родоначальниками карточного бизнеса в нашей стране. В период с 1969 по 1976 годы специально созданное общество при Госкомминтуристе («Интурист») подписывает соглашения с иностранными компаниями, занимающимися выпуском кредитных банковских карт, BankAmericard, EuroCard/MasterCard и японской/СВ International. Для иностранных граждан расчеты по этим картам проводились в гостиницах и специализированных валютных магазинах «Березка».

Основательные шаги по внедрению кредитной карты у нас в стране были предприняты в 1988 году, когда «Интурист» в Лондоне подписывает соглашение с международной организацией «Visa International» о вступлении. С этого момента советские жители получают возможность пользоваться пластиковыми картами. Вскоре Сбербанком СССР и заинтересованными организациями разрабатывается механизм безналичных расчетов населения за товары и услуги.

Бурное использование кредитных карт получило вместе с развитием в России системы коммерческих банков. Точкой отсчета этого можно считать принятие Федерального закона " О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 №395-1, вследствие чего у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на частных лиц, появилось в России большое будущее.

В 1993 году в России появляются платежные системы STB Card (расчетный банк Столичный) и Union Card (расчетный банк Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Число банков, с которыми они заключали договоры, стремительно росло и к 1998 году их количество перевалило далеко за сотню.

К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятной для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. Российская экономика в 1998 году подверглась серьезному шоку, после этого кризиса STB Card и Union Card потеряли своё лидирующее положение в сегменте банковских карт.

Сложившая ситуация выдвинула на лидирующие позиции Сбербанк России. Он стал крупнейшим игроком по выпуску карт на территории нашей страны. В основном Сбербанк занимался выпуском карт VISA, MasterCard и АС Сберкарт. Несмотря на определенную историю развития кредитных карт в нашей стране, все ещё возникали трудности в их массовом и повсеместном внедрении. Основными факторами, препятствующими внедрению банковских платёжных карт, являлись плохо обученный персонал банков, огромная бумажная волокита, медленный интернет и недостаточная грамотность пользователей карт.

Итак, первые пластиковые карты появились в России в начале 90-х годов прошлого века и были по сути своей банковскими платежными инструментами. Банковские пластиковые карты уже были широко распространены на Западе, но для России это было новшество, как впрочем, и сами коммерческие банки. В этой ситуации банки реализовали проект выдачи заработной платы на пластиковые карты, так называемые «зарплатные проекты»[5]. Это решение стало удобно всем: и работникам, и компаниям, и банкам.

Суть зарплатных проектов проста, между банком и предприятием заключается договор, согласно которому банк открывает работникам предприятия специальные карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет в банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные счета). В результате банк получал в свое распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае крупных предприятий становились существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономило на упрощении процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и ряд других преимуществ (в зависимости от типа зарплатного проекта).

Другим важным клиентским сегментом в новейшей истории России стали туристы, потенциальные держатели карт. Население страны получило возможность выезжать за границу и миллионы россиян воспользовались этой возможностью. Естественно, что в этом клиентском сегменте возник спрос на карты международных платежных систем. Туристы быстро оценили удобства пользования международной картой: возможность снять наличные в валюте страны пребывания (причем часто по лучшему обменному курсу, чем менять наличные); удобство и скидки при расчетах за прокат автомобилей и т.д.

На определенном этапе бурное развитие агентских схем в России стало вызывать беспокойство у Visa International, поэтому примерно со второй половины 90-х годов у банков-эмитентов появились программы, позволявшие банкам-агентам вступать в международные платежные системы на правах ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов.[6]

Российские платежные системы[7] считаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем. К настоящему времени:

- во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт;

- во-вторых, расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились и заняли прочное место полноценные кредитные карты);

- в-третьих, расширилась сфера применения карт и банки стали выпускать карты в рамках, так называемых кобрэндинговых или совместных с небанковскими компаниями программ сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами;

- в-четвертых, карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты и даже к «клиентам с улицы»;

- в-пятых, у населения появился интерес картам и навыки пользователя.

В России сложились локальные, (действующие в масштабе, как пра­вило, одной страны) платежные системы, основанные на банковских картах: «СТБ Карт» (учредитель - банк «Столичный»), «Юнион Кард» (учредители - «Автобанк» и «Инкомбанк») и «Золотая корона».

По­следняя система примечательна тем, что в нее входят преимущественно банки, центр деловой активности которых находится в сибирском реги­оне, и тем, что она основана на смарт-картах, а не на картах с «магнитной полосой». В 2004 году первой в России компания НоваКард[8] была сертифицирована международными платежными системам Visa International и MasterCard International, что позволило изготавливать и персонализировать банковские карты с магнитной полосой. Изготовление банковских чиповых карт Visa и MasterCard стало возможно уже в 2005 году. В 2004 году «Банк «Возрождение» приступил к эмиссии совмещенных (чип + магнитная полоса) банковских карт Cirrus/Maestro со сроком действия 3 года». Банк «Промсвязьбанк, объем действующих банковских карт, которого составлял на 1 июля 2011 года около 1 млн. штук, начал эмиссию совмещенных с микропроцессором (чиповых) банковских карт Visa Gold. Не отстало и Волго-Вятское отделение Сбербанка РФ, количество банковских карт, эмитированных им в 2007 году, возросло на 45%, достигнув 1 млн. 656 тысяч штук.







© 2023 :: MyLektsii.ru :: Мои Лекции
Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.
Копирование текстов разрешено только с указанием индексируемой ссылки на источник.