Банкротство граждан – не предпринимателей

В конце декабря 2014 года Президентом РФ Владимиром Путиным был подписан Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ[16] «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Закон вступит в силу 1 июля 2015 года.

Необходимость принятия данного закона связана с тем, что в России наметился резкий рост объема просроченной задолженности граждан по кредитам. Действительно, просроченная задолженность по потребительским кредитам стремительно растет. По данным Банка России, на 1 января 2015 года она составила более 665 млрд руб. против 439 млрд руб. по итогам 2013 года. Иными словами, существование этой проблемы отрицать нельзя – и принятие закона о банкротстве граждан во многом является попыткой ее разрешения.

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), кредиты сегодня имеет половина экономически активного населения страны — свыше 39 млн человек. Россияне должны банкам и другим финансовым институтам 10, 6 трлн рублей, причем многие — сразу нескольким. 25% заемщиков имеют два кредита, 18% — три и более. Значительно выросло число людей, обслуживающих пять и более кредитов — с 6 до 19%. Замечено, чем больше кредитов у заемщика, тем хуже он их оплачивает. На начало апреля, согласно информации ОКБ[17], более 5 млн россиян имеют проблемы с погашением заемных средств. Это на 1, 5 млн человек больше, чем год назад. Их совокупный долг составляет порядка 1, 3 трлн рублей. Причем имеются просрочки даже по обеспеченным кредитам: 11% — по автокредитам и 3, 5% — по ипотеке.

С начала 2014 года на исполнении в структурных подразделениях Управления Федеральной службы судебных приставов по Республике Мордовия находилось 10 тыс. 679 исполнительных производств о взыскании задолженности по кредитным платежам. Общая сумма, взысканная по исполнительным документам данной категории с учетом частичного взыскания, составила 184 млн 309 тыс. рублей. Среди городских подразделений наибольшую сумму задолженности по кредитам — 39 млн рублей — взыскали судебные приставы-исполнители отдела судебных приставов по Ленинскому району города Саранска. А лучший показатель среди сельских районных подразделений - у судебных приставов-исполнителей Торбеевского района. Ими взыскано 43 млн рублей.

Также, объем просроченной задолженности россиян по кредитным картам за последний год увеличился с 90 млрд до 195 млрд рублей. Почти весь этот долг просрочен более чем на три месяца и является безнадежным. По данным ЦБ РФ на 1 мая 2015 года, долги россиян перед банками составили почти 11 трлн рублей. Из них 3, 6 трлн приходится на ипотеку, больше 6 трлн рублей – на необеспеченные потребительские кредиты.

Долгожданный закон о банкротстве физических лиц, вносит изменения в уже существующий Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Проанализировав данный закон, в редакции от 29.12.2014 с изменениями, которые вступят в силу с 1 июля 2015 когда, можно выделить основные положения, касающиеся банкротства гражданина – не предпринимателя.

Несостоятельность (банкротство) - признанная судом, арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей[18].

Дела о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, будут рассматриваться судом общей юрисдикции.[19] Существует дискуссия, по этому поводу. Так, экономическая коллегия Верховного суда РФ предлагает поручить рассмотрение дел о банкротстве физических лиц арбитражным судам, об этом стало известно в начале июня этого года на заседании Верховного суда РФ, где был представлен соответствующий законопроект. Но здесь следует отметить, что арбитражи есть только в областных центрах, в связи с чем, возникает вопрос доступности для граждан.

Дела о банкротстве граждан, которые прекратили деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, но денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей которых возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности, будут рассматриваться арбитражным судом.

Правом на обращение в суд с заявлением о признании должника банкротом обладают: - должник, - конкурсный кредитор, - уполномоченные органы.

В деле о банкротстве гражданина обязательно участие финансового управляющего, который является арбитражным управляющим, утвержденным судом или арбитражным судом для участия в деле.

Заявление о признании гражданина банкротом принимается судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены[20].

Гражданин обязан будит обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей.

Гражданин также вправе подать в суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Заявление о признании гражданина банкротом может быть подано конкурсным кредитором или уполномоченным органом при наличии решения суда, вступившего в законную силу и подтверждающего требования кредиторов по денежным обязательствам. Заявление о признании гражданина банкротом может быть подано конкурсным кредитором или уполномоченным органом при отсутствии решения суда в отношении следующих требований: требования об уплате обязательных платежей; требования, основанные на совершенном нотариусом протесте векселя в неплатеже, неакцепте или недатировании акцепта; требования, подтвержденные исполнительной надписью нотариуса; требования, основанные на документах, представленных кредитором и устанавливающих денежные обязательства, которые гражданином признаются, но не исполняются; требования, основанные на нотариально удостоверенных сделках; требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями; требования о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, не связанные с установлением отцовства, оспариванием отцовства (материнства) или необходимостью привлечения других заинтересованных лиц[21].

По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом суд выносит одно из следующих определений:

- о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина;

- о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения;

- о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина[22].

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются:

а) реструктуризация долгов гражданина;

б) реализация имущества гражданина;

в) мировое соглашение. (Ст. 213.2 Закона о банкротстве)

Реструктуризация долгов гражданина - реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.

С даты вынесения судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей (п. 1 Ст. 213.11 Закона о банкротстве).

В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок(п. 5 Ст. 213.11 Закона о банкротстве):

1.По приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей;

2. По получению и выдаче займов (кредитов);

3. По передаче имущества гражданина в залог;

4. В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и финансового управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в суд

В ходе реструктуризации долгов гражданина он, кредитор или уполномоченный орган вправе направить финансовому управляющему, конкурсным кредиторам, в уполномоченный орган проект плана реструктуризации долгов гражданина (п. 1 Ст. 213.12 Закона о банкротстве)

План реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям (п. 1 Ст. 213.12 Закона о банкротстве):

1.Гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;

2.Гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;

3.Гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;

4.План реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов. Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем три года[23].

Суд по заявлению гражданина может продлить срок исполнения плана реструктуризации долгов гражданина, но не свыше максимального срока его реализации в случае, если продление срока одобрено собранием кредиторов в порядке, установленном настоящей статьей.

Суд продлевает срок исполнения плана реструктуризации долгов гражданина до трех лет без одобрения собрания кредиторов, если гражданин представит доказательства, что исполнение плана реструктуризации долгов гражданина в течение указанного в нем срока оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы.

О продлении срока исполнения плана реструктуризации долгов гражданина суд выносит определение, которое может быть обжаловано (п. 6 Ст. 213.20 Закона о банкротстве)

Собрание кредиторов вправе обратиться в суд с ходатайством о внесении изменений в план реструктуризации долгов гражданина в случае улучшения имущественного положения гражданина (п. 1 Ст. 213.21 Закона о банкротстве).

По итогам рассмотрения результатов исполнения плана реструктуризации долгов гражданина, жалоб кредиторов суд принимает один из следующих судебных актов (п. 5 Ст. 213.22 Закона о банкротстве):

- Определение о завершении реструктуризации долгов гражданина в случае, если задолженность, предусмотренная указанным планом, погашена и жалобы кредиторов признаны необоснованными;

- Определение об отмене указанного плана и решение о признании гражданина Банкротом в случае, если имеются основания для отмены указанного плана.

В случае неисполнения гражданином обязательства перед конкурсным кредитором или уполномоченным органом в соответствии с условиями плана реструктуризации долгов гражданина конкурсный кредитор или уполномоченный орган, обязательства перед которыми не исполнены и требования которых включены в план реструктуризации долгов гражданина, вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана реструктуризации долгов гражданина (п. 2 Ст. 213.23 Закона о банкротстве)

Реализация имущества гражданина - реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к признанному банкротом гражданину в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов.

Суд принимает решение о признании гражданина банкротом в случае, если (п. 1 Ст. 213.24 Закона о банкротстве):

1.Гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов гражданина в течение срока, установленного настоящим Федеральным законом;

2.Собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, за исключением случая;

3.Судом отменен план реструктуризации долгов гражданина;

4.Возобновлено производство по делу о банкротстве гражданина в связи с нарушением условий мирового соглашения;

В случае принятия судом решения о признании гражданина банкротом суд принимает решение о введении реализации имущества гражданина. Реализация имущества гражданина вводится на срок не более чем шесть месяцев. Указанный срок может продлеваться судом в отношении гражданина.

В случае признания гражданина банкротом суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации[24].

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения (п.2 Ст. 213.25 Закона о банкротстве), составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного ст. 446 ГПК РФ, а именно:

1.Жилое помещение (его части), если для гражданина- должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является

предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

2. Земельные участки, на которых расположены объекты, указанные выше, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

3. Предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

4. Имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина- должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда (10 000 руб.);

5. Используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

6.Семена, необходимые для очередного посева;

7. Продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина - должника и лиц, находящихся на его иждивении;

8.Топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

9. Средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

10. Призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

В течение одного месяца с даты окончания проведения описи и оценки имущества гражданина финансовый управляющий обязан представить в суд положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества гражданина с указанием начальной цены продажи имущества.

Оценка имущества гражданина, которое включено в конкурсную массу в соответствии с настоящим Федеральным законом, проводится финансовым управляющим самостоятельно, о чем финансовым управляющим принимается решение в письменной форме. Проведенная оценка может быть оспорена (п. 1, 2 Ст. 213.26 Закона о банкротстве)

Драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает 100 тысяч рублей, а также недвижимое имущество подлежат реализации на открытых торгах.

Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам. В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу). Если при этом у супругов имеются общие обязательства (в том числе при наличии солидарных обязательств либо предоставлении одним супругом за другого поручительства или залога), причитающаяся супругу (бывшему супругу) часть выручки выплачивается после выплаты за счет денег супруга (бывшего супруга) по этим общим обязательствам (п.7 Ст. 213.26 Закона о банкротстве)

По итогам рассмотрения отчета о результатах реализации имущества гражданина суд выносит определение о завершении реализации имущества гражданина.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (п. 2, 3 Ст. 213.28Закона о банкротстве).

Последствия признания гражданина банкротом:

1. В течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

2. В течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.

3. В течение трех лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. (Статья 213.30)

Мировое соглашение - процедура, применяемая в деле о банкротстве на любой стадии его рассмотрения в целях прекращения производства по делу о банкротстве путем достижения соглашения между должником и кредиторами (Ст. 2 Закона о банкротстве).

Решение о заключении мирового соглашения со стороны конкурсных кредиторов и уполномоченных органов принимается собранием кредиторов. Решение собрания кредиторов о заключении мирового соглашения принимается большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов в соответствии с реестром требований кредиторов и считается принятым при условии, если за него проголосовали все кредиторы по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника (п. 2 Ст. 150 Закона о банкротстве).

Мировое соглашение может быть утверждено судом или арбитражным судом только после погашения задолженности по требованиям кредиторов первой и второй очереди (п. 1 Ст. 158 Закона о банкротстве).

Мировое соглашение вправе заключить на любой стадии рассмотрения судом или арбитражным судом дела о банкротстве должник, его конкурсные кредиторы и уполномоченные органы (п. 1 Ст. 150 Закона о банкротстве).

За­ключенное до начала процедур банкротства мировое соглаше­ние носит статус мировой сделки и направлено на устранение воз­можности наступления состоя­ния неплатежеспособности[25]. В то же время такое соглашение, за­ключенное после подачи заявле­ния о банкротстве, но до начала судебных процедур также может носить ста­тус акта досудебного удовлетво­рения кредиторов.

Применяемый во многих странах институт банкротства физического лица считается благом для добросовестного гражданина, поскольку позволяет ему в ходе одного процесса освободиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество. У нашей страны нет опыта банкротства граждан, поэтому вполне оправданно, что при введении данного института предусмотрена его высокая социальная направленность и меры по реабилитации должников. Важной составляющей процедуры банкротства является сохранение за должником определенного комплекса имущества, позволяющего в перспективе восстановить платежеспособность и вновь стать полноправным участником гражданских правоотношений.

Утверждение мирового соглашения судом или арбитражным судом в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве, является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве (п. 1 Ст. 159 Закона о банкротстве).

Мировое соглашение может быть расторгнуто судом или арбитражным судом в отношении всех конкурсных кредиторов и уполномоченных органов по заявлению конкурсного кредитора или конкурсных кредиторов и (или) уполномоченных органов, обладавших на дату утверждения мирового соглашения не менее чем одной четвертой требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов к должнику (п. 2 Ст. 164 Закона о банкротстве)

Вопрос вызывают предусмотренные законом выплаты финансовому управляющему, участие которого обязательно в деле о банкротства гражданина.

Финансовый управляющий - арбитражный управляющий, утвержденный судом или арбитражным судом для участия в деле о банкротстве гражданина (ст. 2)

Заведующая кафедрой гражданского права и процесса юридического факультета МГУ им. Н.П. Огарева, д. ю. н. Емелькиной И.А. поясняет «За их работу определена зарплата - не менее 10 тысяч рублей в месяц - и вознаграждение в виде процентов. На практике это будет означать, что при небольших суммах задолженности затраты должника на процедуру банкротства станут соизмеримы с суммой основной задолженности»[26]. Действительно, даже тем, чья сумма задолженности преодолела минимальный порог в 500 тысяч рублей, для объявления себя банкротом понадобится немало средств. Написать грамотное заявление, собрать необходимый пакет документов, перечень довольно весомый людям без юридического образования довольно сложно, а услуги грамотных юристов недешевы. К тому же, многие эксперты сомневаются, что вознаграждения в 10 тысяч рублей плюс 2 % о суммы взысканных долгов окажется достаточно, и, что работу финансового управляющего придется дополнительно оплачивать.

Группы депутатов полагают, что вступление в силу новых норм 1 июля 2015 года чревато ростом социальной напряженности. И в конце марта этого года, предложили перенести срок на 1 июля 2018 года. Они отмечают, что процедура банкротства в том виде, в котором представлен закон, отразится на гражданах, в сложных экономических условиях, не имеющих возможности погасить ипотеку. Также значительно вырастут затраты государства – в частности, на лицензирование финансовых управляющих, увеличится нагрузка на суды, которые будут вынуждены рассматривать дела об индивидуальных банкротствах. А само по себе создание института финансовых управляющих, живущих за счет продажи имущества несостоятельных заемщиков, станет толчком для лавинообразного роста количества граждан-банкротов – поскольку появится целая профессиональная корпорация, материально заинтересованная в том, чтобы таких граждан было как можно больше[27].

Банки так же опасаются массовых банкротств и возможных мошеннических схем. Как поясняет генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Даниэль Зелинский – резкая активизация мошенников на кредитном рынке характерна для периодов нестабильной экономической ситуации.

По данным ОКБ доля мошеннических заявок на кредиты с начала года выросла в 2, 5 раза. В январе рост количества мошеннических заявок составил почти 45% по сравнению с декабрем 2014 г., а в феврале количество выросло еще на 35% и достигло значения 2, 74% от общего количества заявок на кредиты. Резкий рост доли мошеннических заявок также обусловлен сокращением общих объемов кредитования, сопровождающийся ухудшением входящей популяции заемщиков. Это самый резкий всплеск, зафиксированный с начала 2013 года. До этого самый высокий показатель доли – 2% был зафиксирован в апреле 2013 г., но он планомерно снижался, и на протяжение 2014 г. уже не превышал значения 1, 2%[28].

Закон был принят в интересах двух категорий должников: 1) которые действительно не в состоянии рассчитаться по своим обязательствам, и 2) неплательщиков, которые хотя и способны отвечать по своим долгам, но им нужна временная защита от чересчур навязчивых требований кредиторов.

При этом недобросовестные должники, желающие освободиться от долгов посредством банкротства, предварительно перед этим переоформив свое имущество на третьих лиц, могут столкнуться с неприятными сюрпризами особенностей Закона о банкротстве, в частности, расширенных оснований для оспаривания сделок должника.

Сделка, совершенная должником в течение одного года до принятия заявления о признании банкротом или после принятия указанного заявления, может быть признана судом недействительной при неравноценном встречном исполнении обязательств другой стороной сделки, в том числе в случае, если цена этой сделки и (или) иные условия существенно в худшую для должника сторону отличаются от цены и (или) иных условий, при которых в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки (подозрительная сделка). Неравноценным встречным исполнением обязательств будет признаваться, в частности, любая передача имущества или иное исполнение обязательств, если рыночная стоимость переданного должником имущества или осуществленного им иного исполнения обязательств существенно превышает стоимость полученного встречного исполнения обязательств, определенную с учетом условий и обстоятельств такого встречного исполнения обязательств.

Сделка, совершенная должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, может быть признана судом недействительной, если такая сделка была совершена в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом или после принятия указанного заявления и в результате ее совершения был причинен вред имущественным правам кредиторов и если другая сторона сделки знала об указанной цели должника к моменту совершения сделки (подозрительная сделка). Предполагается, что другая сторона знала об этом, если она признана заинтересованным лицом либо если она знала или должна была знать об ущемлении интересов кредиторов должника либо о признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества должника. (61.2)

Сделка, совершенная должником в отношении отдельного кредитора или иного лица, может быть признана судом или арбитражным судом недействительной, если такая сделка влечет или может повлечь за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами в отношении удовлетворения требований. (п.1 ст 61.3)

Статья 213.32. Закона о банкротстве.

Особенности оспаривания сделки должника-гражданина.

1. Заявление об оспаривании сделки должника-гражданина по основаниям, предусмотренным статьей 61.2 или 61.3 настоящего Федерального закона, может быть подано финансовым управляющим по своей инициативе либо по решению собрания кредиторов или комитета кредиторов, а также конкурсным кредитором или уполномоченным органом, если размер его кредиторской задолженности, включенной в реестр требований кредиторов, составляет более десяти процентов общего размера кредиторской задолженности, включенной в реестр требований кредиторов, не считая размера требований кредитора, в отношении которого сделка оспаривается, и его заинтересованных лиц.

2. Право на подачу заявления об оспаривании сделки должника-гражданина по указанным в пункте 1 настоящей статьи основаниям возникает с даты введения реструктуризации долгов гражданина. При этом срок исковой давности исчисляется с момента, когда финансовый управляющий узнал или должен был узнать о наличии указанных в пункте 1 настоящей статьи оснований.

3. Заявление об оспаривании сделки должника-гражданина по указанным в пункте 1 настоящей статьи основаниям подается в суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина, и подлежит рассмотрению в деле о банкротстве гражданина независимо от состава лиц, участвующих в данной сделке.

4. Оспариванию в рамках дела о банкротстве гражданина подлежат также сделки, совершенные супругом должника-гражданина в отношении имущества супругов, по основаниям, предусмотренным семейным законодательством.

5. К участию в рассмотрении в деле о банкротстве гражданина заявления об оспаривании сделки должника-гражданина, затрагивающей права несовершеннолетнего лица или права лица, признанного судом недееспособным, привлекается орган опеки и попечительства.

По результатам рассмотрения заявления об оспаривании сделки должника-гражданина суд выносит одно из определений, указанных в пункте 6 статьи 61.8 настоящего Федерального закона, при наличии заключения органа опеки и попечительства об оценке последствий признания сделки недействительной, в том числе о возможном ухудшении положения прав несовершеннолетнего лица или прав лица, признанного судом недееспособным.

Плюсы и минусы закона о банкротстве физических лиц:

1. Возможность реструктуризации долга – снижение кредитной нагрузки, при условии стабильного дохода у должника, отсутствие судимости за умышленное преступление в сфере экономики. (получить рассрочку по погашению задолженности, заморозить процентную ставку за пользование кредитом и т.д.) Срок реструктуризации долга – 3 года.

2. В случае, когда возможности расплатиться нет, суд признает гражданина банкротом и примет решение о реализации имущества. Предусмотрен перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством РФ.

3. Под действие закона попадают не только банковские кредиты, но и займы между физическими лицами, а также долги по ЖКХ.

4. Обязательное участие финансового управляющего. Выплата вознаграждения финансовому управляющему, оплата судебных расходов и т.д.

5. Минимальный порог задолженности – 500 тысяч рублей (которая не была погашена в течение трех месяцев с даты, предусмотренной для расчетов). Первоначально предполагалось, что порог задолженности будит составлять 50 тысяч рублей, но за время обсуждения закона, данная сумма возросла в 10 раз. Вследствие чего, множество граждан не попадают под процедуру банкротства физических лиц. Но вопрос о том, как быть гражданам, чья задолженность не так велика, а средств для ее погашения не имеется, остается открытым. С другой стороны, данное решение принято для уменьшения количества возможных заявлений в суд от потенциальных банкротов[29]. Также существует мнение, что мера по увеличению данного порога, была принята в интересах банков.

6. В процессе банкротства все сделки по передаче, дарению и продаже имущества могут быть оспорены.

7. За преднамеренное банкротство и попытку вывода имущества предусмотрена уголовная ответственность – до 6 лет лишения свободы.

8. Суд вправе ввести запрет на выезд за пределы территории РФ.

9. Банкротство не освобождает гражданина от исполнения обязательств, возникших после введения процедуры банкротства, платить алименты, пособия и т.д.

10. После банкротства должник: в течение 5 лет обязан информировать кредиторов о своем статусе до момента заключения любых кредитных договоров и договоров займа; в течение 5 лет не может инициировать повторную процедуру банкротства, а повторное банкротство по инициативе кредиторов не будет предусматривать освобождение должника от обязательств; в течение 3 лет не может занимать должности в органах управления юридических лиц или иным образом участвовать в их управлении.

Стоит отметить, что, несмотря на множество трудностей, с которыми могут столкнуться участники банкротства физических лиц, не смотря на опасения экспертов и критику обозревателей, данный институт долго ждал своего часа неслучайно, и необходимость правового регулирования банкротства граждан была очевидна еще около 7 лет назад.