Договор страхования

Договор страхования—одна сторона (страховщик) обязуется за обуслов­ленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренно­го в договоре события (страхового случай) уплатить другой стороне (страховате­лю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретате­лю), определенную денежную сумму (страховую сумму).

Особенности:

объектом договора является страховой интерес (имущественный инте­рес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью, имущественный инте­рес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом);

предметом договора является обязательство страховщика уплатить оп­ределенную сумму денег при наступлении страхового случая;

стороны договора:

страховщик—может быть только юридическое лицо, имеющее специаль­ное разрешение на такую деятельность;

страхователь — любое юридическое или физическое лицо;

выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор;

не допускается страхование — противоправных интересов, убытков от
участия в играх, лотереях и пари, расходов, вызванных освобождением залож­ников.

Основные понятия. Страховой случай—событие, от наступления которо­го ставится в зависимость обязанность страховщика выплатить страховое воз­мещение.

Страховая премия (взносы)—плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в определенные договором срок и порядке.

Страховое возмещение — возмещение, выраженное в денежных средст­вах причиненных убытков в случае наступления определенного события.

Страховая сумма—сумма, в пределах которой страховщик обязан выпла­тить страховое возмещение по договору страхования.

Виды страхования

Имущественное страхование. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы страхователю или выгодоприобретателю для возмещения убытков, причиненных имуществен­ным интересам страхователя.

Объекты договора:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного иму­щества;

риск гражданской ответственности — ответственность по обязательст­вам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имущест­ву других лиц, а также ответственность по договорам;

предпринимательский риск — убытки от предпринимательской деятель­ности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Особенности:

имущество может быть застраховано в пользу лица, которое имеет инте­рес в его сохранении;

при страховании имущества может выдаваться страховой полис на предъявителя, т.е. выгодоприобретатель не определен;

может быть застрахован риск гражданской ответственности как самого страхователя, так и иного лица. Указание такого лица обязательно, в противном случае застрахованным считается страхователь;

страхование риска ответственности за причинение вреда производится в пользу пострадавшего лица;

страхование ответственности по договору производится в пользу сторо­ны, перед которой страхователь несет ответственность;

страхование предпринимательского риска осуществляется только в пользу самого страхователя;

имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как с одним, так и с разными страховщиками. При этом допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам.

Страхование по генеральному полису — осуществление систематиче­ского страхования разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком.

Особенности:

генеральный полис является разновидностью договора страхования имущества, и к нему применяются общие правила о договоре имущественного страхования;

страхователь обязан сообщать сведения, предусмотренные генераль­ным полисом по каждой партии товара в определенный срок или немедленно по их получении;

по требованию страхователя страховщик выдает страховые полисы по отдельным партиям, которые имеют приоритет по сравнению с генеральным по­лисом.

Личное страхование. По договору личного страхования страховщик обя­зуется за страховую премию выплатить единовременно или выплачивать перио­дически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного пре­дусмотренного договором события—страхового случая.

Особенности:

договор страхования является публичным;

право на получение страховой суммы имеет лицо, в пользу которого за­ключен договор. Если отсутствует указание выгодоприобретателя, договор счи­тается заключенным в пользу страхователя;

в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являют­ся его наследники (исключение — если в договоре указан иной выгодоприобре­татель);

для заключения договора в пользу лица, не являющегося застрахован­ным, необходимо его согласие. В противном случае застрахованное лицо либо его наследники могут оспорить договор.

Обязательное страхование—предусмотренная законом обязанность оп­ределенных лиц в определенных случаях страховать жизнь, здоровье или иму­щество других лиц, свою гражданскую ответственность перед третьими лицами.

Особенности:

1. объекты обязательного страхования:

жизнь, здоровье или имущество определенных законом лиц;

риск гражданской ответственности в случае причинения вреда жиз­ни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

собственная жизнь или здоровье;

государственное или муниципальное имущество, находящееся на праве хозяйственного ведения или оперативного управления;

обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Раз­мер страховых сумм в данном случае определяется законом;

2. в случае неисполнения обязанности по страхованию:

обязанное лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение;

выгодоприобретатель вправе требовать в судебном порядке осуществ­ления страхования;

неосновательно сбереженные суммы взьюкиваются с виновного лица по иску органа государственного страхового надзора в доход государства как неис­полнение денежного обязательства.

Обязательное государственное страхование— предусмотренная зако­ном обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных лиц за счет бюджетных средств.

Особенности:

3. страхование осуществляется:

на основании законов и иных правовых актов;

на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с та­кими актами;

страхование осуществляется в пользу государственных служащих опре­деленных категорий;

страхователями являются министерства и иные федеральные органы исполнительной власти;

страховые суммы выделяются из соответствующих бюджетов.

Условия договора страхования. Договор должен быть заключен в письмен­ной форме, несоблюдение данного требования влечет его недействительность (исключение -договор обязательного государственного страхования). Пись­менная форма заключения может выражаться в составлении и подписании од­ного документа, вручении страхового полиса (свидетельства, квитанции и т.д.) страхователю по его заявлению и подписанного страховщиком.

Существенными условиями договора страхования являются:

-определение события, при наступлении которого осуществляется стра­хование;

-размер страховой суммы;

-срок действия договора;

-определение имущественного интереса, являющегося объектом страхования - для имущественного страхования;

-определение застрахованного лица -для личного страхования.

Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхова­нием, составляет два года.

Досрочное прекращение договора страхования:

в случае гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем на­ступление страхового случая;

в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, за­страховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственно­сти, связанный с этой деятельностью.

Права и обязанности сторон. Страхователь:

обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие значение для оп­ределения вероятности наступления страхового случая. Обстоятельства, являю­щиеся для страховщика существенными, оговариваются им в стандартной форме договора. Если договор заключен при отсутствии таких сведений, страховщик i вправе требовать его расторжения или признания недействительным;

обязан сообщать в период действия договора страховщику о значитель­ных изменениях в обстоятельствах, существенно влияющих на увеличение стра­хового риска;

обязан выполнять предусмотренные договором обязанности, если он заключен в пользу выгодоприобретателя;

вправе в любое время заменить лицо, чью ответственность он застрахо­вал, своевременно письменно уведомив об этом страховщика;

вправе заменить выгодоприобретателя по договору страхования любым другим лицом, своевременно письменно уведомив об этом страховщика. Не допускается замена выгодоприобретателя в случае, если последний выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил требования о в плате страхового возмещения;

права страхователя при переходе прав на застрахованное имущество другому лицу также переходят к нему, о чем он незамедлительно письменно: сообщает страховщику;

должен незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая в предусмотренный законом либо договором срок. В противне случае страховщик имеет право отказать в выплате возмещения;

при наступлении страхового случая обязан принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков;

вправе отказаться от договора страхования в любое время. В таком случае страховая премия не подлежит возврату.

Страховщик:

вправе требовать признания договора недействительным в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах;

вправе требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии в случае значительных изменений в обстоятельствах, противном случае страхователь вправе требовать расторжения договора;

вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанности по договору страхования (в том числе и обязанностей страхователя) при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения;

вправе при заключении договора произвести осмотр страхуемого имущества и назначить экспертизу при необходимости, провести обследован страхуемого лица для оценки состояния его здоровья; обязан хранить сведения, полученные в результате своей профессиональной деятельности о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, их имущественном положении;

не вправе впоследствии оспорить страховую стоимость имущества (ис­ключение -если, не воспользовавшись своим правом произвести осмотр, он был умышленно введен в заблуждение);

страховщик обязан возместить страхователю часть понесенных им убытков при наступлении страхового случая, если в договоре страхования стра­ховая сумма установлена ниже страховой стоимости;

вправе отказаться от выплаты страхового возмещения в случае, если страхователь не уведомил в установленный срок о наступлении страхового слу­чая (исключение—если доказано, что страховщик своевременно узнал о насту­плении страхового случая либо отсутствие таких сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение);

освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Исключением являются случаи, когда предмет до­говора составляет—причинение вреда жизни или здоровью по вине страхова­теля, в случае смерти, наступившей вследствие самоубийства (договор должен действовать к такому моменту не менее двух лет);

освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

при выплате страхового возмещения приобретает право требования в пределах выплаченных сумм к лицу, ответственному за убытки. Страхователь должен передать ему все документы и сведения, необходимые для осуществле­ния страховщиком перешедших к нему прав;

освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или час­тично, если страхователь отказался от своего права требования к ответственно­му за убытки лицу;

вправе застраховать риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя по договору страхования у другого страховщика, по договору перестра­хования. К такому договору применяются правила о страховании предпринима­тельского риска, если иное не предусмотрено договором.

Общество взаимного страхования-объединение гражданами и юриди­ческими лицами необходимых средств в целях страхования своего имущества и иных имущественных интересов.

Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями.

Страхование осуществляется на основании членства.

Особенности страхования обществами взаимного страхования опреде­ляются Гражданским кодексом, законом о взаимном страховании.

Обязательное страхование путем взаимного страхования допускается в предусмотренных законом случаях.

Страхование лиц, не являющихся членами общества, может быть осуще­ствлено только в случае, если общество создано в форме коммерческой организации, имеет специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности и отвечает другим необходимым требованиям.