Современные банковские продукты и технологии. Проектирование новых финансовых продуктов.

Банковский продукт нацелен на удовлетворение определенных потребностей целевой группы клиентов, имеет четкие качественные характеристики и количественные параметры (размеры кредита, сроки, требования обеспечения, условия выплаты процентов и погашения), а также цены и сопровождающий сервис.

Банковский продукт – это сплав базовой услуги, маркетинга, сервиса и инструментов управления рисками. Напр., кредитные продукты для малого бизнеса содержат в себе услугу по кредитованию, а также маркетинговую составляющую в виде гибкого графика погашения и льготных процентов, сервис в форме консультаций, инструменты управления рисками: обеспечение, лимиты, контроль выплаты процентов и погашения кредита.

В развитии банковских продуктов сложились определенные тенденции, которые отражают усложнение банковского бизнеса и развитие информационных технологий:

1) Происходит дифференциация банковских продуктов – на базе традиционной услуги создаются классы однородных продуктов с разными характеристиками, ориентированные на потребности различных групп клиентов. Напр., на базе кредитной линии сформировались продукты: невозобновляемые рамочные кредитные линии для расчетов по сложным контрактам, возобновляемые кредиты под обособленное обеспечение.

2) Усиливаются гибкость и вариативность банковских продуктов, их характеристики становятся подвижными, продукты содержат систему льгот для постоянных клиентов.

3) Банковские продукты легко модифицируются и модернизируются, они восприимчивы к инновациям. Появились такие модифицированные формы банковских продуктов, как факторинг, лизинг, структурированные депозиты. Внедрение финансовых и технологических инноваций стимулирует модификацию банковских продуктов.

4) В банковских продуктах расширяется сервисная и консультационная составляющая.

5) Банковские продукты интегрируются между собой и с другими финансовыми продуктами. Отправной точкой создания интегрированных продуктов можно считать процессы пакетирования и кросс-продаж. Пакетирование – это формирование совместно продаваемого пакета отдельных банковских продуктов и услуг. Напр., расчетно-кассовое обслуживание и интернет-банкинг, расчетная карта и sms-уведомление. Кросс-продажи предполагают продажу дополнительных к основному продуктов или услуг. Напр., автокредит, страхование и карта с топливным приложением.

Примером интегрированного банковского продукта является кеш-менеджмент (cash management) – совокупность банковско-бухгалтерских услуг, оказываемых банками корпоративной клиентуре по управлению ее наличностью. Cash management как интегрированный продукт объединяет расчетно-кассовое обслуживание, инкассацию, эквайринг, услуги по контролю денежных потоков холдинга, материальный пулинг.

Два основных вектора определяют направления развития и совершенствования банковских продуктов: изменение потребностей клиентов и новые возможности, открываемые информационными и телекоммуникационными технологиями.

Прогресс информационных технологий создал предпосылки для развития финансовых инноваций, важнейшим направлением которых стала секьюритизация и формирование рынка деривативов. Секьюритизация позволяет преодолевать ограниченность кредитных ресурсов отдельного банка, вовлекает в процесс рефинансирования выданных кредитов многочисленных инвесторов из разных стран и усиливает зависимость банков друг от друга, поскольку все банки являются и продавцами и покупателями производных инструментов.

К относительно новым финансовым инструментам принадлежат брокерские счета управления денежной наличностью, облигации, обеспечение пулом ипотек, процентные свопы, конвертированные облигации с правом досрочного погашения.