Виды денег и их особенности

Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со времени своего возникновения претерпели значительные изменения, проявившиеся в переходе от применения одних видов денег к другим. В отдельных сферах денежного оборота и в различные периоды при определенных условиях применяются различные виды денег.

День­ги име­ют соб­ст­вен­ную клас­си­фи­ка­цию. В ча­ст­но­сти, по фор­ме су­ще­ст­во­ва­ния день­ги бы­ва­ют на­лич­ные (банкноты и разменные монеты) и без­на­лич­ные. На­лич­ные день­ги в свою оче­редь под­раз­де­ля­ют­ся на металлические (раз­мен­ные мо­не­ты) и бумажные (находящиеся в обращении).

1. Металлические деньги (действительные, полноценные деньги) – золотые, серебряные и медные слитки и монеты. Впервые монеты из природных сплавов (золота и серебра) появились в государстве Лидия (Малая Азия) в VII в. до н.э. Чеканка монет на Руси стала производиться в IX – X вв. В сравнительно недавнем прошлом (XIX в. и в началеXX в.) в обороте достаточно широко применялись наличные деньги в виде золотых монет (в России после денежной реформы 1895-1897 гг. до начала первой мировой войны в обороте были десятирублевые и пятирублевые золотые монеты).

Полноценные деньги — это деньги, номинальная стоимость которых соответствует стоимости содержащегося в них благородного металла. Это значит, что они обладают собственной стоимостью и не подвержены обесценению.

То есть, при наличии полноценных золотых денег в обороте в количестве, превышающем действительную потребность, они уходят из оборота в сокровище. Напротив, при увеличении потребности оборота в наличных деньгах золотые монеты беспрепятственно возвращаются в оборот из сокровища.Тем самым золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег. При таких условиях не возникает необходимость в определенных мерах по регулированию массы денег в обращении, что характерно для бумажных денежных знаков.

В ходе эволюции человечества, особенно в XIX—XX веках, полноценные день­ги как элемент производственных отношений постепенно стали приходить в противоречие с производительными силами. Из-за все большего отстава­ния добычи золота от потребностей экономического оборота стало все труд­нее его обеспечивать за счет дорогостоящих золотых монет, в частности из-за неудобства их использования при мелких сделках. Поэтому начали склады­ваться предпосылки для перехода к новой форме денег — неполно­ценным деньгам. И постепенно во всем мире перестали применять золото в качестве материала для изготовления денег.

Неполноценные деньги – заменители полноценных денег, денежные знаки из бумаги, в том числе бумажные деньги и кредитные деньги (банкноты).

В процессе замещения полноценных денег бумажными денежными знаками возникла проблема увязки совокупной массы таких денежных знаков с потребностями оборота. То есть при выпуске в обращение денежных знаков сверх потребности возникает угроза их обесценения, чего не бывает при использовании золотых денег.

2. Бумажные деньги (казначейские билеты) – это бумажные знаки, наделёны государством принудительным курсом (номиналом) и выпускаются министерством финансов (казначейством) с целью покрытия бюджетного дефицита, т.е. это специальные листки бумаги, которые подкреплены установленным государством курсом, со временем они перестали размениваться на металл. Бумажные деньги выполняют две функции: 1) средства обращения и 2) средства платежа.

Исторически бумажные деньги появились в обороте как заместители ранее находившихся в обращении серебряных или золотых монет. Это превращение представляет собой длинный исторический процесс.

В России бумажные деньги (ас­сигнации) были введены в оборот во время правления Екатери­ны II в 1769 г.

Бумажные деньги, исключа­ют возможность устойчивого денежного обращения. Так как выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах, а также отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения.

Так как бумажные деньги, не имеют собственной стоимо­сти, и непригодны для выполнения функции денег как сокрови­ща, следовательно, их излишек не может уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в его каналах, переполняют их и обесцениваются. Таким образом, по самой природе бумажным деньгам присуща неустойчивость и обесценивание, т.е. снижение их покупательной способности.

Наиболее типичным является инфляционное обесценение бу­мажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией (выпуском). Однако обесценение может быть связано и с правительственным кризи­сом, угрозой свержения государственной власти, утратой доверия населения к бумажным деньгам и падением валютного курса.

После реформирования советской банковской системы (монополизации банковской системы в лице центрального банка) бумажные деньги в России не эмитируются. Они заменены другим видом неполноценных наличных денег – банкнотами.

В настоящее время эмиссия бумажных денег практически прекратилась, исключение составляют отдельные страны, например США Италия, Индия, где эмитируются казначейские билеты, причём только с целью размена банкнот, а не с целью пополнения бюджетного дефицита.

С развитием кредитных отношений появляются кредитные деньги.

3. Кредитные деньги – бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита. Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги (пластиковые карточки).

Вексель (вид безналичных денег) – письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и в установленном месте. Различают простой и переводной вексель, отличие между ними в том, что плательщиком по простому векселю является лицо, выдавшее вексель, а по переводному – какое-то третье лицо. Простой и переводной векселя - это разновидности коммерческого векселя. Коммерческий вексель – вексель, выдаваемый под залог товара.

Вексель характеризуется следующими особенностями:

- абстрактностью, т.е. отсутствием на документе информации о виде сделки;

- бесспорностью, означающей обязательную оплату векселя;

- обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства другим кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

Банкнота (вид наличных денег) – бессрочное долговое обязательство банка. Первоначально банкноты имели золотую гарантию и обменивались на золото. Банкноты выпускаются строго определенного достоинств, и по существу они являются национальными деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение банкнот в виде товаров или золота отсутствует. В Российской Федерации эмитентом банкнот является Центральный банк России. Для изготовления банкнот используется особая бумага, и применяются меры, затрудняющие их подделку.

Банкнота от векселя отличается:

- по срочности — вексель представляет долговое обязательство (3—6 мес.), банкнота – бессрочное долговое обязательство;

- по гарантии — вексель выпускается в обращение отдель­ным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.

Чек (вид безналичных денег) – это письменный приказ владельца текущего счёта банку о выплате наличными или о переводе указанной в нем суммы денег определённому лицу.

Впервые чеки появились в Англии в 1683 г. Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа, в-третьих, яв­ляется орудием безналичных расчетов.

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платеж производится по сальдо (по остатку на расчётном счёте клиента), без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. Чеки используются для оплаты торговых операций, различных пляжей, в туристическом бизнесе и других направлениях.

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ и развитие НТП обусловили возникновение новых методов осуществления кредитных и платежных операций, с помощью применения электрон­ных денег.

Электронные деньги (пока зародышевый вид наличных денег) — это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства или носителя информации (пластиковой карты). С их помощью происходит по­давляющая часть межбанковских операций (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процен­тов, контроль за состоянием счетов) без участия бумажных носителей. Электронным деньгам присущи три функции денег: меры стоимости, средство обращения и накопления.

Пластиковая карта – это средство расчётов, заменяющее наличные деньги и чеки. (Кредитные карточки представляют собой документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров без оплаты наличными.)

Электронные деньги появились как результат развития научно-технического прогресса. Начиная с середины 90-х гг. XX в. электронные деньги стали активно вводится в обращение банками, электронными расчетно-платежными системами, иными коммерческими структурами, функционирующими в глобальной сети Интернет (Internet) в режиме реального времени (оn-line) и получили широкое распространение во многих странах мира, прежде всего в Западной Европе и США.

Главное отличие электронных систем платежей от традиционных заключается в том, что весь процесс от начала до конца происходит в цифровой форме, т. е. без звона мелочи и подписи ручкой на чеке (без натурально-вещественных носителей). По этой причине электронные деньги часто также называют виртуальными деньгами, компьютерными деньгами или киберденьгами.

Выделяют две основные группы электронных денег:

1) на базе карт;

2) на основе сетей.

Чаще всего находят применение смарт-карты или чиповые карты. По сути смарт-карты являются предварительно оплаченными картами или «электронными кошельками» со встроенным микропроцессором, на котором записан эквивалент суммы, информация о владельце. Режим функционирования чиповых карт обеспечивает круглосуточный доступ владельцев к электронным деньгам и одновременно позволяет держателям смарт-карт периодически пополнять остатки денежных средств через банковские отделения, банкоматы, по телефону или сети Интернет.

Сетевые деньги хранятся в памяти компьютеров и переводятся по электронным коммуникационным каналам, в том числе и Интернет, посредством различного программного обеспечения. Электронные системы сетевых денег, так же как и систем, базирующиеся на смарт-картах, пока работают на условиях предоплаты оказываемых услуг. Для проведения платежей с помощью сетевых денег пользователям необходимо установить на своих компьютерах специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Электронные сетевые деньги чаще всего используются для оплаты тех товаров и услуг, которые заказываются через Интернет (на мелкие суммы), виртуальных казино и биржах.