ВОПРОС 86. Договор банковского вклада.

Договор банковского вклада, или депозит, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвра­тить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором

Договор реальный, односторонний, возмездный. В случае, когда в депозитном договоре вклад­чиком выступает гражданин, такой договор признается публичным.

Предмет договора — деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте (это в учебнике у Сергеева и Толстого) Предмет договора - услуги банка по выдаче денежных средств и уплате про­центов на сумму вклада по требованию вкладчика, а также услуги банка по учету денежных средств вкладчика и ведению его депозитного счета. Объектом догово­ра банковского вклада являются денежные средства, составляющие сумму вклада и причитающиеся вкладчику проценты на эту сумму. (это в учебнике у Камышанского)

Стороны договора - банк (или другая кредитная организация, принимающая в соответствии с законом вклады (депозиты) от юр. лиц) и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое ли­цо. Банк (или другая кредитная организация) депозиты могут привлекать на основа­нии лицензии Банка России. (прим: небанков­ские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции сокращенно называются – НДКО- небанковские депозитно-кредитные организации)

Вкладыфиз. лиц могут принимать только банки, имеющие лицензию Банка России на привлечение во вклады денеж­ных средств физических лиц, участвующие в системе обязательного страхования вкладов и состоящие на учете в Агентстве по страхованию вкладов (ч. 2 ст. 36 Закона о банках). По общему правилу, право привлечения во вклады денежных средств физ. лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Искл., если:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер соб­ственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 млрд 600 млн руб.;

2) банк соблюдает установленную нормативным актом Бан­ка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

ГК предусмотрена возможность заключения договора в пользу третьего лица. Такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им первого требования к банку или выражения своего намерения воспользоваться вкладом иным способом. Правами вкладчика до момента выражения третьим ли­цом намерения воспользоваться вкладом обладает лицо, заклю­чившее договор.

Форма договора - письменная. считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность (ничтожность) договора.

Ценой кредита, выданного вклад­чиком банку являются проценты, т.е. на стороне банка имеется обязанность по выплате вкладчику определенного вознаграж­дения в виде процентов, которое выплачивается банком за предоставленное ему пра­во распоряжаться денежными средствами, внесенными вкладчиком или поступив­шими в банк на его имя. Указанная обязанность банка предусмотрена императив­ной нормой (п. 1 ст. 838 ГК) и не может быть устранена соглашением сторон.

Проценты, начисленные банком, но не выплаченные вкладчику увеличивают сумму вклада, в результате чего проценты за последующие периоды пользования вкладом начисляются как на основную сумму вклада, так и на ранее начислен­ные, но не выплаченные проценты. Эта особенность отличает договор банковского вклада от договора денежного займа, кредита и других, где начисление производится лишь на сумму первоначально образо­вавшегося долга, а выплата «процентов на проценты» (сложных процентов), обычно не допускается.

Проценты выплачи­ваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала, если иное не предусмотрено договором.

Банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Определенный договором размер процентов на срочный вкладне может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

Виды договора банковского вклада.

► 1. По условиям возврата вклады могут быть

Ø до востребования (выдачи вклада по первому требованию)

Ø срочными (возврат вклада по истечении определенного договором срока).

Ø может быть предусмотрено, что выплаты производятся при наступлении определенных условий (рождении ре­бенка, вступлении в брак и т.п.)

В тех случаях, когда сумма срочного вклада по истечении срока либо сумма вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств не востребуется вкладчиком, договор считается про­дленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено до­говором.

► 2. По субъектному составу различают:

Ø договор банковского вклада между кре­дитной организацией и юридическим лицом;

Ø между банком и физическим лицом.

К отношениям по договору банковского вклада с участием в качестве вклад­чика физического лица подлежат применению нормы законодательства о защите прав потребителей.

Права и обязанности сторон.

Банк обязан:

1. выплачивать проценты

2. выдать гражданину по его первому требованию сумму вклада.

3. страховать вклады физических лиц. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено законом.

4. Банк также оказывает вкладчику услуги по зачислению насчет денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу, а также перечислению их со счета (за коммунальные платежи, за товары и т.д.), если иное не предусмотрено договором. Юридическим лицам запрещается перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК или не вытекает из существа до­говора банковского вклада

Ответственность банка наступает в случаях:

а) за неисполнение или ненадле­жащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;

б) за ухудшение условий обеспечения;

в) за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законода­тельства о вкладах;

г) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты и возмещения причиненных убытков.