Банковская система, ее виды

Банковская система является ключевым звеном кредитной системы, концентрирующим основную массу кредитных и финансовых операций.

Экономическая теория и банковская практика выделяют два основных типа построения банковской системы – одноуровневую и двухуровневую. Двухуровневая система характерна для большинства развитых стран, в то время как одноуровневая - для стран со слабо развитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными или командно-административными режимами управления.

Двухуровневая банковская система включает в себя верхний и нижний уровень (Рис.2). Верхний уровень – это центральный банк, непосредственно не занимающихся кредитованием, а выполняющий функции «банка банков» и являющийся центром денежно-кредитного регулирования. Нижний уровень банковской системы – это учреждения банков, которые являются основным звеном в обслуживании государства и населения.

Рис.2. – Структура двухуровневой банковской системы.

В отличие от одноуровневой двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали – это отношения подчинения между центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями (банками). Взаимоотношения по горизонтали – это отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, а также универсализацию операций банков и их функций. При таких отношениях происходит разделение административных и оперативных функций, связанных с обслуживанием хозяйства. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные учреждения, включая центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов.

Одноуровневый принцип построения банковской системы преобладал длительное время в СССР с характерной для подобного типа организации кредитного дела концентрацией кредитных операций в едином центре (Государственном банке СССР и его учреждениях) и в нескольких государственных спецбанках, осуществляющих по его поручению отдельные виды операций, например, в Промстройбанке ССР и Внешторгбанке ССР. При этом Госбанк ССР осуществлял краткосрочное кредитование клиентов, за Стройбанком ССР закреплялись функции по долгосрочному обслуживанию клиентов, за Внешнеторгбанком – по обслуживанию внешнеэкономической деятельности.

Т.е. банковская система была представлена одним уровнем.

Такой принцип построения банковской системы был характерен для СССР. Так, после кредитной реформы 1930-1932 гг. Госбанк СССР стал фактически монополистом банковского дела страны в качестве единого центра краткосрочного и долгосрочного кредитования, эмиссионного, расчетного и кассового центра народного хозяйства. В условиях одноуровневой банковской системы мероприятия по денежно-кредитному регулированию и ограничению количества платежных средств в экономике сводятся к жестким ограничениям операций с наличностью и централизованному перераспределению через банковскую систему безналичных денежных средств предприятий, организаций и банков в рамках единого государственного ссудного фонда страны. Функций по управлению деятельностью банков как таковых не существует, поскольку все кредитно-финансовые операции концентрируются практически в одном банке с единым центром управления.

Однако такая структура банковской системы себя не оправдала: она привела к увеличению численности банковского персонала и усложнению практической работы банков. Поэтому в условиях рыночной экономики преимущество отдается двухуровневой банковской системе.