Кредитная система современного общества. Операции банков. Денежный мультипликатор.

Система кредитных учреждений выступает как совокупность кредитно-финансовых организаций, которые создают деньги, предоставляют их в кредит и аккумулируют их на банковских счетах в сберегательных банках. Существует система кредитных учрежденеий за счет доходов, которые получают эти финансовые учреждения. Доходы же складываются в виде разницы, которую получают банки, между процентами за предоставляемые ссуды и теми процентами, которые выплачивают банки по вкладам.

Кредитная система подразделяется на ряд структурных звеньев. Сюда входят Центральный банк, специфической функцией которого является эмиссия денег; коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Кроме эмиссии денег Центральный банк следит за деятельностью всех остальных банков и своих собственных отделений и контор, регулирует финансовую деятельность кредитно-финансовых учреждений.

Коммерческие банки занимаются непосредственными финансовыми операциями по обслужыиванию предприятий, организаций, частных лиц.

Специализированные кредитно-финансовые институты могут быть представлены инвестиционными фондами, страховыми компаниями, фондовыми биржами, пенсионными фондами. Они выполняют различные вспомогательные финансовые функции и денежные операции.

Между кредитором и заемщиком складываются определенные экономические отношения, которые называются кредитными отношениями.

Кредит выступает в двух основных формах: коммерческого и банковского кредита. Обе эти формы различаются по составу участников, объектам кредитования, динамике движения кредита, величине процента и сфере использования.

Коммерческий кредит предоставляется одними функционирующими безнесменамси другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит имеет своей целью ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли. Размеры коммерческого кредита ограничены величиной резервных капиталов, имеющихся в распоряжении функционирующих промышленных и торговых предпринимателей. Характерной особенностью данной формы кредита является его односторонняя направленность — от производителя товаров к торговцу или от производителя средств производства к их потребителю. В этой сфере кредитных отношений ниже уровень процента под предоставляемый кредит.

Банковский кредит предоставляется в денежной форме. Он не ограничен направлением, сроками и суммами кредитных сделок.

Кроме банковского и коммерческого существуют и другие формы кредита: потребительский, лизинг и международный.

Потребительский кредит в основном связан с предоставлением населению ссуд на приобретение товаров длительного пользования.

Лизинг — это предоставление в долгосрочную аренду машин и оборудования, транспортных средств и так далее при сохранении права собственности на них за арендодателем.

Международный кредит представляет собой кредит, выдаваемый государствами, международными кредитно-финансовыми институтами, частными фирмами в процессе международного экономического сотрудничества.