Принципы кредитования в РФ. Структура кредитной системы РФ

В российском законодательстве заложены такие принципы кредитования как возвратность кредита срочность, платность, целевой и дифференцированный характер. Структура кредитной системы К кредитным орг-м относ. Юр. лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности имеют право осущ-ть банковские операции: - привлекать денежные средства физ.и юр.лиц во вклады; - размещать эти средства от своего имени и за свой счет; - открывать и вести банковские счета физ.и юр. лиц; - осуществлять расчеты по поручению владельцев счетов; - осуществлять инкассацию денеж.документов, средств и кассовое обслуживание; - покупать и продавать ин.валюту; - осущ-ть привлечение и размещение драгоценных металлов; - выдавать банковские гарантии. В РФ выделяют 2 типа кред.орг-ций: банки и небанковские кред. Орг-ции, к которым относятся и специализированные кредитно-фин. институты. Основу кред.системы составляет банковская система, которая состоит из ЦБ России и коммерч.банков (Сбербанка России, банков-каналов и банков-агентов). Соврем.банков. система России имеет двухуровневую структуру. Верхний уровень включает ЦБ РФ, нижний уровень – кред.орг-ции, а также филиалы и представительства ин.банков. Банк - кредитная орг-ция, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: - привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; - размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности; - открытие и ведение счетов юридических и физических лиц. Главным эмиссионным банком России является Центральный Банк России (Банк России), основными целями деятельности которого является: - защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам; - развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; - обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Коммерческие банки - кредитные учреждения универсального характера, которые производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего государства. Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. К ним относятся инвестиционные, финансовые компании, пенсионные и благотворительные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союза. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Особыми институтами кредитной системы являются ссудо-сберегательные ассоциации и финансовые компании. Первые представляют собой кредитные товарищества, ресурсы которых складываются главным образом из взносов пайщиков, представляющих широкие слои населения. Основой деятельности ссудо-сберегательных ассоциаций является предоставление ипотечных кредитов под жилищное строительство.

26. Банковская система(БС): понятие, типы, уровни, элементы.

БС – историч.сложившаяся и законодат.закрепленная система орг-ции банк.дела в конкрет.стране. БС обесп-т Мобилизацию всех ден.средств и их трансформацию в ссудный к-л. БС в наст.вр.включает 3 осн.группы кредитно-финансовых институтов – ЦБ, коммерч.банки, специализир.кред-фин.институты. Эл-ты: ЦБ РФ, союзы и ассоциации кред. орг-ий (т.к. явл. важным компонентом механизма самоупрал. БС); Ком. Б, небанк. кред. орг-ии, филиалы иностранных банков, банковская инфраструктура, банк-й рынок. В разн.странах банк.системы имеют свою специфику, но сущ-т и общие закономерности их формир-я. Одноур.орг-я хар-на для ранних этапов развития банк.дела. Одноуров-ая система– ЦБ и Ком Б нах-ся на одном уровне, выступая равноправными агентами, либо все Б явл-ся гос-ми, отделениями ЦБ. В наст.время в большинстве стран, в т.ч и в России, действует 2уровнев. БС. В рын.экон функц-ют разл. Б учр-ия. Наиб.принятая класс-я форме собст-ти, различают специализир.и универсал.кред.учре-я. В наст. вр.в России сущ-т 2-ур. БС. Верх.уровень – ЦБ РФ(разрабат и проводит кред-денж политику; эмиссию денежных знаков; правила расчетов, проведение банковских операций, бухучета и отчетности; гос. регистр. деят-ти кред орг-ий; выдает и отзывает лицензии; надзор за кред. орг-ми; эмиссия ЦБ; валютное регулирование и контроль и др), нижн.- кред.орг-ции, а также филиалы и представ-ва иностр. банков. Закон «О банка и банк.деят-ти» кред.орг-ю определяет как юр.лицо, кот.для извлечения прибыли как основной цели своей деят-ти на основе спец.разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осущ-ть банк.операции, предусм. законодательством. Кред.орг-м запр-ся заниматься производ., торг.и страх деят-ю. В РФ кред.орг-ции дел. на 2 типа: банки имеют исключит.право осущ-ть в сов-ти след.операции: привлекать во вклады ден. ср-ва физ.и юр.лиц; размещать эти средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности; открывать и вести банк.счета физ.и юр.лиц. Небанковские орг-ции имеют право осущ-ть отдельные банк. операции, перечень которых устанавливает ЦБ. На практике получили развитие след. виды небанк.кред.орг-й: расчетные палаты(центры) – открывают и ведут счета юр.лиц, проводят расчеты по поручению последних; не вправе привлекать ден.средства во вклады для их размещения от своего имени и за свой счет, вправе предост-ть кредиты своим клиентам на завершение расчетов по совершенным сделкам; врем.свободные ден. средства могут размещать в виде вложений в цен.бумаги Прав.РФ и хранить на корреспонд.счетах(на котором отражаются расчеты, произ-е банком по поручению и за счет др.банка на основании.корресп.договора) в ЦБ РФ; небанк. депозитно-кред.орг-ции на основе лиц.ЦБ имеют право привлекать ден.средства юр.лиц во вклады на определенный срок и размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать ин.валюту в безнал.форме, выдавать банк.гарантии. Запрещается привлекать во вклады ден.средства физ.лиц, открывать и вести счета физ.и юр.лиц и все операции разреш.расчет.центрам; небанк.кред.орг-ции инкассации вправе осущ-ть только инкассацию ден.средств, векселей, платеж. и расчет. документов. К банк.системе можно отнести страх. компании и пенсфонды, инвест. компании