Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Первичные источники образ-ся при использов кред. по назначению и отражают обьект кредит-я(формир-я за счет выручки которая образуется от использов-ния в хоз об-те обектовкред-я.Банк имеет право задействовать вторичные источники при недостатке первичных источников т.е когда кредитолуч. не в состоянии погасить основной долг в сотв с кред. дог-м. Вторичн источники позвол-ют кредит-телю в полном объеме выполнить таком принцип кредитов-я как возвратность. К основным источникам выполнения обязательств по кред. договору явл. ДС полученные от реализации кредита. Однако на практике не всегда получается. В связи с этим возникает необходимость для банка получить допол. гарантии возврата кредита. Для этого используются определенные формы обеспечения обяз-в по кред. договору, устан-но законодательством.
Исполнения обязательств по кред. договору м.б. обеспечен.в след формах: 1. гарантийный депозит денег – сделка сопровождается договором, в соот-вии с к-рым право требования денег по депозиту заемщика переходит к банку. В этом случае расходные операции по депозитному счету приостанавливаются на срок действия договора.2. страхование кредитополучателя риска не возврата кредита (договор страх-ниязакл. между заемщиком и страховой орг-ции).3. переуступка ден. требований. В своей деят-ти у заемщика может возникнуть требования к третьему лицу, он переуступает эти требования (вексель, чек) банку в качестве обеспечения кредита.4. залог недвиж. и движ-го имущества. Залог основных средств (здания, сооружения и др.) и залог оборотных активов (товары в обороте, запасы).5. поручительство. Поручитель берет обяз-во др. лица отвечать за исполнения его обязательств перед банком полностью или частично. Оформляется договором поручительства.6. гарантия. Письменное обяз-во гаранта (банка, кред. учреждения, страх.Компании) выплатить кредитору клиента в соот-вии с условием, даваемой опред. ден. сумму при предоставлении банком письменного требования по её уплате. Принципиальное отличие поручительство от гаранта состоит в том, что по исполнении обяз-ва гарант не приобретает право требования к должнику по возврате уплаченной суммы.Основные требования банка к способам исполнения обязательств следующие: - юридически правильное оформление прав банка на удовлетворение своих требований; - достаточность, т.е. получение банком средств в объеме, необходимом для покрытия всех платежей по основной сумме долга и процентам, а также для возмещения убытков, связанных с просрочкой платежа, неустойкой, расходами по взысканию; - ликвидность, т.е. возможность превращения данного способа в денежные средства для возврата суммы долга и процентов с учетом времени.

Способы исполнения обязательств по возврату кредита рассматриваются банком на стадии заключения кредитного договора и в процессе его реализации, на стадии кредитного мониторинга. Необходимость постоянной оценки уровня достаточности и ликвидности мотивируется тем, что под воздействием различных факторов их состояние и стоимость способны существенно меняться.

8.Кредитование физ лиц. В РБ к потреб-ким кредитам (ПК) относятся любые виды кредитов предоставляемые населению, в т.ч. на строительства жилья и т.д. ПК разрешает 2 гр. противоречий: 1. между сравнительно высокими ценами на товары длительного срока и текущими доходами населения; 2. между ден. накоплением у одной гр. населения и необх-тью их использования у другой.
ПК в определенной мере способствует относительному выравниванию уровня лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой различных социальных слоев и групп населения. Использование потреб.кредита на покупку товара, дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям спрос на которые отстает от потребления, т.е. ускорить оборачиваемость товарного запаса. Кредитополучатели - дееспособные граждане, физ.лица, нерезиденты и граждане без гражданства, прописанные и постоянно проживающие на территории РБ и имеют постоянный источник дохода. Кредиты предоставляются в белор. рублях, в безналичной форме, путем перечисления денежных средств на оплату за работу, услуги на счет этих лиц. Допускается выдача в бел.руб. наличными деньгами в ограниченном размере и в отдельных случаях. Выдача кредита на потребительские нужды производится: на оплату мед.услуг, санаторно-курортное лечение, на обучение в высших учебных завед., на благоустройство мест захоронения, на приобретение домашнего скота, на приобретение автомобиля, на приобретение и строительство жилья, телефонизацию и т.д. Для получения кредита и оформления кред. договора кредитополучаль представляет в учреждения банка след.документы: 1. документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (паспорт, для лиц без гражданства постоянно проживающие на тер РБ вид на жительства, для иностр. Граждан прожив. На тер. РБ действует нац. паспорт либо документ его заменяющий с видом на жительства); 2. заявление, анкету кредитополучателя; 3. справка кредитополучателя и его поручителя о среднемесячном доходе и размере проводимых удержаний за последние 3 месяца или документы потвержд. Др. источники дохода. 4. документ, подтверждающий целевое исполнения кредита. Физ. лицам могут предоставляться кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в бел.рублях с использованием банковской пластиковой карточки. При кредитовании в бел.рублях кредитная карточка предоставляется на период действия кред. линии и сдаётся после в банк. Под способами погашения кредита понимают варианты прекращения обязательств кредитополучателя перед банком по кредитному договору. При заключении кредитного договора способ погашения определяется и отражается в нем как одно из обязательных условий. Источником погашения кредита рассматривают средства, которые должны поступить на счет кредитополучателя в результате эффективного использования полученного кредита. Погашение кредита может производиться как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами. Для погашения наличными деньгами применяют кассовые документы. Погашение кредита наличными деньгами в основ ном используется при погашении кредита физическими лицами.