Добровольное страхование — реферат

Содержание

Введение 3

1. Сущность и основные принципы организации добровольного страхования 5

2. Виды добровольного страхования 20

Заключение 25

Список используемой литературы 27

Введение

Актуальность работы обуславливается тем, что страхование охватывает различные объекты и субъекты страховых отношений, формы организации деятельности в силу определений правовых норм и сложившейся практики. Для упорядочения разнообразных отношений и явлений, в отношении которых организуется страховая защита, и создания единой и взаимосвязанной системы необходимой становится классификация страхования.

По форме страхования различают:

‑ обязательное, осуществляемое на основе требований законодательства страны в рамках установленного перечня и условий страхования. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества;

‑ добровольное, осуществляемое по взаимной договоренности страховщика и страхователя, виды и условия которого определяются самими страховщиками исходя из возможностей, спроса на виды страхования и т. д. при соблюдении действующего в стране законодательства.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил добровольного страхования. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования страхователем и страховщиком самостоятельно. Для реализации страховой потребности требуется осознание объективности страхования, необходимости в страховой защите имущественных интересов и соответствующие активные действия людей. Эти действия осуществляются двумя взаимосвязанными способами: созданием страховых организаций - страховщиков, и получением от страховщиков страховой услуги.

Цель работы – изучить теоретические аспекты добровольного страхования.

Задачи работы:

1. Раскрыть сущность и основные принципы организации добровольного страхования.

2. Рассмотреть виды добровольного страхования.

Структура работы включает в себя введение, главы «Сущность и основные принципы организации добровольного страхования» и главы «Виды добровольного страхования», заключение и список литературы.

1. Сущность и основные принципы организации добровольного страхования

Страховая деятельность в Российской Федерации регулируется нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон №4015-1) и другими нормативными актами, принятыми в соответствии с указанным законом.[57]

Страхование представляет собой защиту интересов физических и юридических лиц, которая заключается в выплате указанным субъектам определенных договором страхования денежных сумм при наступлении страхового случая.

Страхование осуществляется на основании договора страхования, заключенного между страхователем и страховщиком и правил страхования. Существенные условия страхования (страховые случаи, размер страховой суммы, срок действия договора) указываются непосредственно в договоре.

В соответствии с положениями Закона №4015-1:

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные граждане, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и имеющие специальное разрешение (лицензию).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Отметим, что ГК РФ предусматривает два вида договоров страхования:

Договоры личного страхования;

Договоры имущественного страхования.[58] Добровольное страхование — одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или пра­вила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.[59]

Принципы добровольной формы страхования:

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя.

По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества.

По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.[60] Добровольное страхование возникает на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Статья 929 Гражданского кодекса закрепляет легальное определение договора имущественного страхования, а ст. 934 — определение договора личного страхования. Договор личного страхования является публичным договором.

Обязательной является защита интересов только до определенной степени. При добровольном страховании страховой интерес подлежит защите только по желанию заинтересованных лиц. В добровольном порядке можно обеспечить себе возможность лечиться практически в любом медучреждении. Каждый может в добровольном порядке вносить дополнительные взносы в негосударственный пенсионный фонд с целью обеспечить себе в старости пенсию большего размера.

Объектом добровольного страхования могут быть все страховые интересы. Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска.

Ясно, что добровольное страхование должно проводиться за счет страхователя. Кроме того, при добровольном страховании страхователь и страховщик могут договориться, что страхование проводится за счет выгодоприобретателя.

На практике довольно часто встречаются трехсторонние договоры страхования - чаще всего это договоры страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. В таком договоре участвуют страховая компания, страхователь (заемщик) и банк-кредитор. Некоторые юристы считают также договоры вполне правомерными и даже рекомендуют в данном виде страхования применять именно трехсторонние договоры. Строго говоря, подобный трехсторонний договор не соответствует классическому договору страхования, в котором традиционно участвует две стороны, два субъекта - страховщик и страхователь, права и обязанности которых (уплата страховых взносов страхователем и выплата страхового возмещения страховщиком) наряду с объектом и составляют правоотношение страхования[61].

Объективная необходимость гражданина или предприятия в добровольном страховании выражается в том, чтобы получить денежную компенсацию страховой организации в случае наступления страхового случая. При этом гарантия предоставления этой компенсации в большинстве случаев дается не бесплатно. Для получения страховки обычно требуется уплатить страховой взнос. Необходимым элементом заключения договора (достижения соглашения о конкретном страховании) являются правила страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Правила определяют общие условия и порядок страхования. Однако необходимо отметить, что правила страхования являются чисто административным актом, являющимся обязательным для выполнения только в локальных масштабах (страховая организация). Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.

Правила страхования являются основой для заключения договора, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страхователь может согласиться с предложенными в правилах условиями страхования, а также может выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента.

Объекты добровольного страхования подразделяются на три группы:

- личное страхование, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью;

- имущественное страхование, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

- страхование ответственности, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместиться страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК).

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. К особенностям договора имущественного страхования относятся:

1) наличие у страхователя либо выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключение договора.

2) имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

Согласно п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению[62]. Под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину.

Действительная стоимость имущества в период действия договора страхования может изменяться как в меньшую, так и в большую сторону. Если она становится меньше страховой суммы, то подлежит применению правило ст. 951 ГК, за исключением той ситуации, когда страховая стоимость указана в договоре. В последнем случае страховщик принимает на себя риск уменьшения стоимости имущества.

Что касается содержания договора имущественного страхования в дополнение к общим обязанностям страховщик обязан возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков. Такие расходы подлежат возмещению страховщиком, если они необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, хотя бы соответствующие меры оказались безуспешными.

Расходы страхователя возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. При возмещении расходов используется пропорциональная система, даже если договором страхования установлена иная система расчета страхового возмещения.

Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя, которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы.

Суброгация имеет место всякий раз, когда договором не предусмотрено иное. Однако стороны не могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков. Условия, исключающее переход к. страховщику права требования в данном случае будет ничтожным. Суброгация — одно из правовых средств, которое применительно к страхованию призвано служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда.

Лицо, ответственное за убытки, и страхователь могут регулировать отношения между собой, не спрашивая ни о чем страховщика. Однако если страхователь отказывается от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком или осуществление этого права становится невозможный по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК).

Особенность действия договора имущественного страхования состоит в том, что он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу. Имущественный интерес в страховании, который был у самого страхователя, утрачивается, поскольку имущество перестает ему принадлежать. Поэтому договор страхования для прежнего страхователя не может оставаться в силе. Договор должен быть прекращен или переоформлен на нового хозяина вещи.

Виды имущественного страхования выделяются в ГК в зависимости того, на защиту какого интереса направлены эти договоры. Выделяются такие виды имущественного страхования, как страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.

Наиболее часто встречаются на практике договоры страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются прежде всего вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, за исключением прав требования, принадлежащих страхователю, которые страхуются по договорам страхования ответственности. Таким образом, перечень компонентов понятия имущества как объекта страхования должен считаться открытым. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам имущественного страхования иных видов.[63]

Страхование гражданской ответственности подразделяется на две разновидности - страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности и страхование ответственности по договору или договорной ответственности.

Поскольку размер ответственности при заключении договора страхования в подавляющем большинстве случае заранее установить невозможно, страховая сумма определяется сторонами произвольно, как и при личном страховании.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. Следовательно, договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица, никогда не совпадающего со страхователем.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. В последние годы широкое распространение получила точка зрения, согласно которой страхование предпринимателем его ответственности по договору может осуществляться без ограничений, т. е. не только в случаях, когда это предусмотрено законом. В основе данного вывода лежит отнесение страхования предпринимателем своей ответственности по договору к страхованию предпринимательского риска. Однако такой вывод ошибочен. ГК относит страхование и имущества, и ответственности, и предпринимательского риска к имущественному страхованию. Следовательно, тот запрет, который содержится в ГК применительно к страхованию договорной ответственности, касается всех видов имущественной ответственности, в том числе и по предпринимательскому договору. Ответственность по предпринимательскому договору нельзя застраховать в пользу самого предпринимателя, ведь тот всегда несет ответственность перед своим контрагентом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но никак не третьих лиц, даже если на них возложено исполнение договора. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Страхование предпринимательского риска охватывает широкий круг явлений. Поскольку основной целью предпринимательской деятельности является извлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование, выступают получение ожидаемого дохода или возникновения убытков. Договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности.

Риск неполучения доходов, не связанных с предпринимательской деятельностью, может быть застрахован по договору страхования имущества. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска, заключенный лицом, не являющимся на самом деле предпринимателем ничтожен. Если страхователь в момент заключения договора был предпринимателем, а затем до наступления страхового случая лишился этого статуса, договор страхования прекращается.

Таким образом, нельзя застраховать чужой предпринимательский риск или передать право на получение страхового возмещения другому лицу. Иное способствовало бы искажению результатов предпринимательской деятельности данного лица и тем самым уклонению от уплаты налогов.

Личное страхование. По договору личного страхования, страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную: договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Договор личного страхования является публичным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются с множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено.

Страховой риск зависит от обстоятельств личного характера. Поэтому условия многих договоров личного страхования оказываются строго индивидуальными — в этом состоит их специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии.

Особенностями договора личного страхования являются:

1. специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенно возраста или наступлении определенных событий. Эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных благ. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно.

2. особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Имущественное страхование всегда имеет целью компенсацию понесенного страхователем ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски.

3. выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к денежной оценке понесенного ущерба. Страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

4. страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо без какой-либо связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;

5. только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал[64].

Добровольное медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами ДМС Договор добровольного медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам добровольного медицинского страхования.

Договор добровольного медицинского страхования должен содержать:

- наименование сторон;

- сроки действия договора;

- численность застрахованных;

- размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;

- перечень медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования;

- права, обязанности, ответственность сторон.

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор добровольного медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного.[65]

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.[66]

Таким образом, добровольное страхование - страхование на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить договор страхования. Договор добровольного страхования заключается в соответствии с действующим законодательством. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит общим условиям и правилам страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем. Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей и объектов страхования в отличие от обязательного страхования. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям. Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования.

2. Виды добровольного страхования

Добровольное страхование возникло еще в далекой древности, как следствие торгово-экономических отношений. Вначале виды добровольного страхования особым разнообразием не отличались. Риск убытков, особенно при морских путешествиях, заставлял людей искать способы их покрытия. Еще в Древней Греции существовали общества, являющиеся аналогом современных страховых компаний. С наступлением эпохи великих географических открытий, актуальность страхование возросла в разы. Торговые путешествия в страны Азии, Африки, Америки, Ближнего и Дальнего Востока сулили огромные доходы, равно как и немалые убытки, в случае кораблекрушений, болезней, стихийных бедствий и т. д. Иметь полис добровольного страхования стало уже не просто хорошим тоном, свидетельствующим о надежности компании, но и просто жизненно необходимым. Все это вынуждало торговцев добровольно страховать свое имущество у тех, кто согласен был возместить часть убытков в ряде случаев. Именно так зарождалось правила добровольного страхования.[67]

Сегодня о возможности добровольного страхования знает практически каждый. И если у нас практика страхования еще не так широко распространена, то в развитых странах люди чуть ли не с самого детства застрахованы от всевозможных рисков. Добровольное страхование – это и уверенность в будущем, и защита от непредвиденных ситуаций, и отличное вложение средств (для продуктов с накопительной составляющей).

Современное добровольное страхование предлагает вам защиту от различных рисков. Условно его можно разделить на следующие виды:

Страхование от несчастных случаев. Это защита от возможных травм, переломов, болезней, потери трудоспособности или смерти в результате несчастного случая;

Страхование имущества. Страхование домов, коттеджей, страхование квартир, любого другого движимого, а также и недвижимого имущества;

Страхование животных. Таким видом страхования пользуются владельцы сельскохозяйственных или экзотических животных, равно как и обычных домашних собак, кошек, птиц или других питомцев. Кроме того, страхованию часто подвергают породистых лошадей. Страхование животных компенсирует вам затраты в случае их болезни, получении травмы при транспортировке или вывозе заграницу. Страхуется также ответственность владельцев животных, т. е. обязанность владельцев компенсировать вред, нанесенный его питомцем имуществу, здоровью людей или других животных;

Ипотечное страхование. Это страхование от непредвиденных обстоятельств, связанных с погашением кредита по ипотеке;

Добровольное медицинское страхование. Покрытие расходов на лечение в случае перенесенной болезни или операции;

Добровольное автомобильное страхование. ОСАГО дает вам возможность компенсации ущерба только в том случае, если виновник ДТП не вы. Заключив договор добровольного автомобильного страхования (более известное, как КАСКО), вы не только получаете гарантированную компенсацию в случае ДТП, но также защищаете свой автомобиль от риска угона, пожара, ущерба ила даже поломки в дороге. Сегодня добровольное страхование является широко распространенной и уникальной в своем роде услугой. Ведь оно заставляет людей по собственному согласию отдавать деньги за то, чтобы в будущем, при наступлении определенного случая, получить денежную компенсацию, в том числе и за границей (полис зеленой карты);

Страхование ответственности.[68]

Если говорить о государственном страховании, то в этом случае принцип добровольности распространяется только на страхователя. Т. е. если Вы пришли в страховую компанию и хотите в ней застраховаться, то последняя обязана предоставить Вам эту услугу.

Видами добровольного страхования могут быть: 1) страхование жизни; 2) страхование от несчастных случаев 3) медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья); 4) страхование здоровья на случай болезни; 5) страхование железнодорожного транспорта; 6) страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного); 7) страхование воздушного транспорта; 8) страхование водного транспорта (морского внутреннего и других видов водного транспорта); 9) страхование грузов и багажа (грузобагажа); 10) страхование от пожаров и рисков стихийных явлений; 11) страхование имущества (иного, чем предусмотрено пунктами 5 — 9); 12) страхование гражданской ответственности владельцев наземного транспорта (включая ответственность перевозчика); 13) страхование ответственности владельцев воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика); 14) страхование ответственности владельцев водного транспорта (включая ответственность перевозчика); 15) страхование ответственности перед третьими лицами (иной, чем предусмотрена пунктами 12 — 14); 16) страхование кредитов (в том числе ответственности заемщика за непогашение кредита); 17) страхование инвестиций; 18) страхование финансовых рисков; 19) страхование судебных расходов; 20) страхование выданных гарантий (поручительств) и принятых гарантий; 21) страхование медицинских расходов; 22) другие виды добровольного страхования.[69]

Добровольное страхование охватывает все сферы страхования. Различные виды добровольного страхования:

Медицинское страхование. Данный вид позволяет застраховать себя от временной нетрудоспособности по причине болезни. А так же оно позволяет покрыть материальные расходы на оплату лечения. В случае медицинского добровольного страхования страхователь имеет возможность увеличить объем медицинских услуг (по сравнению с обязательным медицинским страхованием), улучшить качество медицинской помощи (за счет подбора медицинских учреждений), выбрать только необходимые услуги.

Страхование от несчастного случая и болезни. Данный вид добровольного страхования позволяет получить материальную компенсацию в случае нетрудоспособности (травма, инвалидность) или ухода из жизни в результате несчастного случая и болезни. При этом компенсацию может получать, как страхователь, так и его наследники[70].

Пенсионное страхование. Данный вид добровольного страхования позволяет увеличить пенсионные выплаты (по достижении пенсионного возраста). Он позволяет увеличить капитализацию накоплений за счет более высоких процентах в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Так же, при пенсионном добровольном страховании получать денежные средства могут и родственники. В отличии традиционного обязательного (государственного) пенсионное добровольное страхование позволяет снимать сумму накоплений, как по частям, так и единовременно всю сумму сразу.

Страхование детей. Данный вид добровольного страхования позволяет застраховать ребенка, начиная с первых дней его жизни. Вы можете оформить, как медицинское страхование, так и страхование от несчастного случая.

Страхование авто гражданской ответственности. Данный вид добровольного страхования позволяет увеличить выплаты по ОСАГО при наступлении страхового случая.

Страхование автомашины и водителя, КАСКО. Данный вид добровольного страхования подразумевает комплексное страхование автотранспортного средства от большинства возможных рисков (пожары, стихийные бедствия, наводнения, угон, ДТП, хулиганство, умышленное причинение ущерба, кража отдельных частей автомобиля и т. д.)

Добровольное страхование груза.

Добровольное страхование имущества, багажа.

Отдельно стоит отметить добровольное страхование в сфере туризма.[71]

Таким образом, добровольное страхование - это форма страхования, которая определяется добровольностью договорных отношений между страховщиком и страхователем. Различные виды добровольного страхования: медицинское страхование; страхование от несчастного случая и болезни; пенсионное страхование; страхование детей; страхование авто гражданской ответственности; страхование автомашины и водителя, КАСКО; добровольное страхование груза; добровольное страхование имущества, багажа. Отдельно стоит отметить добровольное страхование в сфере туризма

Заключение

В данной работе была достигнута поставленная цель и решены следующие задачи:

1. Раскрыта сущность и основные принципы организации добровольного страхования.

2. Рассмотрены виды добровольного страхования.

В ходе выполнения работы сделаны следующие выводы, соответствующие поставленным задачам:

1. Добровольное страхование - страхование на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить договор страхования. Договор добровольного страхования заключается в соответствии с действующим законодательством. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит общим условиям и правилам страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем. Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей и объектов страхования в отличие от обязательного страхования. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям. Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования.

2. Добровольное страхование - это форма страхования, которая определяется добровольностью договорных отношений между страховщиком и страхователем. Различные виды добровольного страхования: медицинское страхование; страхование от несчастного случая и болезни; пенсионное страхование; страхование детей; страхование авто гражданской ответственности; страхование автомашины и водителя, КАСКО; добровольное страхование груза; добровольное страхование имущества, багажа. Отдельно стоит отметить добровольное страхование в сфере туризма

Список используемой литературы

Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Федеральный закон от 21.10.1994 г. №18 ФЗ

Горбунов О. Н. Финансовое право. ‑ М.: Юристъ, 2007. – 495 с.

Грачев Е. Ю. Финансовое право. ‑ М.: ТК Велби, 2006. – 536 с.

Сергеева А. П. Гражданское право. ‑ М.: Проспект, 2007. – 687 с.

Алферов Н. И. Добровольное страхование. https://spravka-jurist. com

Гришевкий А. Р. Добровольное страхование. https://www. i-u. ru

Киселев С. А. Добровольные виды страхования. https://www. aska. com

Федовор В. С. Виды добровольного страхования. https://adminuu. ru

Электронная энциклопедия «Википедия». https://ru. wikipedia. org

Общую организационную структуру страхового рынка характеризуют его субъекты и объекты (рис. 13.4.)

К основным субъектам страхового рынка принадлежат:

- страховщики;

- страхователи;

- страховые посредники.

Страховые компании (страховщики) по характеру осуществляемых операций разделяют на:

- специализированные, – которые специализируются исключительно на отдельных видах страхования;

- универсальные, которые осуществляют различные виды страхования;

- перестраховочные, которые осуществляют страхование больших и опасных рисков.

В Украине на страховом рынке работают преимущественно страховые компании, созданные в форме акционерных обществ закрытого типа. Функционируют и общества с дополнительной ответственностью, коммандитные общества, общества с полной ответственностью. Также в Украине распространены кептивные страховые компании, созданные мощными производственными предприятиями, корпорациями или финансово промышленными группами для обслуживания собственных потребностей. То есть такие страховые компании обслуживают потребности и интересы основателей этих компаний.

Среди субъектов страхования выделяются и такие участники страховых отношений:

- общества взаимного страхования;

- перестраховочные компании;

- объединения страховщиков;

- орган по делам надзора за страховой деятельностью.

Общества взаимного страхования (ОВС) создаются на основе добровольного соглашения между объединениями юридических или физических лиц для страховой защиты своих имущественных интересов (действуют на бесприбыльной основе). Такие общества, кроме проведения страховой деятельности, оказывают финансовую поддержку его членам через инвестирование средств, выдачу ссуд на потребности участников общества и пр.

На страховом рынке Украины функционируют объединения страховщиков:

- Лига страховых организаций Украины;

- Моторное страховое бюро Украины;

- Авиационное страховое бюро Украины;

- Морское бюро Украины;

- Ассоциация «Украинское медицинское страховое бюро».

Целью создания Лиги страховых организаций Украины было добровольное объединение усилий страховщиков для формирования полноценного и действенного страхового рынка. Основными стратегическими задачами Лиги страховых организаций являются:

- превращение страхования в эффективную составляющую рыночной экономики;

- разработка современной законодательной и нормативной базы;

- создание привлекательного и доступного рынка для всех страховщиков и страхователей Украины;

- расширение инвестиционных возможностей страховщиков и пр.

Моторное страховое бюро Украины выполняет задачи гарантирования платежеспособности страховщиков – членов этого бюро относительно страховых обязательств; обеспечение развития страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и организации сотрудничества со страховыми организациями других государств в этой отрасли .

Авиационное страховое бюро организовано с целью:

- координации деятельности национальных страховщиков в отрасли авиационных рисков;

- исследованиея и прогнозирования национального рынка страховых услуг в отрасли авиации;

- сотрудничества с субъектами хозяйствования, которые эксплуатируют или обслуживают средства авиационного транспорта;

- разработки программ и методов страхования авиационных рисков, мероприятий по предотвращению страховых случаев и пр.

Морское страховое бюро создано для защиты и развития интересов морского страхования, формирования международной политики страхования морской деятельности, обобщения морского страхового законодательства.

Ассоциация «Украинское медицинское страховое бюро» создана для содействия развитию медицинского страхования в Украине с помощью внедрения единых правил, требований и стандартов деятельности, предоставления необходимой помощи страховщикам в проведении медицинского страхования, организации юридической защиты прав участников рынка услуг медицинского страхования.

Существенную роль в функционировании страхового рынка играют такиесубъекты рынка, как посредники, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений.

Страховые посредники – страховые брокеры или агенты, через которых заключается договор страхования и решаются отдельные вопросы относительно урегулирования претензий.

Страховые брокеры – юридические лица или граждане, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое нуждается в страховании как страхователь.

Страховые агенты – граждане или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности, а именно: заключают договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страховых возмещений. Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора - поручения со страховщиком.

Аджастеры (диспашеры) – специалисты по расчетам аварий и распределении убытков между участниками морской перевозки.

Аварийные комиссары устанавливают причины наступления страхового случая, характер и размер убытков, как правило, во время дорожно-транспортных аварий.

Сюрвейеры - инспекторы или агенты страховщика, которые осуществляют обзор и оценивание имущества и определяют вероятность реализации страхового риска.

Андеррайты – юридические лица, которые действуют от имени страховщика и имеют право брать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и условия договоров страхования на основе норм страхового права.

Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, состав и структура которых в рыночных условиях существенно расширяются.