Тема 6. Кредит.

Вопросы

1. В чем отличие понятий «долг», «ссуда» и «кредит»?

2. В чем отличие кредитора и заемщика, заемщика и должника?

3. Что такое ссуженная стоимость? Охарактеризуйте стадии движения ссуженной стоимости.

4. Какие принципы кредитования выделяют? Какие виды обеспечения по кредиту могут приниматься банками?

5. Дайте определение ссудного процента. Какие классификации ссудного процента выделяют? В чем отличие реальной и номинальной процентной ставки? Каким образом в развитой экономике формируется величина ссудного процента? Как влияют на величину ссудного процента следующие факторы:

- общая государственная кредитно-денежная политика,

- ставка рефинансирования и ключевая ставка Центрального Банка,

- политика в отношении валютного курса рубля,

- величина денежной эмиссии,

- величина норм обязательного резерва,

- уровень доходности по государственным ценным бумагам.

6. От чего зависит ставка банковского процента по активным и пассивным операциям? Как определяется верхняя и нижняя граница процента за кредит? Что такое процентная маржа?

7. Какие виды банковских процентных ставок бывают? Какие существуют способы погашения задолженности по кредиту? В чем их преимущества и недостатки для банка и для заемщика?

8. Что такое полная стоимость кредита? Как она рассчитывается и от чего зависит? Перечислите виды расходов заемщика, которые необходимо учитывать при расчете полной стоимости кредита. Какие виды расходов не учитываются при расчете поной стоимости кредита?

9. Что понимается под кредитно-финансовой пирамидой? В чем ее отличие от финансового пузыря? По каким признакам можно выявить кредитно-финансовую пирамиду?

10. Какие виды финансовых пузырей выделяют?

11. Почему глобальный финансовый кризис 2008-2009 г.г. называют глобальной кредитно-финансовой пирамидой?

Задания

1. Найдите и проанализируйте не менее 5 определений кредита:

2. Проведите сравнение категорий «Финансы» «Кредит», «Деньги» и «Кредит»:

3. Проанализируйте различные точки зрения на функции, выполняемые кредитом (не менее 5 источников):

4. Что такое форма кредита? Какие классификации форм кредита выделяют? Проанализируйте основные формы кредита по характеру кредитора:

5. В чем отличие видов кредита от форм кредита? Какие виды банковских кредитов выделяют? Ответ оформите в виде таблицы:

6. Подготовьте доклады на следующие темы:

- Понятие и признаки финансовой пирамиды;

- Первые финансовые пирамиды (пирамида Дж. Ло, Ч. Понци);

- Финансовые пирамиды в 90-е г.г. в России (кроме МММ);

- Пирамида МММ: 90-е г.г. и современность;

- Современные финансовые пирамиды (Мэдофф и др.).

7. Посетите отделение любого коммерческого банка и проконсультируйтесь по получению кредита, согласно заданию. По результатам заполните анкету.

Легенда

• Вам 22-25 лет;
• Вы работаете в экономистом на предприятии 6 месяцев;
• Ваша ежемесячная заработная плата – 30 000 руб. (из низ официальная заработная плата – 10000 руб., остальное – не официально);
• У вас нет иждивенцев (несовершеннолетних детей, неработающего (ей) супруга(и));
• Вы в первый раз в жизни хотите взять кредит: 70 000 руб. на срок до 1 года (для того, чтобы поехать в отпуск).
• Вы рассматриваете возможность погасить кредит досрочно.

Ваши действия

1. Внимательно ознакомиться с анкетой, которую вам нужно будет заполнить после посещения банка.
2. Прийти в отделение любого коммерческого банка в рабочее время.
3. Поинтересоваться, кто может вас проконсультировать по кредиту.
4. Узнать максимально полную информацию об условиях кредитования в данном банке, согласно вашей легенде (обязательно – узнать полную стоимость кредита).
5. Попросить сотрудника банка составить для вас ежемесячный график платежей.
6. Узнать, каким образом будет проходить погашение кредита: аннуитетными платежами или дифференцированными.
7. Узнать, каким образом вы будете погашать кредит: в отделении банка или др.
8. Узнать информацию о дополнительных расходах по кредиту (комиссии, страхование и др.)
9. В случае наличия дополнительных расходов по кредиту, попросить сотрудника банка рассчитать для вас полную стоимость кредита.
10. Узнать полный перечень документов, необходимых для получения кредита.
11. Поинтересоваться о сроках рассмотрения кредитной заявки по кредиту.
12. Поблагодарить сотрудника банка за консультацию и попрощаться.

На основе полученной консультации вам необходимо заполнить анкету (см. табл.), распечатать ее и вместе с рекламными материалами, полученными в банке, принести на семинар.

Во время получения консультации запрещается:

1. Отклоняться от легенды.
2. Сообщать сотруднику банка о том, что вы не собираетесь брать кредит.
3. Раскрывать вашу анонимность.

К анкете в качестве артефактов обязательно должны быть прикреплены рекламные материалы, которые будет использовать сотрудник при проведении консультации:

• информация по условиям кредитования,
• список документов, необходимых для получения кредита,
• анкета заемщика,
• график платежей, согласно вашей легенде.

Анкета

Задачи

1. Предприятию «Уют», занимающемуся производством мебели, необходимо в ближайшее время приобрести 2 новых станка общей стоимостью 100 млн. рублей, производством которых занимается предприятие «Салют». Средств на их приобретение предприятие «Уют» в на­стоящий момент не имеет; у предприятия «Салют», наоборот, имеются лишние денежные средства. Рассмотрите следующие возможные варианты решения данной ситуации:

а) предприятие «Салют» кладет на свой счет в банке «Сберкредит» 100 млн. руб. Предприятие «Уют» берет эту же сумму в банке «Сберкредит» в форме кредита.

б) предприятие «Салют» передает предприятию «Уют» 2 станка на усло­виях отсрочки платежа.

Назовите формы кредита, которые используются в каждом варианте (а) и (б).

2. Какие формы кредитных отношений используются в каж­дом из нижеперечисленных случаев:

1. Молодая семья берет кредит в банке сроком на 2 года для покупки пластиковых окон.

2. Государство выпускает долгосрочные облигации для частичного погашения дефицита государственного бюджета.

3. Завод по производству снегоуборочных машин поставляет в магазин партию своего товара с отсрочкой платежа.

4. В целях привлечения дополнительных финансовых средств ОАО выпустило облигации, которые приобрета­ются другими субъектами, выступающими в данном случае в роли кредиторов.

3. Рассчитать сумму ежегодного платежа, если известно, что получен кредит в размере 900 млн. руб. Серия 6 равных платежей, которые должны выплачиваться в конце каждого года. Процентная ставка - 10% годовых.

4. Уровень инфляции в России в 2010 г. составил 8, 8%. Какова должна была быть банковская ставка по депозиту, чтобы инфляционные потери вкладчиков были компенсированы?

5. В России годовой уровень инфляции снизился с 12% в 2003 г. до 11, 7% в 2004 г. Номинальная процентная ставка по кредитам снизилась за этот период с 13% до 11, 4%. Как изменилась реальная кредитная ставка?

6. Предприятие получило кредит на два месяца под залог 100 акций, курсовая стоимость которых составила 100 тыс. руб.. номинальная величина кредита – 70% от курсовой стоимости акций. Процентная ставка за кредит – 16%. Банк за обслуживание кредита взимает 0, 3%. Рассчитать полную стоимость кредита.

7. Автосалон продал автомобиль за 210 тыс. руб., получив в момент продажи 80 % стоимости. Остальная сумма и процент за кредит в размере 12% годовых должны быть уплачены покупателем в течение 4 месяцев равными платежами. Рассчитать полную стоимость кредита.

8. Магазин бытовой техники предлагает покупателям приобретение товаров в кредит на следующих условиях: 10-10-10: 10% - первоначальный взнос, 10% - ставка за кредит, 10 месяцев – срок кредита. Погашение кредита осуществляется в филиале Сбербанка ежемесячно. Рассчитать полную стоимость кредита, если приобретен компьютер по выданной банковской карте стоимостью 20 тыс. руб., банк взимает комиссию за каждую операцию по карте – 1% от суммы операции, за эмиссию карты – 500 руб., за транзакцию по внесению средств по погашению долга через банкомат – 100 руб.

9. ОАО «Альфабанк» предлагает своим клиентам ипотечный кредит на следующих условиях:

- Проценты за пользование кредитом 13, 2%,

- Комиссия за обслуживание счета – 0%,

- Комиссия за выдачу кредита – 2000 руб.,

- Комиссия за обналичивание кредитных средств – 0, 1% от суммы кредита;

- Комиссия за открытие аккредитива – 2500 руб.

Рассчитайте полную стоимость кредита, если клиент планирует купить в ипотеку квартиру стоимостью 2 500 000 руб. на 10 лет, первоначальный взнос – 20%, аннуитетные платежи. При этом по условиям кредитного договора он также несет расходы на:

- услуги по оценке объекта залога – 5000 руб;

- услуги по регистрации договора и закладной – 1000 руб.;

- услуги нотариуса – 2500 руб.;

- страхование предмета залога – 30000 руб. в год,

- страхование жизни заемщика – 15000 руб. в год.