Государственный кредит - основной признак — участие государства или местных органов власти различных уровней. Государственный кредит предоставляется за счет бюджетных средств.

Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:

- конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены вследствие действия факторов конъюнктурного характера;

- коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов;

- целевых программ международных отношений.

Государство выступает в роли заемщика в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств. Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.

Межбанковский кредит – кредит, предоставляемый банками друг другу, когда у одних банков возникает недостаток, а у других - избыток кредитных ресурсов. Размеры подобных кредитов в условиях стабильно функционирующей экономики достаточно значительны.

Международный кредит - совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты (МВФ, МБРР и др.). Отличительным признаком является принадлежность одного из участников кредитных отношений к другой стране.

В отношениях с участием государств в целом и международных институтов кредит всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — также и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифицируется по нескольким базовым признакам:

- по характеру кредитов — межгосударственный, частный;

- по форме — государственный, банковский, коммерческий;

- по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта, кредитование импорта.

Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

При смене режимов новые власти не всегда признают обязательства своих предшественников. Дня содействия государствам и коммерческим кредиторам в решении данной проблемы созданы клубы международных кредиторов: Парижский клуб объединяет государства-кредиторы, в Лондонский клуб входят международные коммерческие кредиторы.

Гражданская форма кредита - (частная, личная, ростовщическая). Данная форма кредита была первой в истории кредита и существовала в товарной форме, затем получила развитие и в денежной форме. Она носит ростовщический характер. Этот кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика.

Данная форма кредита может носить и дружеский характер. Он основан на взаимном доверии и не сопровождается заключением договора. Используются долговые расписки, имеющие нотариальные удостоверения.

Производственный кредит предоставляется на предпринимательские цели: расширение объема производства, работ, услуг, активов. Производственный кредит напрямую воздействует на увеличение предложения товаров, работ, услуг, активов, факторов производства, повышение уровня жизни населения.

Потребительский кредит. Характерной чертой потребительского кредита являются отношения как денежного, так и товарного капитала, причем потенциальными заемщиками выступают физические лица.

В отличие от производственной формы этот кредит используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости.

В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме потребительский кредит предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России этот вид кредита только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

Кроме того, кредит можно классифицировать и по другим признакам. Так, имеется финансовая форма кредита, прямая и косвенная, явная и скрытая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая.

Финансовый кредит используется для проведения операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, различными инструментами рынка ссудных капиталов. Он способствует удовлетворению спроса на спекулятивный капитал.

Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды се пользователю без посредников.

Косвенная форма кредита предусматривает взятие ссуды для кредитования других субъектов. Обычно используется при кредитовании покупки сельскохозяйственных продуктов.

Под явной формой кредита понимается кредит с заранее оговоренной целью. К новым формам кредита относятся лизинговый кредит и ряд других.

Основная форма кредита - это денежный кредит, в то время как товарный кредит является дополнительной его формой.

Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития. К неразвитой форме кредита можно отнести ломбардный кредит.

Контрольные вопросы

1. Объясните, какие противоречия рыночной экономики разрешаются с помощью кредитных отношений?

2. По какому признаку рынка ссудных капиталов судят о развитии кредитной системы?

3. Назовите основные источники рынка ссудных капиталов?

4. Назовите основные функции рынка ссудных капиталов?

5. В чем заключается экономическая роль рынка ссудных капиталов?

6. В чем различие форм и видов кредита?

7. Какие виды кредита используются в современной России?

8. Основные принципы кредитования?

9. В чем заключается роль ссудного процента?

10. Что понимается под границами кредита и ссудного процента?