Общие принципы работы электронных платежных систем

Платежные системы уже достаточно давно и широко распро­странены во всем мире. Однако в последнее десятилетие эти системы начали развиваться еще более высокими темпами. Причин тому несколько и базируются они как на технических решениях, так и на новых политических и экономических реа­лиях. Основная причина все более широкого распространения таких систем связана с необходимостью наличия универсального денежного средства, которое может быть использовано в раз­личных странах, в любых магазинах, ресторанах, кассах.

В России на сегодняшний день от 20 до 40 млрд. долларов нахо­дятся у населения в виде наличности. Из оборота выпадает сум­ма, сравнимая с годовым оборотом страны. Отсюда вытекает сверхважная на сегодняшний день для России задача: вовлече­ние этого огромного количества денежных средств в виде инве­стиций в реальную экономику страны. Один из путей решения этой задачи – создание платежной системы с использованием пластиковых карточек.

Деньги представляют собой информацию, а монеты и купюры — только носители этой информации. Соответственно, становится понятной роль денег в экономике — деньги как информация выполняют функцию распределения, определяя направленность дви­жения товаров, т.е. обеспечивают собственно управление всей экономикой. Сегодня существует огромная индустрия информа­ционных технологий, и естественно, что ее средства и методы должны быть использованы для обработки такой специфичной информации, как деньги. Применение современных информаци­онных технологий позволяет поднять качество и скорость обра­ботки информации на качественно новый уровень, тем самым обеспечив и новый уровень управления экономикой.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий держателю карточки (пользую­щемуся карточкой лицу) возможность безналичной оплаты това­ров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделе­ниях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отде­ления банков образуют сеть точек обслуживания карточки.

Особенностью продажи товаров/услуг и выдачи наличных денег по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками " в долг" — товары и на­личные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возме­щение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гаран­том выполнения платежных обязательств, возникающих в про­цессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустив­ший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Харак­тер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, представляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

Карточки могут быть дебетовые или кредитные. Держатель дебе­товой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит дос­тупных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается лимит. Контроль лимита осу­ществляется при проведении авторизации, которая при использо­вании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки не­обходимо вновь внести средства на свой счет. Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средст­ва. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым.

Платежные системы позволяют организовать торговлю на каче­ственно новом по сравнению с традиционной формой торговли уровне. Это касается и магазинов, и торговли в Internet.

Первоначально карточки были магнитными, информация на них заносилась при выпуске и не изменялась в течение всего перио­да их эксплуатации. Такие транснациональные компании, как Visa, Mastercard, American Express, Dinners Club, Europay и др., используют магнитные платежные карточки, суммарный годо­вой выпуск которых превысил миллиард. Эта технология стала привычной частью повседневной жизни.

В 1974 году запатентована идея пластиковой карточки с микро­процессором или смарт-карточки. Сегодня, говоря о финансо­вых приложениях пластиковых карточек, нельзя не уделить внимание смарт-карточкам. И если несколько лет назад целесо­образность их использования вызывала сомнения, то теперь все эти сомнения позади. О программах выпуска смарт-карточек объявили и Visa, и Europay. Еще полгода, год и будет выпущен их общий стандарт - EMV. Ценность смарт-карточек для веду­щих платежных систем определяется следующими факторами:

• значительно лучшей защищенностью этих карточек от неко­торых видов мошеннических операций;
• возможностью использования различных финансовых при­ложений и правил " игры" с клиентом;
• неприхотливостью к телекоммуникациям;
• долговечностью.

Еще одно достоинство смарт-карточек - их многофункцио­нальность, т. е. возможность использования одной и той же кар­точки в различных финансовых приложениях и в разных ком­муникационных инфраструктурах.

По оценкам зарубежных экспертов, внедрение смарт-технологий идет тремя путями.

Первый - это внедрение безналичных пла­тежей в сферу повседневных мелких покупок " рядом с домом" (продуктовые магазины, автоматы различного назначения и т. д.). На этот почти не охваченный платежными карточками рынок приходится значительно больше половины всего товарооборота. Такой путь характерен для стран с уже развитой инфраструкту­рой обслуживания магнитных карточек.

Второй путь - распро­странение на банковскую сферу приложений из небанковской сферы (специальные магазинные карточки, бензиновые и теле­фонные карточки, дисконтные карточки, карточки для скидок при продаже билетов, многофункциональные системы).

Нако­нец, третий путь - это внедрение безналичных платежей в странах со слабыми телекоммуникациями, где магнитные кар­точки еще не получили широкого распространения, в частности в России.