Історія розвитку ломбардної справи у світі та в Україні

Ломбард є найстарішим фінансовим інститутом людства і має багату історію. Перші згадки про цю діяльність в стародавньому Китаї є в грецьких і римських літописах, що нараховують більше 3000 років

Своєю назвою ломбарди зобов'язані області в Італії - Ломбардії, жителі якої одержали привілей від французького короля Людовика XI (1423-1483) на підставу кредитної установи подібного типу.

Ідея про заснування установи, який позичає б гроші біднякам під низький відсоток або навіть на безвідсотковій основі під заставу речей і цінностей, отримала широке поширення в середньовічній Європі. Особливо часто ця ідея простежувалася в проповідях католицького монаха Барнабі з Тернії. Його промови в Перуджии (Папська область) сприяли заснуванню в 1464 на кошти заможних городян " гори милосердя" (mont de piete) - бюро позик для малозабезпечених жителів.Слідом за цим такі ж установи стали з'являтися в Савона, Мантуї, Флоренції. За посередництва монастирів ці установи видавали позики під 5-6% річних. З плином часу заснування цього типу отримали широку популярність і стали швидко поширюватися по всьому Апеннінському півострову, знаходячи заможних меценатів та засновників, проповідників, які закликали до стриманості в накопиченні багатств та обігу надлишків багатства на справи благодійні.

Ломбарди як дієва зброя в боротьбі проти лихварів отримали благословення папи Римського на Латеранському соборі (1512-1517). У Німеччині перший ломбард був заснований в Нюрнберзі в 1498, у Франції - на початку XVII в. У 1611 р французький державний діяч, член Таємної ради короля Генріха IV Хуго Делестр висловився за надання можливості простому народові створювати подібні установи для формування малих накопичень, винагороджує певним відсотком. У 1626 майже в кожному французькому місті було велено відкрити ломбард, що видавав позики під 6% річних. Однак у наступному році пішов наказ зупинити виконання цього веління, і тільки в 1777 р банкір Неккер заснував ломбард в Парижі.

Наступною європейською країною, яка організувала ломбард, стала Великобританія. У 1708 р уряд дозволив відкрити благодійне кредитна установа, яке проіснувало до 1730 У 1702 р ломбард був відкритий в Іспанії, а в 1713 - в Австро-Угорщині.

Історія ломбардів в Російській імперії починається в 1733 р, коли заснована височайшим повелінням Монетна контора стала видавати кредити під заставу золота, срібла, дорогоцінного каміння та виробів з них. На відміну від Європи ломбарди орієнтувалися радше на заможні верстви населення: дворянство і купецтво. За указом від 8 січня 1733 " Про правила позики грошей з Монетної контори" позики видавалися під заставу дорогоцінних металів на суму не вище 75% вартості за вказаною ціною з розрахунку 8% річних терміном на рік з правом відстрочки виплати до 3 років. Після закінчення цього терміну віддані в заставу вироби з дорогоцінних металів йшли на виготовлення монет. монетна контора погашала борг, а надлишок передавала господареві. З установою в 1754 р перших казенних банків кредитні операції Монетної контори припинилися. За прикладом Монетної контори в Російській імперії з 1763 діяв Виховний будинок в Москві, а з 1772 - в Санкт-Петербурзі. Ці установи організовувалися на принципах самофінансування - основна частка коштів надходила за рахунок благодійних зборів і внесків. Для цієї мети були організовані опікунські ради, яким дозволялося здійснювати банківські операції з метою фінансування Виховних будинків. Дані операції не обкладалися податками. Одночасно працювали позичкові та зберіганню казни в Москві і Петербурзі. дані установи нагадували по своїй діяльності ломбард, але відрізнялися щодо довгострокових кредитів, що видаються. Кредити в цих установах видавалися під заставу золота, срібла, коштовних речей на 12 місяців під 6% річних. Позики під золото і срібло видавалися в сумі, що дорівнює 75% від їх оцінки, а під інші метали - 50%. До застави допускався і прийом " інших речей", проте вкрай обмежена. Після установи Державного банку в 1860 ці установи були скасовані. Подібно кредитним установам центральних російських губерній в білоруських губерніях формувалися починаючи з 1796 кредитні установи, що носили назву " накази громадського піклування ". проводив в 1799 ревізію Білоруської губернії А.І. Іллінський доповідав, що утворене в ньому установа мала 139 тис. руб. капіталу, поширеного між місцевими поміщиками і міськими жителями. Кредитори приносили наказом громадського піклування до 6600 руб. доходу при виплаті відсотків. Після остаточного адміністративно-територіального розділу в 1802 р накази громадського піклування існували в кожному білоруському місті - Вільні, Мінську, Гродно, Вітебську і Могильові. В зв'язку з війною 1812 накази громадського піклування зупинили свою діяльність і лише в 1820 почали фінансові операції. У 1829 р виплати по позиках були знижені з 6 до 5%, а їх терміни збільшилися з 24 до 26 і 37, 5 року залежно від цінності застави. Кредити під заставу маєтків видавалися в розмірі 150- 200 руб. на одну душу, залежно від класу губернії. Мінська, Гродненська, Віленська, Вітебська і Могилевська губернії ставилися до II класу, по якому дозволялася позика в 150 руб. на душу.

Відомо, що першим приватним ломбардом в Росії після банківської реформи 1860, заснованим з ініціативи міського громадського управління в 1885 р, став ломбард у Вологді. Глава міста Льодяників пожертвував на ці цілі 4 тис. руб. Новостворені установи повинні були забезпечити " недостатніх жителів невеликим, але вірним і постійним заробітком". Своє рішення про заснування ломбардів мер Вологди пояснив відсутністю кредитних установ для фінансово-неспроможних громадян. Зазвичай у разі хвороби або загибелі працівника бідняки брали в борг у приватних осіб під застава рухомого майна незначні суми, за якими зобов'язані платити значні відсотки - до 50% річних. це значно погіршувало і без того їх тяжке становище. Позичкова скарбниця покликана була видавати кредит на більш вигідних умовах, що вирішувало багато міських проблеми у фінансовій сфері. Слідом за Вологдою в 1891 р в Вільно був виданий " Проект статуту приватного ломбарду для Північно-Західного краю ". даний посібник покликане було сприяти особам, які бажають відкрити кредитну установу, в організації справи. Цей документ повинен був стати основою для створення власного статуту фінансовою організацією з урахуванням специфіки регіону.

Метою ломбарду в Північно - Західному краї було надання бажаючим можливості отримувати грошові позики під заставу всякого роду рухомого майна та товарів, за винятком процентних паперів. Статутний капітал ломбарду визначався в 500 тис. руб. сріблом за допомогою випуску 2 тис. акцій за двісті п'ятдесят рублів кожна. Акції розподілялися між засновниками та запрошеними ними до участі особами за взаємною згодою. Таким чином, ломбард являв собою фактично акціонерний комерційний банк, різниця полягала в тому, що основною операцією його була видача позик не під нерухоме, а під рухоме майно.

Управління справами в ломбарді здійснювалося правлінням, що складається з 3 директорів, що обираються загальними зборами з числа акціонерів, які мають право голосу, на п'ять років. Правління керувало всіма справами ломбарду на підставі загальних законів і правил, визначених статутом і загальним зборами акціонерів, встановлювало порядок діловодства, рахівництва і звітності, визначало і звільняв службовців в суспільстві осіб, призначало відсоток по позиках, становило звіт про операції та стан справ ломбарду для представлення загальним зборам. Загальні збори організовувалися один раз на рік, зазвичай не пізніше 1 квітня. Про дату його проведення повідомлялося заздалегідь в " Урядовому Віснику". Основною операцією ломбарду була видача грошей під заставу рухомого майна. дане майно приймалося артільники, який видавав квиток з номером, одночасно відзначаючи в конторської книзі всі відомості про здавати майно і термін його зберігання, розмір позики. плата за зберігання та страхування речей і товарів, як приймаються у заклад, так і просто на зберігання, стягувалася суспільством в розмірі не понад 1% на місяць від оціночної суми від 1 до 15 днів - за півмісяця, а понад 15 днів - за цілий місяць. Термін зберігання предметів не повинен був перевищувати 12 місяців. Ломбард зобов'язаний був щомісячно публікувати в місцевих відомостях баланс про стан рахунків суспільства. В наприкінці року не пізніше 1 квітня правління зобов'язане було представити детальний звіт та баланс його оборотів з усіма відносяться до нього журналами, книгами, рахунками та іншими документами та зауваженнями депутатів. Всі юридичні формальності по діяльності такої установи, як ломбард, вирішувалися на підставі томи 10, частини 1 Зводу Законів від 1857 З перерахованого вище випливає, що ломбард працював за принципом невеликого акціонерного банку, маючи свою Раду, Правління, а також основний фонд. Різниця між ним і банком полягало в тому, що ломбард здійснював видачу позик під рухоме майно і мав більш обмежене коло операцій, ніж банк. Подібний ломбард, загальні положення статуту якого були представлені вище, діяв в Вільно. У білоруських губерніях перший ломбард був відкритий в Мінську 22 березня 1891 і розташовувався по адресою: Монастирський провулок, 9, в будинку міського управління. Основний капітал при його установі становив 20 тис. Руб. Робилися спроби відкрити подібне фінансове об'єднання у Вітебську (19 лютого 1896) і Бобруйську (у 1902 р). 12 серпня 1900 розпочав свою діяльність ломбард в Гомелі. У білоруських архівах є відомості лише про діяльність Мінського і Гомельського міських ломбардів. дані по Мінському міському ломбарду охоплюють період з 1897 р по 1915 З щорічних звітів відомо, що ломбард вносив 2% своїх зборів у дохід міста - Мінську міську управу, яка контролювала його діяльність. Як правило, витрати ломбарду не перевищували 12 тис. руб. на рік (у середньому 10- 11 тис. руб.) І були пов'язані з виплатою платні (приблизно 3 тис. руб.), Покриттям рахунків за опалення (80-90 руб.), випискою газет (15-35 руб.), поповненням запасу канцелярського приладдя (45 руб.), підтриманням приміщення в чистоті (15 руб.) і орендною платою (6 тис. руб.). Остання стаття витрат принесла чимало неприємностей установі. Звіти показують, що 50% витрат йшло на покриття рахунків за оренду приміщення.

Встановлена Мінської міської управою ціна за користування нерухомим майном для кредитної організації з невеликим оборотом була не підйомною. Не дивно, що в 1897 р Мінський міський ломбард був змушений запозичити в Московському земельному банку під заставу нерухомого майна в рахунок асигнованих думою 60 тис. руб. цей борг установа виплачувало з великими труднощами. Бажаючи допомогти ломбарду впоратися з фінансовими труднощами, Мінська міська дума на засіданні 24 лютого 1903 постановила, що з каси ломбарду щорічно повинні виплачуватися відсотки за існуючими міським позиками. Ломбард, як свідчать документи, реалізовував облігації міської позики і обслуговував позику, що приносило йому дохід. Річний відсоток по позиками становив 2700 руб., вважаючи 4, 5% від загальної суми в 60 тис. руб., тобто протягом декількох років установа повинна було виплатити борг. установа теж не обкладалося податками з капіталу. Заслуговує на увагу система виплати платні службовцям. Розпорядник (директор) ломбарду отримував щорічно 500 руб., Відкупщик - 900 руб., касир - 1200 руб. В відміну від розпорядника і відкупщика касир працював повний день, до того ж висока зарплата, очевидно, повинна була гарантувати його чесність у здійсненні операцій з грошима. Так як ломбард був спочатку відкритий для найбіднішого населення міста, фінансові масштаби операцій були незначними. протягом 1898 було прийнято в заставу речей і видано під них позик 103973 руб. Протягом того ж часу повернуто застав і отримано назад виданих під них в позику грошей - 107 836 руб. Прибуток в тому році склала 10297 руб. Розподіл прибутку в наступних роках виглядає так: 1899 - 9180 руб., 1900 - 10857 руб., 1901 - 11832 руб., 1902 - 12 143 руб., 1903 - 12416 руб. Найбільший прибуток був отриманий за 1907 - 19512 руб. Цікаві звіти постійної ревізійної комісії про діяльність ломбарду. Так, в одному з них, за 31 травня 1902, вказані

Історія ломбардів в Російській імперії починається в 1733 р, коли заснована найвищим велінням Монетна контора стала видавати кредити під заставу золота, срібла, коштовних каміння та виробів з них. наступні порушення: надмірно високу платню службовців; відсутність підписів осіб, які придбали застави, в аукціонній книзі; затримка ломбардом продажу прострочених застав на 359 руб. з 1898 р.; встановлені випадки призупинення видачі ломбардом позичок. протоколи комісії за 1908, 1909 і 1910 рр. повідомляють: " Комісія знайшла, що діяльність міського ломбарду в задовільному стані... ". Серед речей, зазвичай закладаються в ломбард, в документах згадувалися: шуба (за неї отримали заставу в 129 руб.), золото (15-30 руб.), Срібло (3 руб.), Годинник (60 руб.), Черевики (10 руб.), брошка (150 руб.). Якщо зіставити ці дані з середньорічними цінами на продукти харчування та різні види послуг, то виявиться, що це були незначні суми. Так, 1 кілограм чорного хліба коштував 5 коп., білого - 12 коп., картоплі - 2 коп., вареної ковбаси - 35 коп., 1 літр горілки - 30 коп., 1 метр сукна - 2, 8 руб. Кошториси Мінського міського ломбарду за 1915 і 1916 переконливим чином доводять функціонування установи та в роки Першої світової війни. Більш того, згадка про нього зустрічається і після Лютневої революції 1917 р " Вісник Мінського губернського комітету " повідомляє про виборах гласних до міської думи Мінська, які повинні пройти в приміщенні Мінського міського ломбарду. Про Гомельському міському ломбарді збереглося набагато менше відомостей. У Національному історичному архіві Білорусі є лише

Статут установи та кошторису за 1916 і 1917 Статут ломбарду був затверджений заступником Міністра фінансів Романовим (ініціали не вказані) 12 серпня 1899 У ньому докладно описаний порядок роботи установи, звітності та ін. Гомельський міський ломбард був відкритий при Гомельському міському громадському управлінні з метою видачі позик під " ручні застави". Коло дій, склад і порядок управління ломбардом визначався міською думою, яка могла також відкривати відділення ломбарду у різних частинах міста. основний капітал ломбарду при відкритті становив 20 000 руб. і був сформований з сум, виручених від реалізації дозволеного 28 січня 1899 облігаційної позики міста. Установа брала речі в заклад під узгоджену з їх власником суму. Після цього в спеціальній книзі робився запис про закладі з докладним описом останнього, а також вказували дату видачі позики, термін її повернення, відсотки та інші нарахування. Господар закладу отримував квиток з номером, під яким зберігалася здана річ. Як правило, на квитках не вказувалося ім'я власника, що створювало певні труднощі в разі його втрати або крадіжки. У зв'язку з цим, за наполяганням власника застави, міг видаватися іменний квиток. За цілісність прийнятого ломбардом в заставу майна місцева міська дума відповідала капіталом ломбарду та засобами міста. Як правило, Гомельський ломбард брав речі в заставу на 12 місяців, стягуючи 1% в місяць із закладеною суми. по закінченні цього часу здана річ ставала власністю ломбарду та продавалася на аукціонних торгах. Розмір мінімальної позики обмежувався 2 руб. Варто відзначити, що власник мав право забрати гроші, виручені від продажу на аукціоні простроченого застави, якщо їх сума перевищувала борг перед ломбардом. це право зберігалося за клієнтом ломбарду протягом 10 років. На чолі Гомельського міського ломбарду стояв розпорядник, обирається міською думою " закритої балотуванні" (таємним голосуванням). У його обов'язки входили: спостереження за роботою установи, контроль за діяльністю співробітників і дотриманням Статуту і правил, а також забезпечення збереження зданих в заставу речей, цінностей та грошових сум.

Так як ломбард перебував в підпорядкуванні у міської думи, то остання щорічно стверджувала кошторис видатків установи та річний звіт про діяльність. Операційний рік ломбарду починався з 1 січня і закінчувався 31 грудня включно. Чистий прибуток додавалася до основного капіталу установи. У фонді Гомельської міської управи збереглася кошторис ломбарду на 1917 Вона проходила затвердження в міській думі досить довго, так як розпорядник П.М. Левицький зажадав збільшення платні службовцям на 30% порівняно з 1916 р в зв'язку із зростанням цін на продовольчі товари. Таким чином, витрати міста збільшувалися на 800 руб.: з 6280 до 6991 руб. Другою проблемою став борг ломбарду з оплати оренди. Слід зазначити, що ця стаття витрат завжди створювала масу проблем для подібних установ і часто ставала причиною їх зростаючого боргу перед містом, як сталося з Мінським міським ломбардом. Орендна плата для Гомельського міського ломбарду збільшилася в 1913 р з 900 до 1100 руб. в рік. Установа продовжувала платити за приміщення по старою ціною 3 роки (1913, 1914 і 1915), заборгувавши 600 руб. до міського бюджету. У зв'язку з цим кошторис ломбарду все ж затвердили, але зажадали, щоб установа виплатило недоїмку в 600 руб. до кінця звітного періоду. Подолавши значні фінансові труднощі, Мінський і Гомельський міські ломбарди зуміли стати частиною кредитної системи, сформованої до початку XIX в. на території Білорусі. Знайомство з діяльністю таких установ, як ломбард, дозволяє зрозуміти причину слабкого поширення подібних установ. Ініціатива їх відкриття виходила від міських управ, то Тобто, висловлюючись сучасною мовою, була пов'язана з бюджетним фінансуванням, яке завжди було мізерним. Крім цього, ломбарди часто не могли виплатити борг управі з причини великих витрат, пов'язаних з колосальною орендною платою. Мали місце і порушення, недобросовісний персонал і непрофесійна кадрова політика керівництва установи. Проте ломбард допомагав найбіднішому населенню міста, збільшуючи його доходи за допомогою невеликих позичок. Досвід організації ломбардного справи, що передбачає відносно невисокий відсоток по позиках, був використаний на початку 1990-х рр. в нашій країні. як би не розвивалася банківська система, потреба в такого роду установах збережеться. Для отримання позики в ломбарді потрібна тільки застава і документ, що засвідчує особу. тут можуть кредитуватися безробітні, люди пенсійного віку та інші категорії населення, чиї можливості отримання позики в банку невисокі.

У кращу сторону для ломбардів СНД, та й для країн далекого зарубіжжя все змінилося з початком кризи 2008 року. Справа в тому, що в цей час банки почали різко знижувати обсяги кредитування і посилювати вимоги до споживчих кредитів. Ломбарди, які набагато лояльніше ставилися до фінансових можливостей клієнтів, здатні швидко забезпечити їх готівковими грошима. Це викликало бурхливе зростання кількості ломбардів, а також поява цілих мереж, коли кілька точок видачі позичок і кредитів населенню контролювалися одним власником.

Таким чином, сучасний ломбард, як і його середньовічної приклад, виконує важливу соціальну функцію в суспільстві і з цієї причини заслуговує підтримки з боку держави.