Классификация по объектам страхования. Классификация по роду опасности.

Классификацию по объектам с выделением отраслей, подотраслей и видов страхования можно считать классическим подходом в теории и практике отечественного страхования. Она является наиболее обычной для национальных страховщиков и очень важной с теоретической точки зрения.

Закон Украины " О страховании" определяет, что объектами страхования могут быть три группы имущественных интересов:

1) связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

2) связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

3) связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда физическому лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

За время существования в бывшем СССР единой государственной страховой компании - Госстраха наиболее развитой отраслью было личное страхование, которое обеспечивало более 60% общего ежегодного объема поступлений страховых премий в пользу страховой компании. Более 90% в составе поступлений по личному страхованию приходилось на премии по долгосрочным договорам страхования жизни.

Особенностью этой отрасли по сравнению с другими является то, что объекты личного страхования (жизнь, здоровье, трудоспособность человека) не имеют стоимостной оценки. Поэтому считается, что в личном страховании не происходит компенсации материального ущерба, а выплаты страховщика в пользу страхователя (застрахованного) или его семьи имеют характер финансовой помощи.

Личное страхование делится на три подотрасли. Их существование связано с различной продолжительностью договоров страхования и разными объемами страховой ответственности (перечнем событий, на случай которых проводится страхование). Подотраслям личного страхования является страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование жизни. В рамках этих подотраслей выделяются виды страхования.

Страхование от несчастных случаев объединяет краткосрочные (как правило, до одного года) виды личного страхования. Объем ответственности по видам, входящим в эту подотрасль, предусматривает выплату страховой суммы или ее части в случае: а) смерти застрахованного б) постоянной потери им здоровья (установление инвалидности) в) временной нетрудоспособности. Необходимое условие наступления ответственности страховщика - чтобы перечисленные события были следствием несчастного случая, предусмотренного договором страхования.

Под несчастным случаем понимают внезапное, кратковременное, не предсказуемую и независимое от воли страхователя (застрахованного лица) событие, которое может привести к травматическому повреждению, увечья или иного расстройства здоровья застрахованного лица.