Лекция 4. Государственное регулирование организации страхования вэд в россии и за рубежом.

ПЛАН
4.1 Лицензирование и государственный надзор за страховой деятельностью в РФ.
4.2. Государственное регулирование страховой деятельности на европейском рынке: необходимость, сущность и принципы организации.
4.3.Регулирование деятельности страховых посредников, процедура страхования.

4.1. Лицензирование и государственный надзор за страховой деятельностью в РФ.
В ГК РФ и в Законе о страховом деле определено, что страховой деятельностью вправе заниматься юридические лица, имеющие соответствующее разрешение (лицензию).
Для осуществления страховой деятельности субъект страхового дела после регистрации в государственных органах, в частности, в ИМНС РФ, в качестве юридического лица должен осуществить ряд обязательных процедур, связанных с получением лицензии в органе страхового надзора. Порядок и условия лицензирования страховой деятельности определены ст. 30, 31, 32 Закона о страховом деле.
Особые требования законодатель предъявляет для соискателей лицензии, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющих долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49% (п. 2, 7, 9, 11 ст. 32 Закона о страховом деле).
Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии, направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа (п. 2 ст. 32.3).
Основанием для ограничения или приостановления действия лицензии в соответствии со ст. 32.6 Закона о страховом деле является нарушение субъектом страхового дела страхового законодательства. В этом случае субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание.
В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, установленном органом страхового надзора (п. 4 ст. 32.6 Закона о страховом деле).
Цель и функции государственного страхового надзора.
Целями государственного регулирования страховой деятельности являются:
• организация страхового дела, которое выражается в создании единой нормативной базы на федеральном уровне;
• создание единых условий и правил страхования;
• развитие рынка страховых услуг;
• защита прав участников страховых правоотношений.
Органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, законодатель называет только Федеральную службу страхового надзора РФ (ФССН). Тем не менее надзорными функциями наделена также Федеральная антимонопольная служба, которая осуществляет контроль за недопущением и пресечением доминирующего положения участников рынка страховых услуг.
Основными направлениями государственного регулирования являются:
1) государственный надзор за страховой деятельностью;
2) обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;
3) пресечение монополистической деятельности и недобросовестности конкуренции на страховом рынке;
4) общий государственно-финансовый контроль за деятельностью страховых организаций;
5) прямое участие государства в становлении и развитии страховой защиты имущественных интересов субъектов страхования.

4.2. Государственное регулирование страховой деятельности на европейском рынке: необходимость, сущность и принципы организации.
В функции Европейской комиссии по страхованию входит:
- разработка предложений по перспективной экономической политике Сообщества в сфере страхования;
- наблюдение за правильным пониманием и исполнением требований единого европейского страхового законодательства;
- контроль и внедрение единого европейского страхового законодательства в национальные экономики и представительство Сообщества в международных организациях.
В основу единого европейского страхового законодательства легли более 300 директив, принятых Советом Министров ЕЭС по проблемам страхового дела. Фактическое становление единого европейского страхового рынка прошло четыре стадии.
Директивы третьего поколения практически освободили страховой рынок Европы от вмешательства государства.
Главным элементом единого европейского страхового законодательства является правило единой лицензии, предусматривающей, что лицензия, выданная одной из стран-членов ЕС, является действительной для всех стран ЕС.
Принципы организации страхового надзора в рамках ЕЭС.
Эти европейские директивы обязывают государства осуществлять четкий финансовый контроль по всем видам страхования:
1. Каждое страховое предприятие должно иметь в своем распоряжении технические резервы, соответствующие взятым по договорам обязательствам.
2. Каждое страховое предприятие должно иметь дополнительную финансовую гарантию, свободную от каких бы то ни было обязательств, которую назвали " резерв (маржа) платежеспособности".
3. Для того, чтобы с момента их создания предприятия располагали адекватными средствами, и чтобы в период их деятельности резерв платежеспособности не опустился ниже опасного порога, директива требует создания этими предприятиями минимального гарантийного фонда.
4. Страховые компании должны подчиняться правилам размещения резервов, установленным органами надзора стран, выпускающих страховой продукт, а не правилам стран, где они фактически осуществляют страховую деятельность.
5. Директивами устанавливается, что страховые резервы должны размещаться на принципах сохранности, доходности и ликвидности.
6. Странам-членам ЕС запрещено принуждать страховые компании инвестировать определенную долю технических резервов в специфические объекты вложений.
7. Активы, покрывающие технические резервы, могут быть расположены в любой стране Сообщества.
Лицензия является обязательной. Она выдается в самом начале деятельности предприятия и действует на конкретной территории и в отношении конкретных видов страхования.

4.3. Регулирование деятельности страховых посредников.
Регулирование деятельности страховых посредников содержит следующие основные положения:
1. Руководство компании, выступающей страховым посредником, должно включать в себя достаточное количество людей, имеющих соответствующее образование и опыт работы не только в страховании, но и в тех областях, посредничеством в страховании которых занимается компания.
2. Независимые посредники должны сообщать страхователям всю информацию, которая может повлиять на их выбор страховщика, а также поставить страхователя в известность обо всех его существующих юридических и экономических связях со страховыми компаниями.
3. Органы страхового надзора стран ЕС должны законодательно установить определенные категории страховых посредников и установить для каждого из них уровень профессиональной подготовки, опыта и хорошей репутации.
4. Страховые посредники должны иметь страховое покрытие или другую аналогичную гарантию покрытия своей ответственности за профессиональную небрежность.
5. Страховой посредник должен иметь хорошую репутацию и не должен быть ранее объявлен банкротом, если, конечно, он не был реабилитирован в соответствии со своим национальным законодательством.
6. Органы страхового надзора стран ЕС должны вести регистр всех независимых страховых посредников, агенты могут включаться в индивидуальные регистры компаний.
7. Органы страхового надзора стран-членов ЕС должны обеспечить адекватные санкции, применяемые к страховым посредникам, нарушающим законодательство, и к гражданам, осуществляющим функции страхового посредника не будучи зарегистрированным соответствующим образом.
8. Независимый страховой посредник должен располагать достаточным капиталом, уровень которого, равно как и форма, устанавливается каждой страной-членом ЕС индивидуально.
Процедура страхования.
Согласно мировой практики участниками страховых отношений являются:
• страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
• страховые организации;
• общества взаимного страхования;
• страховые агенты;
• страховые брокеры;
• страховые актуарии;
• федеральный орган страхового надзора.
Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.
В страховом деле участвуют также: сюрвейеры, андеррайтеры, аджастеры.
Оформление отношений между страховщиком и страховым посредником
Отношения между страховой компанией и страховыми агентами строятся на основании договора. Договор о предоставлении страховых агентских услуг (агентское соглашение) — письменное соглашение между страховщиком и страховым агентом.
Особые требования к порядку проведения агентской деятельности:
— страховой агент, получающий страховые платежи от страхователей, обязан перечислить эти средства на счет страховщика в течение двух рабочих дней после получения соответствующих страховых платежей, а также оформить договор страхования не позже одного рабочего дня с момента получения страхового платежа;
— страховой агент обязан подекадно подавать страховщику сведения о заключенных договорах страхования и размерах полученных платежей.
Отказ от подписания полиса может произойти в следствие нескольких причин:
- плохой предшествующий опыт;
- отсутствие общепринятых стандартов для запрашиваемого покрытия;
- рискованный вид бизнеса.