Кредитные карточки

Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях создало условия для замены чеков кредитными карточками. Это по существу не деньги, а средство получения краткосрочной ссуды в кредитном учреждении. Выпускаются они кредитными учреждениями на базе счета клиента в форме пластиковой карточки с нанесенной на ней встроенной микросхемой. За рубежом кредитные карточки применяются в розничной торговле и сфере услуг. Наиболее распространены банковские карточки, торговые карточки, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты развлекательных мероприятий.

В России также появляются кредитные карточки. Кредобанк, Инкомбанк и другие начали выпускать карточки для своих клиентов, но для этого требуются значительные вклады в иностранной валюте.

Электронные деньги

Электро́ нные де́ ньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям^[1]:

1. Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

2. Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

3. Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

В России закон «О национальной платежной системе» содержит собственное определение электронных денежных средств.

Природа электронных денег[править | править исходный текст]

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах^[2]. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут обращаться в т. ч. и в государственных или банковских платёжных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

Разновидности электронных денег Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Одной из распространенных ошибок^[2] есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платёжных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

Эмиссия электронных денег

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно, определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), так и нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственной платежной системы). Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.

Законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений — Институтам электронных денег (ELMI).^[3] В Индии, Мексике, Нигерии, на Украине, в Сингапуре и на Тайване эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В Гонконге, эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании.^[4]. В России эмитентами электронных денег могут быть только кредитные организации - банки или НКО, имеющие лицензии на осуществление деятельности в качестве оператора электронных денег и денежных переводов без открытия банковского счета.

История развития электронных денег[править | править исходный текст]

В 1993 центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов, со стороны центробанков необходим постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системы.^[5]

Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах (англ. card-based), но и сетевых электронных денег (англ. network-based).^[5]

В 1996 году руководители центробанков стран G10 заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира.^[6] С этого времени «Банк международных расчётов» при поддержке мировых центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только центробанкам, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие центробанки 95 стран и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира^[4].

Анонимность электронных денег[править | править исходный текст]

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе.

Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платежные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними (см. знай своего клиента). Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

Криптографическая защита[править | править исходный текст]

Использование криптографии для реализации электронных денег предложил Дэвид Чом (англ. David Chaum). Им также предложено несколько протоколов шифрования и электронной подписи. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи Чома состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи (англ. blind signature), когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписьюзаверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр и может заверить их подлинность, но не знает их серийных номеров, которые знает только владелец денег.

При этом можно строго доказать, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Основой служит метод RSA-шифрования.

Перспективы развития[править | править исходный текст]

В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей.^[4] Однако, по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.

Преимущества электронных денег[править | править исходный текст]

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

• превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
• высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
• очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
• проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
• момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
• при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
• идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
• идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
• безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег

• отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;
• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
• невозможность прямой передачи части денег от одного плательщика другому;
• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
• теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
• безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
• теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Проблемы внедрения

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений; хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем дляотмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

• необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;
• трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;
• каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;
• отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;
• неуверенность в надёжности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками на рынке появляется множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых на данный момент являются:

• крайне малый размер реального рынка «электронных денег»;
• приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;
• неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;
• большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных карт или украинская НСМЭП).

Международный опыт внедрения и использования электронных денег[править | править исходный текст]

Фиатные электронные деньги на базе сетей [править | править исходный текст]

• PayPal
• Африканская платёжная система M-Pesa. Система функционирует в Кении и Танзании.
• Украинская платёжная система Globalmoney.

Фиатные электронные деньги на базе смарт-карт [править | править исходный текст]

• Visa Cash
• Mondex
• Гонконгская карточная система «Октопус».
• Голландская система Chipknip.
• На Украине существуют фиатные электронные деньги на базе смарт-карт, которые эмитируются и обращаются в рамках платёжной системы НСМЭП^[7].

Нефиатные электронные деньги на базе сетей [править | править исходный текст]

• Bitcoin
• Delta Key
• EasyPay
• QIWI
• Litecoin
• Moneta
• Rapida
• RBK Money
• WebMoney
• OKPAY
• Единый кошелёк
• Деньги@Mail.Ru
• Яндекс.Деньги